1、《珍珠塔》故事发生在明神宗万历十八年间，冬月十八，襄阳府襄阳县御史府第，红灯高照，鼓乐齐鸣，告老还乡在家的西台御史陈琏（号培德），正值五十寿辰。河南开封府祥符人氏方卿，奉母之命来姑母处借钱，以备读书科考之费。方卿一路辛苦，赶到陈府时已经衣衫褴褛。这位方卿，本是宰相之孙，吏部天官之子，方家只因遭奸臣陷害，家道败落。出于礼节需要，姑父陈御史有意让方卿沐浴更衣，备齐寿礼，高跨骏马，从大门进入。于是，方卿便先去后堂见姑。豪华的兰云堂内，姑母方朵花正在向几位官太太夸耀方家在政治上的显赫和经济上的富有。
2、她把嫁妆希世珍宝珍珠塔拿出来供大家欣赏，还盛赞侄儿小方卿，皇帝夸他是文曲星，说他做三交的时候，皇帝送来百岁锁，大墙门里抬不进；正宫娘娘送来的金链条，南京好连到北京城。不想此时方卿来到兰云堂，让方朵花当众出丑，好不尴尬。方朵花满心不悦，责备方卿不懂人情世故，寒酸上门。方卿说明是奉母之命为借读书银而来，不知姑爹把寿庆，望姑母原谅他未备寿礼送上门。吝啬的方朵花一听借钱，更是十分地不高兴，她不念骨肉之情，有意难，一会儿要中保人，一会儿问几时还。
3、方卿答道：但等方卿有出头日，本本利利还上门；还以古人苏秦、吕蒙正自比，并说姑爹陈御史当时流落河南时，还卖过烧饼，一旦高中，西台御史坐衙门。姑母本看不起他的落魄样，又听得他揭陈琏的老底，不觉恼火万分，并将方卿数落一番，说方卿若把做。除非是满天月亮一颗星，日出西天向东行，毛竹扁担出嫩笋，黄狗出角变麒麟，晒干的鲤鱼跳龙门，老鼠身上好骑人，滚水锅里结冷冰；除非是文武白官死干净，宗师大人瞎眼睛。说他文不成，武不行，只有篮一只，棒一根，街前街后要饭吞，生来就是讨饭命，要做官必须来世投胎再做人。
4、方卿言君子受刑不受辱，发誓冻死不穿陈家衣，饿死不吃陈家食，穷死不用陈家银，有官再到襄阳来，无官不进陈家门。方朵花表示：如果方卿能做官，她愿意头顶香盘十八斤，三步一拜接方卿。方卿遂离开陈府，在后花园得遇陈家小姐翠娥。陈翠娥与方卿自幼是青梅竹马，得知表弟受了委屈，好生安慰，又将价值连城的珍珠宝塔藏于盒中，推说是孝敬舅妈的干点心。谁知方卿在天寒地冻的雪天，饥寒交迫，又遇强人邱六桥劫塔，幸好为御史的朋友江西毕云显大人相救，并支持其继续读书。
5、方卿十分刻苦，终于在三年后会试中，高中头名状元。皇帝封其七省巡按御史，并赐刻有“代天巡狩”的金印。方卿既做了，又到襄阳，假伴唱道情的江湖艺人，再见姑母，不想姑母依然是嫌贫爱富，以为他没有做官，又把他奚落了一番。方卿借唱道情之机，对姑母的势利行为进行了讥讽。等大白时，姑母后悔不已，只得头顶香盘，跪接方卿，而方卿也与陈翠娥完婚，所谓洞房花烛夜，金榜题名时。两家人合为一家人，故事至此结束。
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