【摘要】电子商务是近年来迅猛发展，电子商务是是银行和企业的变革、发展方向。银行业作为对信息技术投入力度最大、应用最密集、技术依存度最高的行业,电子商务是现代银行业创新发展的选择。银行业有必要通过开展电子商务活动来拓展业务，开展服务模式的转变，这样银行业才能在电子商务的潮流中快速发展。在外资银行逐步进入我国金融市场参与竞争的背景下，我国商业银行如何结合银行的自身情况，针对优势和劣势，制定准确的电子商务发展战略，在这次银行业的电子商务浪潮中占得先机。

【关键词】电子商务；银行业变革；经营模式；战略选择

引言

电子商务是近年来伴随着社会进步和Internet技术的迅猛发展，应运而生的一种新型贸易方式。虽然有电话、传真等电子设备作为商务活动的常用手段，但电子商务通过网络，能使交易双方不谋面地进行商贸活动,在网上形成信息流、物流和资金流的统一，整个过程有着简单、快捷、低成本额特点。

    21世纪进入了电子商务时代，电子商务是是银行和企业的变革、发展方向。银行业作为对信息技术投入力度最大、应用最密集、技术依存度最高的行业,电子商务是现代银行业创新发展的选择。

一、国内电子商务的发展现状和趋势分析

德意志银行发布报告称，预计中国个人消费电子商务市场未来五年的复合年增长率将达42%，市场总规模在2014 年将达1.523 万亿元，占国内零售总额的7.2%。与此同时，中国互联网普及率将上升至59.3%，个人用户总数将达8.12 亿。国内电子商务的春天即将来临，开始迈向赢利的时代。淘宝、易趣、eBay等C2C 网站的运营范围扩大、商品上的急剧疯狂的增长，各个行业对于电子商务上的关注度大幅度提高等等的现象。

表1：国内电子商务发展趋势分析图

在电子商务浪潮的冲击下，传统银行业利用信息技术对经营模式进行改革。与传统商务模式相比，电子商务具有以下的特点：1、成本低。电子商务通过网络进行信息的传送和处理，成本低、费用小；2、不受时间、空间。电子商务模式中，只需要通过网络，就可随时随地进行电子商务活动；3、范围广。通过Internet的连接，对商家来是拥有了一个全球性的买方市场，而且这一市场还在不断扩大和延伸；4、提供个性化服务。通过电子商务技术，能以客户为中心，提供个性化服务。

二、国内银行电子商务发展情况

电子商务的应用促使银行业提升服务能力，能使银行业竞争力变强，获得更大的收益。商业银行与电子商务企业的合作，将为银行业的创新和进一步发展提供强大的动力，为银行客户提供创新服务，为银行开辟新的发展契机。

（一）国内银行电子商务发展现状分析

　　银行是围绕货币的生产和出售等提供相关服务的企业，货币的性质，决定了银行业是适合应用信息化的行业。事实上，在过去10多年，银行业已经依托技术信息化，在很大程度上改变传统的经营管理，比如依托专用网络，使信用卡即时结算。银行业一直是使用信息技术最广泛、最深入、最先进的行业。

    经过一段时间的发展，我国各大商业银行在电子商务的进程中取得了一些成就。我国银行业电子化营业网点覆盖率达到95%以上，通过计算机网络系统，全面支持银行从柜面客户服务、交易信息处理、业务经营管理到办公自动化等多项业务活动。我国银行的服务都已建立在电子化和信息化的服务交易平台上，银行业信息化程度比较高。

（二）银行电子商务实例分析

1. 招商银行网上商城与网上支付

    招商银行和深圳本地网上商城将“名品特卖会”搬到了互联网上，特卖会首日订单量较平时增长一倍。作为国内首次以网络形式举办的名品特卖会，主办方希望借助电子商务平台分享用户，实现优势互补。招商银行为“一卡通”持卡人提供网上支付和结算，如网上购物、订购机票、彩票投注、网上订房、支付上网费、打国际长途电话等。

2. 中国银行的支付产品创新

中国银行推出了业内较具特色的B2B服务，如“直付通”和“保付通”两类支付产品。“直付通”产品适用于买卖双方信任程度较高、买方企业对相关交易的风险控制能力较强或对支付效率要求较高的情况。“保付通”则是引入银行信用，在买卖双方交易过程中，买方企业通过中行网上支付系统将资金先行支付到商户在中行开立的中间过渡账户，待双方确认收货信息后，再将交易资金划至卖方企业收款账户的支付方式。

中国银行的特色B2B支付产品，加入了银行监管环节，保证了资金的安全性，更加契合客户对B2B大资金交易的安全性要求，提高了交易成功率。

3. 工商银行携手易网通旅行

    中国工商银行广东省分行营业部与易网通旅行(Et-china)达成电子商务全面合作，双方共同合作开发基于电子支付的B2B商旅合作，将各自具有优势——金融服务和商旅服务结合，向企业客户提供立体的、个性化的、多样化的旅行服务支持。

　　这是一个针对工商银行企业客户的B2B系统，是专门为企业客户打造的在线商旅平台，这个系统由工商银行和易网通旅行共同开发而成。该系统提供了具有保障的金融支付系统和商旅服务。这个B2B商旅平台的最大亮点实时性和自助性，每家企业都有一个专用账号，通过互联网。登陆后，客户可通过平台预订机票、与顶级酒店等，并且通过工商银行网银完成支付。企业的也可以通过该系统查询历史交易信息。

4.中信银行B2B 电子商务产品服务体系

    2010年8月10日，“中信银行B2B电子商务产品发布会”在南京召开，发布会发布了其最新的电子商务产品和服务体系，这是国内商业银行首次针对即期现货类交易市场提供集资金监管、分户账管理、订单管理、资金管理、支付结算、线上融资等于一体的全方位、全流程创新型电子商务解决方案，对提升电子商务企业资信、解决交易会员资金瓶颈及推动电子商务行业健康发展具有重要意义。 将解决效率低、监管弱、融资难这一困扰众多大宗商品电子交易商的难题。

    中信银行电子商务产品一直紧贴市场发展的脉搏，此次中信银行推出的B2B电子商务产品再次解决了电子商务企业发展的瓶颈问题，标志着中信电子商务业务迈入了崭新的发展阶段。 

5. 深圳发展银行和阿里巴巴合作中小企业金融服务

深圳发展银行与阿里巴巴集团在上海签署全面合作协议，依靠双方创新的理念、先进的技术以及强大的品牌，促进依托网络经营的中小企业的成长发展，共同推动新一代的面向中小型企业金融服务的研发和部署，并适时拓展新的合作领域。未来双方将在面向中小企业主的商业贷款服务，以及网络融资服务平台开展合作。

　　早在1999年，马云就提出来阿里巴巴的使命是让互联网为中小企业服务，让天下没有难做的生意。阿里巴巴通过提供一个互联网的基础平台，构建了一个繁荣的商人社区，将企业电子商务领域中的信息流、物流、资金流、支付渠道以及人才等环节很好的关联起来。目前很多银行都与阿里巴巴建立了良好的合作关系，或是是利用阿里巴巴提供的营销平台，或借助阿里巴巴的客户优势，或通过网络信用度和联贷联保方式直接开展信贷业务。

    阿里巴巴集团一直在倾力打造电子商务基础设施，帮助中国中小企业快速成长。而深圳发展银行在同业中较早的开始关注中小企业贷款，2007年，深发展在对公业务中率先推出了针对中小企业的“池融资”解决方案，现在又在全国大力推广服务于中小企业的个人“展业贷”业务，进一步完善了其服务于中小企业的发展战略。

    阿里巴巴和深圳发展银行的合作将为各自的发展和创新提供更为强大的动力，通过合作提升阿里巴巴客户价值，也为深发展开辟新的发展契机。

（三）电子商务对银行业产生巨大影响的原因

电子商务技术对银行业的创新、服务和发展都产生了巨大的影响，其中的原因，值得仔细探究。

1. 电子商务使各银行在网络平台上公平竞争

    基于互联网具有的全球性、开放性和信息共享性，电子商务给银行业带来了一种全新的营销方式和全球性的市场。因此，所有银行无论实力雄厚，还是规模弱小，在网络平台上一律平等竞争。在这种新的模式下，新兴银行与传统商业银行在起点上是一致的，中小银行如果把握住机遇，则能迈向成功。在电子商务时代，银行业是竞争科技水平的时代，而不是规模的大小，网点得多少，更不是历史的长短。

2. 银行服务适合信息化的特质

    商业银行的基本功能主要有两个：一是资金媒介功能，二是支付服务功能。20世纪90年代以来，随着经济全球化和网络技术的发展，银行提供支付服务的手段更多样，也更快捷。行业间优胜劣汰的市场竞争，使得银行业电子商务的进化进程非常快。在电子商务时代，在银行界，技术资源正成为与业务资源同样重要的东西。电子商务推进投资银行、商业银行、保险、证券的相互渗透，把各种业务放到一个交易平台，为客户提供一站式服务，这样能给客户提供全方位的金融服务。

3. 提供个性化服务

    由于金融产品的众多，客户选择空间余地很大，因此客户越来越需要买足自己要求的个性化服务。在电子商务技术应用后，银行将以客户为导向来进行金融创新，借助于网络技术和互联网通信技术，根据客户的需求，为客户定制差异化的服务，提供给客户高效、个性化的服务，满足客户对金融产品和金融服务多样化、个性化的需求。只有通过提供个性化、多样化、差异化的服务，才能吸引客户，维持客户的忠诚度。

4. 为金融业务“一体化”提供平台

在网络技术发展和应用的同时，打破了传统金融业的专业分工，使得银行业、证券业和保险业之间的界限变得模糊，银行不仅仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统业务，同时也提供投资、保险、咨询、金融衍生业务等全方位、综合性的金融业务。

电子商务的应用，实现了银行业务、证券业务、保险业务的“交叉销售”，改变了传统银行在时间和空间受到的。电子商务技术是银行业的迅猛发展提供了一个技术“平台”。

5. 加速了传统银行的转变

    电子商务的应用，使银行业务的扩展主要借助于互联网通信技术，所以，传统银行的组织体系不能适应电子商务的要求，要进行转变。另外，利用电子商务技术可以使传统银行业务流程与互联网络结合，将每个员工、每个部门、每个客户都连接起来。传统银行借助电子商务技术可以实现传统财务向网络财务的转变。实现会计核算、数据处理和财务管理的自动化、系统化和网络化。通过这样的变革，使得银行的经营模式更为简便。

（四）电子商务推动银行业经营模式的变革

    电子商务的发展改变了银行的经营环境，给银行业的发展带来了新的契机，同时也必将给银行经营模式带来巨大的变化。

1. 银行交易渠道的变化

电子商务的发展推动了银行交易电子化。随着电子商务的发展，电子化交易的需求越来越旺盛，客户的需求推动银行发展电子银行业务；银行有着“降低成本、扩大利润”的内在动力，因此，电子渠道业务迅速发展起来。

传统银行服务只能在营业网点进行，因此银行不得不在目标客户聚集区大量开设网点，需要大量的资金支持。电子商务的发展改变了这种状况，银行有了丰富的服务渠道：ATM自助柜员机、网上银行、电话银行。未来银行的自助化电子交易渠道将主要承担银行的基本业务（转帐、代理交易、投资交易等），因此，在电子商务时代，银行传统营业网点在功能和布局上，都要做较大的调整。

2. 银行的客户关系管理

银行的客户关系管理是银行关于提高客户忠诚度和保持率的一系列的措施和手段。这是一种“以客户为中心”的经营理念。由于客户的需求是不同的，而且留住一个老客户的成本远远低于发展一名新客户的成本，因此，银行必须提供个性化的，有差别的服务，来满足客户的需求，以此来提高客户忠诚度和贡献率。

3. 金融业的联合与并购

电子商务的发展，将进一步推动金融业的联合和并购，为的是规模扩张，追求规模效益，增强抗打击能力，等等。

    因为在电子商务环境中，如果整合银行、证券、保险等金融行业的服务，客户可以得到便捷而且高效的服务。目前在许多金融网站上，可以同时提供银行、证券、保险服务，例如市场上广泛使用的银证通业务，是银行和证券公司合作的产品。

三、用SWOT分析电子商务对银行业的影响

（一）电子商务给银行业带来的优势

    电子商务的迅猛发展, 为银行业带来了新的活力，注入新鲜血液。于此同时，也给传统商业银行带来了巨大的商机，只要抓住这个机遇，我国商业银行必将迎来新一轮的飞速发展，获得更大的利润。

1. 电子商务使银行服务不受时空

    网络用户数量的增长为银行业展现一个全球性的市场，网络打破了传统信息传递的， 也打破了地区之间的壁垒。随着经济全球化和网络技术的发展，通过电子商务技术，银行的服务，更多、更快、更便捷。银行在线业务的开展，使得银行作为社会支付体系的功能得到巩固，银行可以通过网络便捷的实现银行业务，包括存贷款、国际结算、证券经纪、财务顾问、保险代理、信托等。

2. 低成本，高效率

商业银行通过电子化作业，消除了票据、文书的储存邮寄过程，降低银行经营成本、交易及资金清算成本等各项费用。商业银行为客户提供便捷的服务，顺应了客户的需求，增强银行的竞争力。

    借助于网络技术和数据分析，银行可以充分分析了解客户的需求，细化市场，提供个性化服务，这样的银行才能具有竞争力，提供这样高效、全方位的个性化的服务才能赢得更多的客户, 维持客户的忠诚度。

（二）电子商务对银行业带来影响的劣势

电子商务对传统银行发展的影响是一把双刃剑，电子商务带来发展契机的同时也带来了巨大的挑战，受网络技术、信息化技术发展的影响，传统银行的优势减弱。

1. 利润来源转移, 竞争激烈

    随着电子商务的发展, 银行的主要利润来源取决于提供的金融服务的好坏，而不是传统的存贷，因此传统商业银行要根据客户的需要，主动推销自己的服务。客户会流向提供更优更好服务的银行，因此竞争十分激烈。银行必须要以“为消费者提供完善的服务将是一家优秀银行的本质所在”为目标，才能在电子商务浪潮中，立于不败之地。

2. 对支付体系和信用体系要求更高

    电子商务的应用后，银行如何提供高效、安全的界的资金划拨和清算是面临的一大挑战。银行支付系统必须提供实时交易，甚至实现零时差的实时资金清算。随着IT企业已经介入社会支付服务领域，传统银行在社会支付体系中的垄断地位受到威胁。因此，商业银行必须充分重视电子商务发展，才能维持自身的生存发展。

（三）电子商务的发展给银行业带来的机遇

电子商务给传统银行带来的发展机遇，最终必然体现为银行营运成本的降低、服务效率与质量的提升和经济效益的提高。电子商务的发展，对银行业来说是一个重大的机遇，只要把握住这样的机遇，银行业必定会迎来跨越般的前进。因此，在电子商务的浪潮中，银行业必点要改变传统的经营思路和理念，有所创新和变革。

1. 加速银行变革

传统的银行运作模式已经不能满足现代化的需求，银行运作模式随着电子商务技术的发展逐渐趋于虚拟化、智能化。银行未来将主要通过网络为顾客提供全功能服务。因此，客户可以通过比较，来选择服务最佳的银行。银行只有提高自己的竞争力，不断创新、变革，适应客户的需求和时代的发展，提供给客户满意的服务。

2. 加强客户关系管理

    电子商务的发展也将促进银行实施客户关系管理，改变传统的客户服务方式。作为银行在整个电子商务链的重要部分，网上银行、Call-Center等，也将成为银行实施客户关系管理的重要载体。

    在客户登陆网上银行，通过系统自动识别客户，给优质客户以优先级的服务；针对客户的不同情况，提供个性化的服务，对客户进行交叉营销。银行也可以主动出击，利用E-mall、手机短信息等，针对客户的情况，进行服务的推介。

（四）电子商务的应用使银行业面临挑战

近年来，我国各大商业银行在电子商务的进程中取得了巨大的成就。目前， 我国银行业已拥有数目庞大的大型计算机系统、自助银行。随着现代化技术的应用，客户的需求朝着个性化，多样化的方向发展，因此应对如今的形势，银行业务必要加快步伐，顺应时代潮流。总体来说, 我国银行服务基本上都已建立在电子化和信息化的服务平台上，但由于我国电子商务起步较晚，其中也存在着很多的问题。因此，银行业电子商务的发展途中，还面临着些许的挑战。

1. 技术环境不成熟

首先我国网络经济正处于初级阶段，起步比较晚，目前我国的金融监管还不够健全，相关的法律法规也不够健全，社会信用机制不完善。而在发达国家, 企业间信用支付方式已达到了80%以上, 个人信用联合征信制度现在已有100 多年的历史。由于缺乏参与经济交易的各方主体的信用数据和信用流，使得网上交易安全性不能得到较好的保障，另外，商业银行网上支付系统是各自开发的，海关、税务、物流等电子支付未能与银行配套，这些因素都制约了银行电子商务的发展。

我国的信息通信技术还不够成熟，尚不能全面的保证交易过程中资金的安全，信息的安全，因此我国的信息技术水平有待提高，这样才能推进电子商务在银行业的发展。

2. 安全技术有待提高

网上交易的安全性是关注的重点，技术的先进性、安全性是最重要的竞争领域之一，也是风险最为集中的地方。目前存在的关于信用卡的安全性问题就主要有盗窃冒充、涂改骗取、伪造诈骗、内外勾结转移资金等风险。另络诈骗、钓鱼网站也层出不穷，这些可能会制约银行业电子商务的发展。因此，必须提高交易的安全性，网络的安全性，才能给客户资金带来保障。

3. 银行业务范围狭窄

    我国现在开展的银行电子商务业务比较少，主要集中于网络银行和电子支付业务两方面。这与国际上通常银行业电子商务尚有很大距离。电子现金、电子支票等是在国际贸易金融界中已广泛采用的支付工具，但是国内商务银行开展的网络支付业务主要局限于银行卡，而很少采用这些支付工具。此外，我国网络银行的服务形式上主要是将传统银行产品以电子化提供，并没有开发真正通过网络便捷、快速的服务体系。部分小型商业银行甚至只是简单的把网站作为银行宣传工具，这样的运转模式根本不能维持网络银行的可持续发展。

四、银行业电子商务的未来走向

（一）银行发展电子商务的对策

1. 资源整合

    波特在竞争优势理论中已经指出，成本领先和差异化战略是企业打造竞争优势的重要途径。因而，网上交易实现了低成本，差异化服务的同时，也提出了更高要求的管理模式。现如今银行需要做的是，通过资源的整合，实现集中化管理，使得银行各部门之间和外部资源之间的整合，优化资源配置，从而降低经营成本。一方面，通过扁平化的组织结构，减少银行的管理层次，这样银行能更加贴近市场，快速应对市场的变化，了解客户需求，为客户提供差异化的服务；另一方面，通过部门之间良好的横向沟通，实现优势互补及协调配合。

2. 革新营销方式

    传统的银行业务营销的主要方式是关系营销，在未来相当长时期内，这种营销方式仍将发挥重要作用。但是银行的发展需要先进的产品、服务和管理系统支持，银行只有与企业经济活动紧密结合，通过商务平台向战略客户提供方便、快捷的金融产品和服务，才能获得数量可观的忠诚客户。这样，银行的电子商务平台不只是交易中心，更是银行对客户服务的平台。为了更好地服务优质客户，提升客户的品牌忠诚度，商业银行要在整合资源产品，提升服务水平的基础上，打造具有竞争力的银行品牌，就是要打造一种有高认可度的业务品牌，使客户对银行品牌有较高的忠诚度，避免因客户经理的变动导致客户的流失。

3. 打造新盈利中心

银行产品和业务服务逐渐通过电子化渠道，能够快捷的参与到企业的经济活动，网上银行是电子商务主要的交易依托平台，因此必须重新探索新型盈利模式，促使商业银行贴近市场、进行客户细分、提升产品研发效率、缩短产品开发周期，实现由服务渠道向盈利为中心的转变。

网上银行业务已逐渐成为银行重要的战略性业务，成为金融产品创新的密集区。网上银行将不再是简单的银行业务支撑平台，不仅仅是银行传统业务的渠道和服务的延伸，要逐步成为银行的盈利中心。

（二）结束语

随着我国网民数量的日益增多，网络系统的逐步健全，信用系统、物流体系的逐步完善，相信我国电子商务必将很快迎来一个高速发展的新阶段。所以银行业有必要通过开展电子商务活动来拓展业务，开展服务模式的转变，这样银行业才能在电子商务的潮流中快速发展，同时，银行业的发展对我国电子商务的推动起着重要作用。在银行业国际化和全球化的背景下，外资银行逐步进入我国金融市场参与竞争，我国商业银行必须认清局势，结合银行的自身情况，针对优势和劣势，制定准确的电子商务发展战略，才能在这次银行业的电子商务浪潮中占得先机。

参考文献

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