第四篇：浅谈XXX操作风险的防范对策
浅谈XXX操作风险的防范对策
袁家杨
操作风险由来已久，银监部门和金融业的各级管理机构明确提出了治理操作风险保障金融业和谐平安发展的要求。针对农村信用合作社的一些实际情况，本文从当前XXX的思想道德建设、制度制约的有效性、管理层次的科学性、执行主体执行力的滞后性等多个层面分析了XXX操作风险存在的主要成因，从而提出了从培育内控合规文化入手，通过采取加强操作风险教育、完善内控制度、加强内控执行的检查和实施来有效防范化解操作风险的一些探索和思考。
操作风险是银行业金融机构面临的诸多风险中的一类，与信用风险、市场风险等并列。随着基层金融改革的不断深化，XXX在经营管理过程中，因为制度落实不到位、操作风险防范乏力和监督制约机制不健全等因素滋生了很多业务操作风险，有的甚至导致事故和案件的发生，阻碍了基层信用社的改革与发展进程。因此如何规避操作风险、提高安全系数是摆在每位监管者和决策管理层面前的一个重要话题.
一、农村信用社操作风险的主要类型
根据操作风险的形成原因,可以把操作风险归为以下几类:1、道德风险。近年来，尽管各级管理部门很重视职工的思想道德教育，从＂三铁＂精神到社会主义荣辱观教育，整个金融
界也在各个年代推出了一系列影响深远的教育活动，激励了一批批从业者爱岗、敬业、奉献的工作热忱。但由于社会一些不良风气的侵蚀，一些员工的人生观、价值观、世界观因此扭曲变形，拜金主义、享乐主义使少数人走上了违法犯罪的道路，酿成了目前金融业中的许多大案要案，成为影响金融业稳定的最重要因素。而农村信用社点多面广，从业人员不能及时接受较为丰富高雅的业余文化生活和思想道德教育，加之制度和管理在基层网点也有些缺陷和盲点，因而基层信用社更易于引发因道德而产生的操作风险。
2、制度风险。目前，基层信用社尚未形成一整套完整的内控体系，内控制度缺乏系统性，并存有一定滞后性；很多信用社存在着重经营、轻风险现象，不能结合工作实际制定行之有效的业务发展规划和经营策略，致使在实际工作中无法照章办事，无规可循；部分员工在业务操作中也存在着相互推诿现象，造成业务操作流程脱节，监督制约机制运行脱钩，形成操作风险。3、管理风险。管理风险是由于基层信用社内部管理不善，不依法操作，不规范操作流程，从而产生危害的风险。由于各种原因，部分基层信用社还未真正执行有效事后监督制度，对业务操作的监督往往流于形式，开展的一些检查也大多是事后的，难以深入、没能对风险进行全面有效评估，也就对业务操作中存在的深层次问题难以发现。即使发现问题后也存在不能及时控制和纠正业务操作风险，对已经形成的操作风险不能立即采取有效措
施进行排除，以至于形成金融风险。根据银监会发布的XXX要求，每个金融机构都须建立一线岗位双人、双职、双责为基础的第一道监控防线；建立以相关部门，相关岗位互相监督的工作秩序为第二道防线；建立以内部监督部门对各岗位，各部门各项业务全面实施监督反馈的第三道防线。但由于目前基层信用社人少事多，业务面向千家万户，因而三道防线都较薄弱，首先是第一道防线因大多数信用社都存在休假顶岗的情况，复核制度和双人会签制度而显得很脆弱，第二、第三道防线因信用社的后台监督服务体系尚不健全，按要求设立的监督职能部门因职责不清而显得形同虚设，因此，未能及时有效的防范操作风险。
4、执行主体素质偏低的潜在风险。在当前不断推进农村金融改革的新形势下，对基层信用社员工防范操作风险能力提出了新的更高的要求，但由于历史原因，员工整体素质不高的问题仍然十分突出，文化层次结构参差不齐，对操作流程和操作风险防范理解不清，从而不能形成有效执行力，影响了防范操作风险能力的不断提升。
二、防范操作风险对策
防范基层信用社操作风险的关健是强化内控制度建设和执行力度，必须要从培育内控合规文化入手，通过采取加强操作风险教育、完善内控制度、加强内控执行的检查和实施严格的奖惩机制等主要措施，达到有效防范操作风险目的。
1、培育内控合规文化，增强防范意识。要积极开展政治思想教育和职业道德教育，使员工树立正确的世界观、人生观、价值观，树立高尚的职业道德情操；积极开展法制教育，使员工确立依法按章办事和合规经营理念，不断增强员工的风险防范意识和法律意识；加强业务教育培训，提高员工内控素质，通过实行严格的上岗培训和考核制度，提高员工对内部控制的认识和自我约束、相互监督能力，使员工熟练掌握各项操作流程和相关规章制度，确保各项内控制度自觉执行到位；加强对员工行为有效监督，规范重要岗位和敏感环节员工八小时以外的行为；建立和落实对员工行为排查制度，明确具体操作程序和规定，对行为失范的员工要及时教育，情节严重的要进行严肃处理。
2、健全内控制度，规范操作流程。制度的主要制定者，必须要根据对现有制度执行中的一些疏漏，以及不适应、不合理情况，及时进行补充、修改和完善。而制度的补充、修订和完善主要来源于基层信用社在日常业务操作实践中的信息反馈，因此基层信用社要建立执行信息的反馈渠道，对在日常操作中发现规章制度建设方面存在的问题及时进行反馈，以便于联社认真研究，及时解决，及时完善。通过上下级之间的良性互动，使防范操作风险的内控制度逐步完善，业务操作流程更加规范。联社要制定和完善内部责任体系，一方面通过授权、授信明确各部门、各基层信用社的职责权限；另一方面要健全岗位责任制，将内部岗位职责进行细分，明确每个员工的岗位责任，形成完善的岗位责任
体系。同时，要按照从严治社的原则，进一步完善违规行为和失职行为的责任追究体系，加大责任追究力度。
3、建立内控组织机构，狠抓内控制度落实。基层信用社要按照业务发展要求，建立、健全内部控制组织体系，使每项业务的开展都有相应的内部控制部门监督制约；要严格岗位分工，切实根据业务运作的实际要求，因事设岗，因岗定人，尽量做到分工合理，并实行定期轮岗、适时交流和员工休假制度，使每位员工和每项业务都处于被监督、被检查范围之内；要明确各项业务工作环节的操作规则，强化运作程序和各项具体要求，建立岗位责任追究制和内部自律控制机制，按各自的工作性质、权限承担相应的工作责任；要明确岗位职责范围，将具体职责范围落实到人，做到岗位到人，责任到人，相互监督，相互制约，形成一个团结协作、相互牵制的整体；基层农信社要把落实各项内控制度当作强化内部管理、防范操作风险的一项主要工作来抓，摆上议事日程，切实抓紧抓好。
4、加强关健岗位监察，提高监督工作效率。事实证明，基层信用社的操作风险主要出现在一些要害部门和关健岗位，因此加强对关健岗位的控制是操作风险的防范重点。要进行业务流程整合，强化事中监督岗位的人员配备，增加风险控制岗位，将操作风险控制关口前移，加强业务过程监控；要严格执行重要业务、关健岗位人员轮换、强制休假和离岗稽核制度，防范操作风险的发生；要重视对管理人员的有效监管，由于管理人员特别是高级
管理人员掌握着人、财、物等大权，由其引发的操作风险特别是内外勾结的情形，其危害性要远远大于基层操作人员。
5、完善风险监管预警，建立风险防控机制。要加快研制、完善预防操作风险预警系统，对操作风险实施动态管理，采取量化管理和模型化管理手段，让监督部门能在最短的时间内发现问题，最大限度地降低风险、减少损失。与此同时，要充分利用现有条件，采取“请进来、走出去”的办法，定向培养风险管理的专业人才，不断提高信用社操作人员的风险管理水平，使基层营业网点的操作风险控制在可防范的范围之内。
第五篇：当前农村信用社安全防范状况及发展趋势
浅谈当前农村信用社安全防范状况及发展趋势
农村信用社是目前我国金融系统营业机构最多，网点分布最广，员工人数最多，直接承担第一线支持社会主义新农村建设任务最重的农村金融机构。由于其独特的营业环境和二级法人经营管理方式等原因，使它与国内商业银行在安全防范工作有了很大差距。
一般来说，银行案件主要由内部人员作案（含内外勾结）和外部人员作案这两大类案件构成。前者主要是通过强化内控机制管理加以防范控制，这是银行内设稽核、监察、纪检部门的主要管理职能，而后者则是以防范外部人员作案为主要业务的银行内设保卫部门主要管理职能。单从以外防为主的保卫部门职能方面考虑，我认为应该根据农村信用社当前安全防范状况从以下几个方面加大投入构建发展农村信用社对外安全防范体系。
一、当前农村信用社安全防范基本情况
1998年人民银行总行农村金融管理司下文要求全国农村信用社三年实现营业机构安全设施全面达标，这本来是促进农村信用社安全保卫工作的良好机遇，但由于农村信用社管理部门的频繁变更和农村信用社普遍经营效益不佳等原因，人民银行这项三年达标计划未能取得预期效果。据了解，我省农信社营业机构安全防范设施达标率落在全国各商业 1
银行之后，差距主要表现在营业网点视频监控系统未联网：
（一）农村信用社使用入侵报警系统情况。
入侵报警系统是指利用传感技术和电子信息技术探测并指示非法进入或企图非法进入设防区域的行为，处理报警信息发出报警信息的电子系统或网络（俗称自动报警系统）。据了解，农村信用社网点、金库目前普遍安装了这类自动报警系统步防后报警信号一般都直接与当地110报警中心连接。在目前视频监控系统未能联网的各营业网点，自动报警系统是农村信用社的主要技防设施。农村信用社目前主要装备的入侵报警系统品种较多，其中，在XXX营业网点大量使用的主打报警系统的ck238系列产品，它经济适用，性能可靠。ck238系列产品不但可用于自动布防报警，它还是各营业柜台的一线防抢报警器，它可根据当时情况选择现场鸣笛报警或选择现场静音报警而110接警等延时方式。经过几年来的使用观察，这种ck238系列报警器以其技术性能可靠，乡村维护简便，不但不过时，而且还能与目前新上市的视频监控系统相连接实现资源共享，优劣互补。
（二）省XXX成立前尚未制定出台技防产品准标准或准入技术标准.
由于XXX的管理机构和其他商业银行有一个很大的不同，那就是它没有总行一级的全国性管理机构，从1996年11月从XX银行脱钩以来，经历了农村金融改革办
公室、人民银行、银监局三个部门管理时期，因管理的变动问题，XXX没有象其他银行那样从总行直接制定下达各项技防设施产品技术标准或相应技防产品品牌型号，基本上没有形成全国XXX系统的技防设施系列的技术标准。
据我们调查了解，一些已安装电视监控的网点，因设备性能差，未能发挥应有作用。事实上也是如此，在省农村信用社成立之前，由于没有制定相应的产品准入技术标准，基层信用社对技防产品性能也一知半解，通常只买最低价中标产品，因此很容易上当吃亏。往往投资数十万的安防设备使用不久就变成一堆废铁，这种教训很多。
（三）物防方面情况。
物防一般指在银行重要防范部位专门设置的以达到阻止不法分子入侵保护员工生命安全和财产安全为目的的障碍物体。如柜台防弹玻璃、钢筋水泥柜台、金库门、移动式金库、联动门等。物防设施近两年发展较快，因其技术含量低，价格便宜，安装快捷，防范作用明显，特别是86号令颁布后，对农村信用社安全防范建设起了很大的促进作用，物防达标率大幅提高，使营业网点抢劫案、盗窃发案率大幅减少，增强了临柜人员和客户的安全感。
二、农村信用社安全防范体系的发展趋势
随着农村信用社的深化改革和中国银监会
对全国银行业金融机构安全保卫工作管理力度的加强，本人认为，农村信用社安全防范体系将会出现以下可能的发展趋势。
趋势一：网点达标向标准化方向发展。
根据ga382014号XXX和在2014年2月1日开始实施的86号令强制性规定；凡未达到风险防范标准的银行营业机构将被处以重罚并限期整改，被列为社会治安隐患单位的还将被停业整改。因此，农村信用社在从前几年开始已花费大量投资用于各营业网点防范达标建设，朝阳县XX几年来已投资800 多万元用各营业网点防范达标建设。
农村信用社系统虽然没有全国统一的系统技术标准，在和银监会下达的XXX中已对营业场所的重要部位提出了技术要求，如现金柜台和顾客位置都必须安装高清晰度的摄像机这个具体要求实际上就是对使用安防设备提出的准入技术标准。各农村信用社逐步统一规范了各种技防产品的准入技术标准和品牌的选择采用。
根据中国银监会和召开的全国银行业金融机构安全保卫工作电视电话会议上提出的：远程视频联网监控、异地守库、守押业务社会化等银行安全保卫工作新理念。这等于是向各家银行安全防范工作下达了新的整改号令。这不
仅是中国金融业银行机构深化改革的必经之路，也是新形式下社会治安综合治理的需要。
农村信用社在技术上对准入技防产品要做好严格要求，各农村信用社根据地区不同的地理环境营业网点的建设风格制定了详细的不尽相同的配置要求，使之更有利促进基层信用社安防达标工作的贯彻落实，同时也有利于机关进行评估验收。为农村信用社将来实现远程视频监控联网、异地守库构建优质安全防范体系打好基础，为实现中国银监会和提出的逐步减人、减、减库创造条件.
趋势二：守押业务向社会化发展。
银行金库的守护和日常性现金调拨由专职押钞保安公司负责，虽是近几年在我省刚刚开办的新业务，但在国外早已成功实行多年，这也是和中国银监会积极倡导的发展方向，这项业务可以使农信社从繁重且极具风险的守库押运工作中解脱出来，集中精力搞营销业务，同时也将守库风险向社会化运作转移
趋势三：坚持“人防、物防、技防”相结合的发展方向“人防、物防、技防”相结合，“打防并举、以防为主”是机关安全防范综合治理的总方针，从社会治安发展趋势来看，在未来相当长的一个时期里，我国社会治安状况仍十分严峻，银行业金融机构仍然是不法分子重点侵袭目标。道高一尺，魔高一丈，这句老话说明了一个道理，那就是什么
时间、抢哪个银行，其主动权永远在不法分子手里，金融机构总是处于被动防御状况。
要认真做好农村信用社安全防范工作，必须坚持走“人防、物防、技防”相结合的路子。农村信用社保卫部门要常抓不懈地加强对内部员工进行安全防范知识教育和技能培训，使他们能临危不惧，熟练运用以人为本的防暴预案保护人员安全和银行财产安全。要贯彻“宁可花钱买平安，不可花钱买教训”的安防理念，要坚持合理使用资金逐步改善农村信用社营业场所安全营业条件。按照ga382014号XXX要求全面实现达标。
朝阳县 王玉春
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