云南省小微企业可以采用多种融资方式,但融资难的问题仍然存在。主要原因包括小微企业自身发展中的障碍、银行信贷管理不适应小微企业需求、社会环境不利于小微企业成长、小微企业缺乏足够的抵押品、财务不透明、易受外界环境影响以及部分企业诚信意识不强等。这些问题导致银行对小微企业的信贷投放存在一定的难度,如银行担保缺失、财务不透明、信贷审批权限过度集中以及贷后管理压力大等。

法律分析

云南省小微企业可以采用以下几种常见的融资方式：

1. 无形资产担保贷款。根据相关法律规定，商标专用权、专利权、著作权等无形资产可以作为贷款质押物。

(二)自然人担保

自然人担保可采取抵押、应享受的利益质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人一切的房产、土地使用权和交通运输工具等。但若借钱方逾期偿还贷款，银行将会追究担保人的担保义务!

(三)典当融资

典当是以实物为抵押，以实物一切权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。

(四)综合授信

银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内能循环使用。

(五)信用担保贷款

目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。

(六)买房贷款

若企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、能提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行能根据销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。

二、云南省微小型企业融资难的原因

(一)小微企业成长中自身障碍影响正常融资

1、小微企业融资担保缺失。一是小微企业普遍缺乏足够品质的抵押品;二是向外寻求担保难。

2、小微企业财务不透明，行为不规范。小微企业报表难以真实反映其生产经营和财务状况，给银行把握客户真实经营状况和财务信息带来困难，不敢贸然放贷。

3、小微企业易受外界环境影响，抗风险能力差。小微企业资产总额较小且处在产业体系的单个环节，所以外部环境的变化对其生产经营有着较大影响。

4、部分小微企业诚信意识不强，逃废银行债务行为时有发生。小微企业转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生，给银行信贷带来较大风险。

(二)银行信贷管理不能完全适应小微企业信贷需求

1、对小微企业担保和抵押要求过严，风险控制条件过硬。

2、信贷审批权限过度集中，手续繁琐。

3、银行信贷人员权责利不对等，积极性不高。基层银行少有信贷审批自主权，导致基层银行责、权、利不对称，经营自主权弱化，实现贷款高效审批和发放难度增大，出现考核机制激励不足，约束有余，基层信贷人员积极性不高现象。

4、贷后管理压力大，银行信贷人员惧贷心理较重。小微企业因自身管理不规范、信用观念淡薄而存在高风险，部分小微企业甚至不惜借用高息社会资金，一旦出现资金链条断裂，极易发生风险，给银行信贷人员增加了压力。

(三)社会环境尚存有不利于小微企业成长的制约因素

1、小微企业信用担保体系不健全。目前大部分担保公司成立较晚，规模小、实力弱的情况下，难以满足众多小微企业融资担保需求。

2、小微企业贷款抵押物评估、登记环节多，收费高。调查发现，目前银行、小微企业普遍反映抵押评估程序复杂、收费较高、抵押有效期短等问题，明显增加了小微企业的融资成本，提高了企业贷款的门坎。

3、小微企业缺乏资金扶持。小微企业作为一个弱势群体，特别是符合国家产业的小微企业在成长初期迫切需要财政资金等方面的扶持，但目前明显缺乏有力的相关给予支持。

拓展延伸

根据《云南省财政厅 云南省地方金融监督管理局关于云南省财政厅云南省地方金融监督管理局云南省农村信用社联合社云南省农村合作金融机构云南省农村信用社联合社云南省农村合作金融机构小微企业融资担保业务管理暂行办法的通知》，云南省小微企业融资担保方式包括保证担保、抵押担保、质押担保、反担保和保证+反担保。其中，保证担保是指担保人为借款人提供保证，当借款人不能按时偿还债务时，由担保人承担偿还责任；抵押担保是指担保人为借款人提供抵押物作为担保，当借款人不能按时偿还债务时，由抵押物优先受偿；质押担保是指担保人为借款人提供质押物作为担保，当借款人不能按时偿还债务时，由质押物优先受偿；反担保是指担保人为借款人提供反担保，当借款人不能按时偿还债务时，由反担保人承担偿还责任。

结语

云南省小微企业可以采用以下几种常见的融资方式：无形资产担保贷款、自然人担保、典当融资、综合授信、信用担保贷款和买房贷款。但目前云南省小微企业融资难的问题比较突出，主要是小微企业成长中自身障碍影响正常融资，如缺乏足够品质的抵押品、财务不透明、易受外界环境影响以及部分小微企业诚信意识不强等。银行信贷管理也不能完全适应小微企业信贷需求，如对担保和抵押要求过严、信贷审批权限过度集中等。社会环境尚存有不利于小微企业成长的制约因素，如小微企业信用担保体系不健全、缺乏资金扶持等。

法律依据

中华人民共和国中小企业促进法（2017修订）：第三章 融资促进 第十五条 银行业监督管理机构对金融机构开展小型微型企业金融服务应当制定差异化监管，采取合理提高小型微型企业不良贷款容忍度等措施，引导金融机构增加小型微型企业融资规模和比重，提高金融服务水平。

中华人民共和国中小企业促进法（2017修订）：第三章 融资促进 第十六条 国家鼓励各类金融机构开发和提供适合中小企业特点的金融产品和服务。

国家性金融机构应当在其业务经营范围内，采取多种形式，为中小企业提供金融服务。