分期车贷保险并非必须在4S店购买。贷款购车时，消费者有权选择在4S店购买保险，也可自行选择保险公司。合同未明确指定在特定担保公司续保，消费者无需在店内购买商业险。根据《消费者权益保》规定，消费者享有自主选择商品和服务的权利，不得强制交易。4S店若要求必须在其处购买首年保险，属违法行为。
贷款购车关系到车辆保值，即便4S店要求在店内购买保险，也应提供多家保险供消费者选择，且价格需与市面价格一致。若价格过高，消费者可与4S店协商解决，或向相关部门举报投诉，由执法人员调查处理。目前，担保公司为借款人指定保险公司投保已成为车贷行业的普遍做法，在贷款期限内，借款人不得转投其他保险公司，否则视为违约。违约情况下，保证金可能无法退还。
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