发布者：cchs02      2014-11-28 14:04:09

小微企业很多时候是小本经营，一旦碰到资金上的困难，如果想到银行融资，又从来没有跟银行打过交道，应该遵循什么途径才最大可能地获得银行的信贷支持?深圳一家银行的中小企业部负责人称，如果归结起来，小微企业要成功获得银行信贷，有五个途径可以考虑。

第一个途径，企业在做生意，肯定有上下游，小企业要通过上下游的卖方、买方、未来的现金流来考虑怎么样做银行融资。东西卖出去了，但产业链下游很强势，他欠款，就可把应收帐款卖给银行，形成保理业务;如上游很强势，接到一个好的订单，没钱给他生产，怎么办?可以向银行提出订单融资;如果是从事国际贸易，可提出贸易融资，比如接到国外信用证，可跟银行形成信用证打包、押汇等等，还有出口退税，货物出口退税需要很长时间，怎么办?可跟银行形成退税贷款。如果没钱支付关税和保证金，则可向银行申请关税保护方案，国内还有国内信用证、银行承兑汇票，碰到要融资时，小企业主应从本行业上下游去考虑问题。

第二个途径才是用抵押物和质押物。到底用什么东西质押、抵押给银行?实际上，抵押物有很多东西，不要光想着企业厂房，机器设备、原材料、产成品，只要值钱的都可以做画押、仓单质押等等，包括生产工具、交通工具也可以考虑做抵押。

第三个途径是企业跟企业间抱团取暖，两个企业互相了解，你给我担保，我给你担保，两者互保，如果是N多家抱在一起，如果其中一家出毛病了，互相之间形成连带责任，连带捆绑。企业互保可从上下游去找，也可从行业协会找，也可从区域商业协会找资源。

第三个途径如果还不成功，就可以第四个途径了，也就是考虑借助外力。外力分为两种，一种是平台，另外一种专业担保公司，专业担保公司可以给你不完全的产权、物权做信用担保，深圳市有几个比较有名的信用担保公司，比如高新投、中小企业、不动产等等，还有一系列民营担保公司。

如果四大途径均行不通，最后一个途径就是尽量把鸡蛋全部放在一个篮子里，即把所有结算、业务集中在一家银行办，累积信用，比如企业如果在银行结算额达到一定标准，那么肯定会获得一定额度的贷款。

一、小微企业贷款难问题成因分析

　　（一）小微企业成长中自身障碍影响正常融资

　　1、小微企业融资担保缺失。一是小微企业普遍缺乏足够品质的抵押品；二是向外寻求担保难。

　　2、小微企业财务不透明，行为不规范。小微企业报表难以真实反映其生产经营和财务状况，给银行把握客户真实经营状况和财务信息带来困难，不敢贸然放贷。

　　3、小微企业易受外界环境影响，抗风险能力差。小微企业资产总额较小且处在产业体系的单个环节，所以外部环境的变化对其生产经营有着较大影响。

　　4、部分小微企业诚信意识不强，逃废银行债务行为时有发生。小微企业转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生，给银行信贷带来较大风险。

　　（二）银行信贷管理不能完全适应小微企业信贷需求

　　1 、对小微企业担保和抵押要求过严，风险控制条件过硬。

2、信贷审批权限过度集中，手续繁琐。

　　3、银行信贷人员权责利不对等，积极性不高。基层银行少有信贷审批自主权，导致基层银行责、权、利不对称，经营自主权弱化，实现贷款高效审批和发放难度增大，出现考核机制激励不足，约束有余，基层信贷人员积极性不高现象。

　　4、贷后管理压力大，银行信贷人员惧贷心理较重。小微企业因自身管理不规范、信用观念淡薄而存在高风险，部分小微企业甚至不惜借用高息社会资金，一旦出现资金链条断裂，极易发生风险，给银行信贷人员增加了压力。

　　（三）社会环境尚存有不利于小微企业成长的制约因素

　　1、小微企业信用担保体系不健全。目前大部分担保公司成立较晚，规模小、实力弱的情况下，难以满足众多小微企业融资担保需求。

　　2、小微企业贷款抵押物评估、登记环节多，收费高。调查发现，目前银行、小微企业普遍反映抵押评估程序复杂、收费较高、抵押有效期短等问题，明显增加了小微企业的融资成本，提高了企业贷款的门坎。

　　3、小微企业缺乏资金扶持。小微企业作为一个弱势群体，特别是符合国家产业的小微企业在成长初期迫切需要财政资金等方面的扶持，但目前明显缺乏有力的相关给予支持。

　　二、建议与对策

　　（一）地方要努力打造有利于小微企业融资的良好社会环境

　　1、制定有利于小微企业信贷的激励。针对商业银行给小微企业放贷面临的成本高、风险大的问题，要认真予以研究，处理好银行市场化经营与性扶持之间的关系，制定出台有利于扩大小微企业信贷的扶持，引导、激励金融机构加大对小微企业的信贷支持。

　　2、大胆推进金融改革创新。通过建立新型金融组织，进一步健全小微企业金融服务体系。目前，村镇银行、小额贷款公司、资金互助合作社等新型金融组织的试行和推进，受到小微企业的广泛欢迎。

　　3、扎实搞好银企、政企对接。出面，通过向金融机构推介小微企业、举办小微企业融资洽谈等多种形式，构建银企对接平台，创造合作机会，是化解小微企业融资难的一项有效做法。

　　4、建立和完善征信体系。要加强金融生态环境建设，组织相关部门构建统一的小微企业社会征信系统和运行机制，扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面，尽可能详细地提供企业基本信息和情况，方便金融机构查询，提高市场透明度。

　　5、帮助小微企业完善融资抵押条件。部门要敢于大胆创新，如工商部门可推出股权质押办法，房管部门可创新在建工程作抵押办法。另一方面，要规范贷款抵（质）押物的评估、登记程序，简化手续，减少环节，提高办事效率，以减少融资成本，减轻企业负担。

　　（二）银行业金融机构要积极加大对小微企业的有效信贷投入

　　1、提高认识，转变经营理念。要积极落实国家关于改进小微企业金融服务的各项要求，进一步增强做好小微企业金融服务的社会责任感，进一步转变经营理念，将大力发展小微企业信贷业务作为自身信贷结构调整的内在要求和重要内容。

　　2、用足，扩大贷款规模。各金融机构要用足国家对小微企业的信贷支持，确保对小微企业的贷款增幅不低于本机构全部贷款的平均增长幅度，增量不低于上年。

　　3、积极创新，满足小微企业融资需求。加快信贷产品的开发和推广力度，为客户开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等的一揽子金融产品。要加快抵押方式的创新，适当放宽抵押资产的范围，积极探索集体土地使用权流转和抵押制度，为小微企业扩大抵押贷款提供方便。

　　4、开展优质服务，不断提升金融服务水平。要进一步细分市场，扩大客户群体。针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，要量身定做小微企业信贷管理制度，优化信贷业务运作流程，在风险可控的前提下实行贷款“一站式”优质高效审批。

　　（三）小微企业要不断提高自身融资能力

　　1、加强内部管理，规范企业财务制度。要自觉规范自身经营管理行为，逐步建立健全内部的财务、会计制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。

　　2、调整结构，转变发展方式。要顺应国家宏观，加快推进技术创新和结构调整，实行转型升级，使产品符合国家产业和环保，不断增强市场竞争能力、赢利能力和抗风险能力。

　　3、密切与金融机构的联系，争取金融机构的支持。要主动加强与金融机构之间的联系和沟通，积极参加部门组织的银企对接活动，扩大了解，增进互信，求得共赢。

　　（中国人民银行临沭县支行 王裕山） 下载本文