网贷未实际到达账户，则贷款协议暂无法律约束力。
依照相关规定，贷款协议仅在实际放款后生效。
如贷款机构尚未实际放款，即视为其单方违约，该协议也无法生效。
此外，若协议已生效，用户需严格按照规定履行还款义务，这无疑对用户造成了不公。
基于此，用户在贷款未实际到达账户之前，无需承担还款责任，放款失败等同于贷款申请失败。
【法律依据】
《中华人民共和国民法典》第六百六十七条：
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第六百六十：
借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第六百七十一条：
贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。
借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
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