法律分析：根据中国法律并没有规定贷款申请人必须在银行拥有账户这一要求。但银行在发放贷款时，由于需要核实申请人的个人信息及信用状况等因素，因此往往会要求贷款申请人拥有银行账户。
法律依据：
1.《中华人民共和国民法典》第四十六条：“合同自成立时生效。但是，法律另有规定或者当事人约定需要经过确定手续的除外。”
2.《中华人民共和国合同法》第二十六条：“当事人可以约定合同需要符合一定的形式，但是不得违反法律规定或者社会公共利益。”
3.《中国人民银行关于商业银行个人贷款业务管理的指导意见（试行）》第三条中规定：“商业银行个人贷款收、放双方应当基于诚信原则签订合法有效的免担保、有担保贷款合同，并采取银行账户开户方式管理放贷款项。”
综上所述，虽然法律没有要求贷款申请人必须在银行拥有账户，但银行在发放贷款时会规定需要银行账户这一形式。
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