在银行不愿协商的情况下，建议直接与银行沟通。有时，即使银行最初不配合，尝试提出分期还款或部分还款的方案也可能取得积极回应。对于小额欠款，银行可能不会轻易采取法律行动，但对于大额欠款，银行通常会采取法律手段进行追讨。需要记住的是，尽管银行是国家监管的金融机构，但解决问题的关键在于你和银行的协商。逾期还款不仅会影响你的信用记录，还会产生高额利息。因此，避免逾期还款至关重要。如果你遇到还款困难，应尽早与银行沟通，寻求合适的还款方案，而不是过分依赖12378解决问题。通常情况下，信用卡问题的解决依赖于双方的协商和沟通。