工商银行的牡丹灵通卡实际上是一张功能强大的银行卡，它集储蓄卡和信用卡的部分特性于一体。它不仅支持个人结算和电子银行业务，还提供了投资理财和日常生活便利服务，如实时存款、转账以及贷款还款等。用户可以通过工行营业网点轻松办理，只需携带有效身份证件即可。然而，牡丹灵通卡并非纯粹的信用卡，它有年费和小额账户管理费的规定。年费为10元每年，如果账户日均余额低于300元，每季度还会收取3元的小额账户管理费。这表明它更倾向于储蓄功能，而非信用卡的透支消费部分。