文/徐团团

摘 要：小额贷款公司的出现，在支持“三农”和中小企业的发展方面发挥了积极作用。但是由于小额贷款公司出现的时间短，所以在发展的过程中存在很多问题。

关键词：小额贷款公司；可持续发展；SWOT

中图分类号：F4 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0137-01

引言：小额贷款公司是不吸收公众存款，经营小额贷款业务的非金融机构。2008年5月，小额贷款公司在我国试点，小额贷款公司的出现，在支持“三农”和中小企业的发展方面发挥了积极作用。2009年以来，小额贷款公司“遍地开花”，机构数量出现了“井喷式”的增长。但是由于小额贷款公司出现的时间短，所以在发展的过程中存在很多问题。为促进小额贷款公司的可持续发展，作者对陕西省延安市志丹县隆泰小额贷款公司进行调研，找出了其在发展中存在的问题，并提出了相应的对策建议。

一、小额贷款公司发展现状

（一）小额贷款公司大力支持“三农”和中小企业的发展。小额贷款公司的出现，为县域经济发展提供了新的融资渠道，深受农户和中小企业的欢迎。截止2010年6月底，志丹县隆泰小额贷款有限责任公司累计发放各种贷款4117万元，累计收回贷款1514万元，贷款余额为2556万元，其中向中小企业发放贷款额为959万元，向农户发放贷款额425万元。贷款重点投向志丹县羊绒精梳厂、志丹县永翔豆制品加工厂、志丹县新型农具加工厂等农业龙头企业。可见，小额贷款公司大力支持“三农”及中小企业的发展。①（二）小额贷款公司对风险的控制较好。志丹县隆泰小额贷款有限责任公司设立了贷款审查委员会，贷款的发放坚持审慎的原则，对权限内贷款实行集体决策制，确保贷款决策科学性、准确性。对贷款实行审、贷分离，跟踪管理制，确保贷款前调查的真实性、贷时审查准确性、贷后管理责任制。截至2010年6月底，公司实现营业收入159万元，实现利润56万元，逾期贷款和不良贷款均为零。可见，志丹县隆泰小额贷款公司风险控制状况良好。

二、小额贷款公司可持续发展的SWOT分析

（一）小额贷款公司发展的优势（strength）。1、贷款手续简单。目前，正规的金融机构发放贷款手续繁杂，审批期限长，而小额贷款公司发放贷款的手续简单。以志丹县隆泰小额贷款公司为例，该公司按市场需求，为客户着想，在申请人提供了有效身份和资信证明，经审查准确无误后，即时办理，当日发放，确保借款人及时拿到资金用于生产经营。2、利率结构合理。在贷款利率上，小额贷款公司严格遵守银监会、人民银行对小额贷款公司贷款利率的上下限的限定。针对不同的客户采用不同的利率，对农户贷款实行低利率，对小企业和个体工商户贷款采用相对较高的利率。（二）小额贷款公司发展的的劣势（weakness）。1、享受不到正规金融机构的优惠待遇。小额贷款公司被定为“非金融机构”，享受不到正规金融机构支持“三农”及中小企业的各项税收及利率优惠。从其他金融机构融资，也无法享受银行间同业拆借利率，只能以企业的身份，按照企业贷款利率，从商业银行批发资金，相对于其他金融机构而言，融资成本较高。2、金融业务水平低。从小额贷款公司人员构成看，大部分人员均为刚毕业的大学本科生，未从事过金融业务，业务知识欠缺，专业技能低下，极易造成操作风险。另外，小额贷款公司在业务方面，大都是复制商业银行的模式，没有体现小额贷款业务的“小额、分散”的特点。（三）小额贷款公司发展面临的机遇（Opportunity）。1、国家重视“三农”问题的解决。近年来，国家重视“三农”问题的解决，并出台了一系列和措施来解决“三农”问题。金融是经济的核心，农村金融的发展是解决“三农”问题的核心。而小额贷款公司的市场定位是面向“三农”和中小企业提供服务，为解决“三农”及中小企业的融资，开辟出一条新的道路。2、农民和中小企业从正规的金融机构贷款难。近几年，随着农民收入的提高，农户对资金的需求量加大。由于农民及中小企业是弱势群体，农业及中小企业是弱势产业，贷款时难以提高有效抵押品，所以正规的金融机构对农民及中小企业发放贷款的力度逐年下降。小额贷款公司的出现，为农民及中小企业开辟了新的融资渠道。（四）小额贷款公司发展面临的威胁（threat）。1、后续资金不足。调查发现志丹隆泰小额贷款公司资金来源较为单一，基本都是自有资金。小额贷款公司是非金融机构，从商业银行融资成本高、程序复杂，再加上小额贷款公司发展前景不明朗，商业银行出于“安全性”考虑，不愿向小额贷款公司发放贷款。小额贷款公司“只贷不存”，融资渠道有限，资金严重不足，无法满足客户的资金需求，严重制约了公司业务的发展。一旦遇到系统性风险，导致贷款难以回收，使其后续资金不足，势必影响小额贷款公司的持续经营。2、贷款的风险大。《志丹县隆泰小额贷款有限责任公司章程》明确规定单笔贷款金额原则上不超过30万元人民币。而调查发现该公司单笔贷款额度最大为50万，按贷款的用途分，42%贷款集中投向非农小企业。由于单笔贷款的额度较大，贷款集中度高，因此贷款的风险较大。

三、小额贷款公司可持续发展的建议

（一）拓展融资渠道。小额贷款公司应扩大融资渠道：1、和有关部门可考虑为小额贷款公司搭建“融资平台”，使金融机构和社会资金通过这个“融资平台”进入到小额贷款公司；

2、小额贷款公司通过资本市场去直接融资；

3、待条件成熟后，放弃只存不贷这种特殊经营方式，允许小额贷款公司吸收存款，这样小额贷款公司更容易自给自足，促成长远发展[1]。另外，中国人民银行应该允许小额贷款公司申请支农的再贷款，使其享受支农的正规金融机构的待遇，以补充后续资金。（二）提高抗风险能力。中国人民银行应允许小额贷款公司加入征信系统，有利于小额贷款公司以低廉的成本获取客户信用信息，提高贷款决策的科学性，有利于降低小额贷款公司的经营风险[2]。同时，小额贷款公司在发放贷款的时候，应加强贷前审批和贷后跟踪，提高自身抗风险的能力。（三）加大扶持力度。小额贷款公司承担了支持“三农”和中小企业的重任，因此，对于小额贷款公司发放的支农贷款及中小企业贷款，应给予支持，降低营业税及所得税。建议尽快将小额贷款公司定位为小型金融机构，使其能享受正规金融机构的优惠。（四）提高金融业务水平。小额贷款公司应在业务上应加强对员工的财务、金融、信贷等相关知识及业务操作技能的培训，通过专题讲座、派出学习等多样形式的学习活动，使其尽快熟悉金融业务，提高了员工整体素质，以降低操作风险，提高金融业务水平。

作者单位：陕西省行政学院作者简介：徐团团（1982— ），女，江苏徐州人，陕西省行政学院，教师。

参考文献：

[1]陈君.小额贷款公司可持续发展的思考[J].华章.2010,35:21—24.

[2]樊鹭.我国小额贷款公司发展问题探析[J].商业会计.2011,5:40—41.

注：①资料来源:中国人民银行西安分行.

财经视点

2011.05 137下载本文