法律分析：当借款人违约拒绝履行借款协议时，银行可以依据协议约定利用抵押物实现债权。银行有权对抵押物进行评估、处置等相关程序，但应当事先通知借款人并公开拍卖抵押物。同时，银行实现债权所得的收益应当先用于清偿借款人的债务，剩余部分归借款人所有。
法律依据：
1.《中华人民共和国合同法》第一百二十六条 借款人不履行借款合同义务的，借款人应当承担违约责任。
2.《中华人民共和国抵押法》第十 抵押人没有按照约定履行债务的，抵押权人可以依照协议的约定或者公示的相关规定实现抵押权。
3.《中华人民共和国担保法》第二十五条 抵押权人行使抵押权的，应当通知债务人和抵押人，并公告或者拍卖抵押财产。
4.《中华人民共和国担保法》第三十七条 担保财产的实现价格超过债权数额的，应当把余额交还被担保人。
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