【实训】整存整取业务的开户、销户、部分提前支取、全部提前支取的业务流程及本息的计算

【实训目标】通过本章的学习，要求学员掌握整存整取业务的开销户和提前支取流程，能够按照银行的相关规定，适应客户需求，为客户开立适应客户需求的整存整取存款帐户。办理整存整取的相关业务并进行相应的本息计算。

【基本知识】商业银行个人业务中的整存整取业务又称为整存整取定期储蓄，是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，约定存期、整笔存入，储蓄机构开具存单作为凭证，到期一次性支取本息的一种储蓄存款。该业务的特点是相对其他储蓄品种利率较高，可以为储户获得较高的利息收入。整存整取定期储蓄50元起存，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。

一、整存整取业务简介

（一）业务定义

整存整取存款是指开户时约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的定期存款。整存整取存款到期可按原存期自动转存。人民币起存金额为50元。存款期限分为分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年。

（二）整存整取业务的产品特点

1.较高的稳定收入：利率较高，利率大小与期限长短成正比，但受时间，如果提前支取，利息损失较大。

2.省心方便：具备整存整取存款到期后自动转存功能和约定转存功能，储户可以根据需求灵活的管理整存整取存款的本息、存期、存款形式等；

3.资金灵活：在需要资金周转而整存整取存款未到期时，可部分提前支取一次或者全部提前结清，提前支取部分将按支取当日挂牌活期存款利率计息，还可以办理质押贷款；

4.起存金额低：人民币50元； 

5. 存期选择多：人民币存期选择：三个月、六个月、一年、二年、三年和五年；

 （三）　理财建议：　

适用对象：事先预知使用的资金或长时间动不用的资金。　

 1．在整存整取的同时，储户不妨把大额的款项拆分开来，这样不但利息不会损失，而且万一出现需要提前支取或者应急的情况，也不会“牵一发而动全身”，避免利息损失。

 2．很多储户往往存钱之后到期忘记去取款，结果超期的利息只按照活期计算，如果和自动转存结合起来，到期之后可自动转存，就算忘了日期也不用担心了。

 3．大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。

 4．选择定期储蓄的期限时，应该选择自己想存的年限直接存入，这样利息最高。比如，想存5年，就直接选择存定期储蓄5年期，收益最高。如果确定自己这笔资金7年内不用，可是银行又没有这个年限的定期储蓄可以选，在这种情况下，选择两年存期差距越大的定期储蓄，收益相对会较高。也就是说，如果你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期的定期存款，就比选择两个3年期和一个1年期的定期存款收益要大。

二、整存整取业务的业务流程

（一）整存整取业务的开户

1．储户凭有效身份理开户。申请开户时，储户需正确填写定期储蓄存款凭条。

2．认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件。如果是代理他人办理业务，还必须客户提供代理人的身份证件。

3．柜员点收现金，根据定期储蓄存款凭条上的金额数收妥资金后，回报客户，请客户确认，将清点无误的现金收入款箱。

4．操作柜员终端，根据客户提供的资料建立客户信息。

5．使用整存整取交易进行处理，按照客户要求录入相关内容。若储户要求办理通存通兑业务的，储户需输入密码。

6．打印定期存单。请客户核对存单及存款凭条内容，并签字确认。

7．客户签字确认后收回存款凭条，加盖现讫章、名章，授权业务加盖授权人名章。

8．将存折/存单加盖业务公章，与客户身份证件一同交还客户，结束该笔业务。

操作提示：

1．核对客户填写的存款凭条各要素：户名、证件类型、证件号码与证件是否一致，币种、金额以及存款期限填写是否正确、规范。如果要求客户提供地址和电话，确认信息已填上。

2．整存整取单笔人民币金额要求大于等于50元。

3．整存整取业务可以设定自动转存功能，办理开户时注意询问客户的转存期。

4．整存整取客户可以选择多种支取方式，提醒客户，如果没有选择密码支取，则不能提供通存通兑服务。凭密码支取的，要求客户两次输入六位密码，并提醒客户妥善保管该密码；凭印鉴支取的，要做好印鉴的预留工作，并专夹保管；没有对支取方式加以的，提醒客户保存好定期存单。

5．在办理通存通兑业务时，对有下列情况之一者不予通存通兑，储户请回原开户储蓄网点办理业务：

　　（1）储户要求凭印鉴支取的存单；

　　（2）定期储蓄存款的部分提前支取；

　　（3）各种原因止付的存款的销户；

　　（4）正式挂失及解除挂失，冻结账户及解除冻结；

（5）账号、公章、经办员名章及字迹辨认不清的存单。

(二)整存整取业务的提前支取

1．客户按照取款金额填写取款凭条，连同存单和身份证一起交给柜员。

2．柜员核对证件和存单信息无误，使用整存整取提前支取交易进行处理。提前支取分为部分提前支取和全部提前支取，视客户要求而定。部分提前支取只能办理一次。

3．打印取款凭条，利息清单，老存单和新存单，核对打印结果，请客户复核并签字确认。

4．柜员在取款凭条、利息清单、老存单上加盖现讫章和名章，在新存单上加盖业务公章。

5．按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联和新存单交客户，送别客户，结束该笔业务。

操作提示：

1．注意核对部分提前支取后剩余本金与新存单金额是否一致。

2．提前支取时，按支取日活期利率支付利息。部分提前支取，未取部分按原存期、原利率开给新存单。

3．储户开立个人定期存款账户时，凡选择约定转存的，在原存期内或转存期内办理存款支取的，视同提前支取，营业网点受理时要审验本人有效身份证件，代理他人支取时还需出示代理人的有效身份证件。约定转存的整存整取定期存款在每个转存期内允许部分提前支取一次。

4．定期自动转存存款是指储户约定在整存整取定期储蓄到期日自动将利息和本金一并按原存期转入下一个存款周期，利率按照转存日中国人民银行挂牌公告的同档次定期储蓄利率执行的一种存款。在原存期内办理提前支取或部分提前支取的，营业网点要审验本人有效身份证件，代理他人支取时还需审验代理人的有效身份证件；但在转存期内办理支取，视同到（逾）期支取，营业网点不需审验有效身份证件。自动转存的整存整取定期存款在转存期内不得办理部分提前支取。

（三）整存整取业务的销户

1．存单到期，客户将到期存单交给柜员，说明销户。如果是大额取现还应提供取款人身份证，他人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。

2．柜员使用整存整取销户交易进行处理，打印取款凭条、利息清单、存单并核对 打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。

3．柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。

4．按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联客户，送别客户，结束该笔业务。

操作提示：

1.在约转期内销户视同提前支取。

2．若未到期，需提示客户视同提前支取，请客户出示有效身份证件。

3．对取款凭条的填写内容进行审核，核对客户填写的帐户名、客户号、金额、币种、日期等是否正确、规范。下载本文