信用卡协商还款通过12378信用卡中心可能并不会产生预期的效果。虽然12378是消费者权益保护的热线，但它主要是针对银行保险业务的投诉处理，并非专门处理信用卡还款问题。银行在处理逾期还款时有较大的自主权，即便你通过12378进行投诉，如果银行坚决不协商，它的立场可能不会有所改变。
在银行不愿协商的情况下，建议直接与银行沟通。有时，即使银行最初不配合，尝试提出分期还款或部分还款的方案也可能取得积极回应。对于小额欠款，银行可能不会轻易采取法律行动，但对于大额欠款，银行通常会采取法律手段进行追讨。
需要记住的是，尽管银行是国家监管的金融机构，但解决问题的关键在于你和银行的协商。逾期还款不仅会影响你的信用记录，还会产生高额利息。因此，避免逾期还款至关重要。
如果你遇到还款困难，应尽早与银行沟通，寻求合适的还款方案，而不是过分依赖12378解决问题。通常情况下，信用卡问题的解决依赖于双方的协商和沟通。
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