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来源：《电脑知识与技术》2016年第34期
摘要：随着理财理念的日益普及，银行理财产品正处于蓬勃发展的阶段。各大银行为理财市场投入了大量的资金和人力，市场竞争的激烈程度可想而知。在金融产品业务超越传统业务阶段，其现有的管理工具也越来越不适合当前发展银行理财产品的市场需求，因此对银行理财产品管理系统的设计成为一个迫切需要解决的问题。该文通过提出了一些措施来帮助银行提高在理财产品和投资管理销售过程中的效率，进一步提高对相关的理财理论的学习，帮助银行理财业务提升市场竞争力。
关键词：理财产品；管理系统；商业银行
中图分类号：TP315 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2016）34-0104-04
目前，商业银行要争夺一个独特的理财产品市场，一时间成为零售业务和资本业务竞争的核心。根据2015年度银行理财产品报告数据显示，截至2015年底，银行理财产品共发行61401款，相比2014年小幅增长0.8%。根据理财产品和服务的整合的需要，各银行可以为客户提供不同收入、年龄和家庭结构的合适的理财管理解决方案。从目前商业银行面临的竞争环境来看，有必要依靠技术手段，通过理财产品、服务、渠道的整合和创新，帮助客户实现各阶段的财务目标。因此，为了满足开展理财产品管理业务的需要，设计理财产品管理系统，实现理财管理在产品设计、投资运营和管理中是十分必要的。通过设计银行理财产品管理系统，建立了一个易于扩展、易于维护的架构体系，同时也方便了系统与其他子系统的集成，然后进行系统的详细设计和数据库设计，包括总体结构设计和各功能模块的具体设计，并对权利分配机制和多种加密机制进行优化，确保系统的安全使用，提高理财产品的投资和运营管理效率。
1 银行理财产品管理系统需求分析
1.1 系统设计目标与原则
1.1.1 系统设计目标
该系统的主要目标是实现一个能够满足用户的需要和方便管理的理财系统，设计的同时，针对现行理财系统的弊端和金融管理本身的业务特点。系统本身可以合理管理理财产品，方便、准确的管理用户信息。同时需要管理用户的交易和统计分析。获得统计数据，方便分析不同的理财服务，指定一个更合理的方案和理财规划。系统既可以帮助用户实现信息管理，还可以提供理财业务基本服务。系统的设计与实现可以大大提高金融服务运营的效率，同时为用户提供更直观的数据。用户能够更快速的搜索获得所需的数据，提供更有效率的理财产品管理服务。
1.1.2 系统设计原则
1）实用性。银行理财产品管理系统的设计需要注重实用性原则，功能的开发满足理财产品实际需求，能够高效的解决理财产品管理问题。
2）简便性。出于提高银行理财客户购买产品进行操作管理的便利性考虑，银行理财产品管理系统在设计时需要对系统的操作性、订单处理速度等加以考虑，同时外观尽可能的简约直接，方面用户寻找相应的操作表单。
3）技术性。银行理财产品管理系统设计时选择较为高端的技术，需要考虑到系统功能的更新与维护，使系统可以更好的处理理财产品问题。
4）稳定性。银行理财产品管理系统设计更注重系统方面的稳定性，需要在各种环境、各种系统中稳定的运行，便于银行及客户的使用。
1.2 理财产品管理系统功能需求分析
1）产品信息管理
理财产品有诸多基本要素和条款，有理财币种、期限、发行银行、信用级别、发行地区、关联资产、投资方向、委托起始金额、付息周期、计息方式、本金保证情况、是否可提前终止和质押等。而理财产品基本信息管理如表1所示。
产品品牌维护是银行理财产品客户筛选有关理财产品；产品系列管理包括产品品牌、产品系列名称等信息；产品序号、名称、所对应的代码，币种构成产品状态信息主要内容；根据相应条件筛选理财产品，对其风险进行调整是产品风险管理的操作；查看诸如收益率发布等系统提示信息可在信息产品发布一栏查询，消息发布后同时会将其信息传达给对应的柜员进行审核、操作；针对未维护产品风险等级，则默认所有客户均可购买次风险等级产品；周期定义的内容涵盖序号、周期频率、周期名称等；产品分红方案则是根据符合条件的筛选相应的产品信息。
2）产品收益率与价格管理
理财产品收益率等于收益除以本金。目前固定收益率、预期收益率构成我国商业银行理财产品的主要收益率。由于正处于利率市场化改革的高潮，央行对存贷款利率仍实行一定程度的管制。导致银行同业竞争主要体现在非价格的竞争。而在价格竞争方面，理财产品竞争又相当激烈。因而在产品收益率与价格管理方面的设计需要更加规范，具体功能需求如下表2所示。
收益率维护根据条件查询、修改符合序号、代码等未维护收益率的产品信息，然后对其可以进行操作；产品收益计算默认显示5天内需要维护收益率的产品；产品收入确认后发布的产品收益在总行发布后，分行营业收入确认。产品价格发布设置是产品将被赎回的价格。选择要修改的产品，输入新的认购赎回价格来修改它。在没有价格的情况下，可以从产品Excel的文件中批量导入浏览。
3）产品信息查询
投资者往往会被吸引到高预期回报，但往往忽视以达到所需的回报率的的条件。投资者在选择各种各样的理财产品时，应仔细查询产品信息，了解产品的风险范围，合理分析产品运行方式。客户通过历史产品信息和交易信息查询，可以更合理的安排资金，合理购买理财产品。产品信息查询功能如下表3所示。
产品历史价格查询需要输入产品代码、开始日期和结束日期，日期跨度不超过1个月。查询信息包括产品名称、购买价格、销售价格、价格信息等；查询功能产品的历史收益率是用来查询产品的历史收益率，查询出来的产品历史收益表信息，包括利息的开始日期和结束日期，结果可导出；产品信息查询用于查询产品的基本信息，至少一个查询条件可以选择，否则不能查询数据；产品信息列表信息包括产品名称、预期收益率、风险水平、状况；产品额度查询直接显示分配和销售情况；到期本金支付情况查询产品到期本金。滚续理财交易查询是用来询问每个产品在周期性产品中的头寸位置；节假日查询计付息日落在节假日的产品
2 银行理财产品管理系统设计
2.1 理财项目管理
系统对理财项目的管理分为理财项目类别的管理、理财项目名称的管理以及分期理财产品具体信息的管理。系统维护理财项目的类别，所有的理财项目都可以归为类别列表中的某一类，系统可以对类别进行增加、修改和删除操作。在每个分类中，即是系统所属分类的理财项目名称列表，系统实现对项目名称的增加、修改和删除操作。
用户在登录系统后，可以通过管理理财模块按钮进入到理财项目管理模块，系统将会显示出当前存在的理财项目。为了更科学高效的管理理财项目数据，系统按照理财项目类别、理财项目名称、分期理财产品三个级别对理财项目进行管理。
2.2 客户信息管理
在对用户信息的操作中，需要对用户的信息进行详细的描述。不同的用户之间通过客户编号进行区分，客户编号采用自增长的方式，用户再输入身份证号码后，客户的性别、出生日期和农历生日等会自动识别，同时还需要用户输入客户名称、当前职业、当前月薪、联系电话、现居地址、邮政编码、开户时间、交易账号等详细信息，另外包括客户的附件信息，包括他行存款情况、家庭成员情况、客户在本行的资产情况、客户登记、维护周期、客户备注、生日提醒方式等属性信息。在系统中，需要绑定用户的照片信息，在照片编辑部分，对照片的格式和规格进行了要求，点击添加照片之后，选择需要添加的照片，成功后显示照片信息。
客户通过客户编号和客户名称两个属性形成列表，用户可以点击列表下方的添加、修改和删除按钮来对用户信息进行操作。在对客户信息操作时，需要维护的客户属性包括客户编号、客户名称、客户性别、身份证号、出生日期、农历生日、当前职业、当前月薪、联系电话、现居地址、邮政编码、开户时间、交易账号、以及用户头像信息等基本信息。其中身份证号信息录入系统后，系统能够根据身份证号自动识别客户的性别、出生日期、农历生日等信息。客户在本行资产情况以及有关用户等级、维护周期、生日提醒方式和备注信息等。
2.3 交易信息管理
在每个交易记录中，维护了其具体的属性，包括交易编号、介绍人、项目类别、购买项目、项目期次、购买金额、购买日期、起息日期、到期日期、预计收益。其中交易编号属性是的生成方式是调用当前年月作为编号开头，后续四位数字进行自增长。介绍人属性从系统指定的介绍人中选择，项目类别、购买项目、项目期次属性是从在理财项目管理的理财项目属性中选择，自动生成默认购买日期。
在交易信息管理模块，系统根据客户信息生成理财交易客户列表，在列表中的每个客户进行的交易，当用户选中时，将会生成客户理财交易明细表。用户可以在理财交易明细表下方的添加、修改和删除按钮来进行交易信息的管理。
2.4 交易统计分析
在交易分析统计模块，系统将会对当前系统中的客户和交易进行统一的显示，在该模块中，所有的交易被陈列在交易统计表中，每一个交易通过交易编号来区分，同时显示客户的基本信息和交易的基本信息，并对交易的总额和预期收益的总额进行统计。为了更加方便的处理交易信息数据，在交易统计分析模块，用户可以将客户理财交易明细的数据导入到EXCEL中，其中导出数据关键代码实现如下：
3 数据库设计
3.1 关系模式设计
系统各功能模块的实现离不开完善的数据库设计。在提供基本信息的同时，还应保证数据的完整性、性和安全性，并为了保证系统的高效运行，尽量减少数据的冗余。根据理财产品管理系统的要求，通过对其业务流程和数据流程的分析，设计E-R图如下：
3.2 数据库结构设计
显示的输出主要是结合数据库或一个单独的查询结果，三表与用户的号码在用户表中是主键，在收入表中和支出表中作为外键，三个表联合查询可以找到所有想要的信息。收入类型：包括借入借出物品、买入物品；收入、借款商品、购买商品：收入物质类型填写项目、货币、支出类型填写货币支出、商品贷款、商品销售；物品、金钱、支出类型填写在收入类型；原因用途填写在备注。
4 结论
通过对商业银行理财产品管理系统的四个主要功能模块的实现过程进行了详细的描述，并对系统性能要求进行了实现。介绍了系统的开发环境和工具，给出了系统以及主要功能模块的界面以及程序的关键代码部分实现。整个系统从理财项目管理、客户信息管理、交易信息管理和交易统计分析模块来实现。每个模块都不是相互的，而是相互合作，相互补充的。结合理财产品管理的实际需要，在这个阶段，通过更深入的研究和发展，银行理财产品的系统设计，由于金融产品的扩大和金融形式的数量和多样性的制度还很不完善，缺乏代码的设计，同时数据缺乏，系统仍缺乏全面的综合测试，银行理财产品管理系统的设计专注于建立一个协同应用平台，如何使框架在未来平台具有通用性，需要进行更深入的分析与研究。
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