本文介绍了在卖房换房、提前还款以及理财投资等方面需要考虑的因素。在卖房换房方面，需要关注提前还贷的违约金、更好的理财投资渠道和产品、以及房贷利率和投资理财产品的利率差额。在提前还款方面，需要考虑还款期处于什么阶段以及是否有更好的理财投资渠道和产品。

法律分析

我把卖房换房的问题放在第一位，因为如果计划在2016年卖掉房子，那么提前还贷就显得尤为重要。对于产权清晰的房子，出手更加容易，交易时间也会大大缩短，所以如果今年你家准备把手里的房子卖掉换所大房子，或者还掉这所房子的贷款，可以享受优惠买新房，那么尽快提前还钱房贷还是有必要的。

接下来的三种情况就不考虑卖房换房的，那么要不要提前还贷就要考虑这几大因素。

2.提前还款是否有违约金?

看提前还款是否划算，还是要看还款合约中是否规定可以提前还款，如果可以的话，有没有附加的违约条款。有些银行对于过早的提前还款，每个银行的规定不一样，比如刚贷款后的1-2年要提前还款，一般银行会收取一定的违约金。计算一下这个违约金的金额高于这一年的贷款利息的话，那么建议您往后拖一两年再还款更合适。

3.有无更好的理财投资渠道和产品?

更好的理财渠道和理财产品，这势必是要看房贷利率和投资理财产品的利率差额的对比。这种差额也是很好理解的，比如说你现在正在享受3.25%的公积金贷款利率，而你现在的理财产品的利率是5%，那么你就享受1.5%的利润，这种情况下提前还贷是不划算的。

一般来说，房贷利率低的情况有两种：

一种是公积金贷款;公积金贷款利率较商贷利率低，尤其目前公积金贷款利率已经创历史新低达到了3、25%，一般的理财产品都高于这个值。

二种是享受贷款利率折扣。有一部分购房者在买房时因为国家以及市场的优势，享受了贷款利率折扣。这种情况下，购房者的贷款利率也是较一般的理财产品利率低。

所以以上两种情况，如果您短期内没有换房的打算，而且有比较好的理财投资渠道，那么不着急还银行的钱是更划算的。

4.还款期处于什么阶段?

我们都知道，买房还贷的方式主要有两种，一种是等额本息还款，一种是等额本金还款。根据理财计算，还贷期处于以下这两种情况的购房者谨慎还贷：

等额本息还款还到一半的，如果提前还贷并不划算。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的是本金，这种情况下选择提前还贷的话意义不大。

等额本金还款还了1/3以上的。等额本金还款是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。因此，此时提前还贷也不划算。

结语

结语：在考虑是否提前还贷时，需要综合考虑卖房换房、理财投资、还款方式和阶段等因素，以确定是否能够获得更好的利益。如果卖房换房计划明确，且房屋产权清晰，那么提前还贷可以享受优惠并缩短交易时间。但如果没有明确的计划，或者房屋存在贷款，那么需要仔细考虑提前还贷的成本和收益，以做出更明智的决策。

法律依据

最高人民关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释：第二十三条 买受人未按照商品房担保贷款合同的约定偿还贷款，但是已经取得不动产权属证书并与担保权人办理了不动产抵押登记手续，抵押权人请求买受人偿还贷款或者就抵押的房屋优先受偿的，不应当追加出卖人为当事人，但出卖人提供保证的除外。

最高人民关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释：第二十条 因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。

商品房销售管理办法：第二章 销售条件 第九条 房地产开发企业销售设有抵押权的商品房，其抵押权的处理按照《中华人民共和国担保法》、《城市房地产抵押管理办法》的有关规定执行。