信用卡还款方式的选择主要取决于个人财务状况和还款策略。在最低还款额和分期还款之间，两者利息成本差异显著。最低还款额虽然看起来每月负担较轻，但长期来看，由于每日按5%的利率累积利息，累积的费用可能相当惊人。例如，1000元借款，最低还款额只需100元，但下月利息可能高达20元，而分期付款虽然每月手续费在12元左右，但如果分3个月还清，总费用36元，一旦决定分期，这笔费用无论何时还清都已固定。
对于小额短期的延后还款，最低还款额可能更合适，只需支付较少金额。然而，如果预计无法在账单日前全额还款，分期付款能提供更灵活的还款周期，减轻短期压力。但要注意，分期付款一旦开始，即使提前还款，也可能需要支付已产生的手续费。
信用卡分期付款的手续费通常高于银行商业贷款利息，而银行贷款利率近年来有所下降。因此，如果还款期限足够长，分期付款的长期成本可能更高。至于最低还款额，它通常只针对消费余额的10%或5%，其他费用如手续费和利息通常需要全额支付。
总之，选择哪种还款方式取决于你的还款计划和资金流动性。建议根据实际情况，权衡利息成本和便利性，合理规划还款策略。
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