当信用卡可用余额低于20%，意味着已使用额度超过了80%。例如，如果信用卡的总额度是1万元，那么已使用的额度就超过了8000元，剩余可使用的额度少于2000元。这时，持卡人需要关注自己的消费情况，避免出现透支风险。信用卡可用余额低于20%时，银行可能会认为持卡人的信用风险增加，从而提高信用卡的利率或者降低信用额度，甚至可能会影响持卡人的信用记录。因此，持卡人需要合理规划自己的消费，避免过度使用信用卡。合理使用信用卡额度，保持信用卡可用余额在一定比例以上，有助于维护良好的信用记录，避免不必要的风险。建议持卡人在使用信用卡时，定期检查自己的账户情况，及时还款，避免逾期。