作者：杨玉洁

来源：《中国管理信息化》2019年第23期

        [摘 ; ;要] 以安徽省凤阳县居民为对象，对支付宝的发展及使用现状进行了抽样调查研究。研究了居民选择支付宝等互联网金融产品的原因，以及互联网金融目前存在的问题，最后对支付宝的使用改进及互联网金融产品的选择提出了一些建议。

        [关键词] 支付宝;互联网金融;凤阳县

        doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2019. 23. 045

        [中图分类号] F830 ; ;[文献标识码] ;A ; ; ;[文章编号] ;1673 - 0194（2019）23- 0101- 03

        1 ; ; ;支付宝的发展

        支付宝网络技术有限公司作为国内目前处于领先地位的第三方支付平台，只需要一部手机就能实现各种功能。随时随地支付已然成为当代社会的发展趋势。不仅要在资金交易方面取得成就，支付宝也有要成为当代人们资金管理中心的抱负。于2013年6月13日上线的内嵌理财产品——余额宝则是支付宝的一大挑战和拓延。该产品总规模已经突破了9 000亿元，而个人投资者占比巨大，且投入1 000元以下的投资者比例约占70%。未来无论是支付宝还是余额宝等衍生产品，它们在互联网金融产品的市场情况都十分乐观。下面将通过调查问卷来研究支付宝的使用现状及分析大众选择支付宝的原因。

        2 ; ; ;抽样调查问卷

        样本信息：此次调查采用了凤阳縣府城镇地区实地调研和网络问卷调查结合的形式，共收回答卷250份，剔除无效问卷18份，总计有效答卷232份，有效答卷比92.8%。调查数据如表1、表2所示。

        3 ; ; ;数据统计分析

        由表1可知，81.9%的人属于18～40岁的年轻阶段。由于使用支付宝是通过电子产品等途径进行操作，所以使用支付宝的人数中年龄层次普遍较大，尤其大学生是比较有代表力的一个群体。当代大学生收入来源还主要来源于父母，所以在购物时会权衡比较，网购平台则为他们提供了更多的选择，促使了大学生成为了支付宝等互联网金融产品的主要使用群体。

        可接受的能够投入到互联网金融产品资金集中在5 000元以下。可见目前大众对于互联网金融仍持有观望态度，不抱有完全的信任。现在的网络大环境的确不够安全，经常会出现系统盗号、资金被盗、个人资料外泄、网络欺诈等问题，这就使得互联网金融的信誉度受到了一定的影响。人们认为相对于通过金融产品来获得收益来说，银行是个更为可靠稳定的选择，所以资金的分布在互联网上也就较少。

        性别也是影响选择互联网金融产品的因素。从性别角度看，女性较男性投入支付宝的金额更大，一方面，女性作为市场消费的主力军网络购物的需求更大。另一方面，女性更倾向于相较保守的投资渠道，支付宝的相对风险和方便性对女性而言更具有吸引力。

        由表2可知，支付宝有6个因素是大众较为认可，且操作方便，安全性较高，直接支付是选择使用支付宝的关键原因，三者分别占据了87.93%，56.%，65.51%的高比例。

        4 ; ; ;选择支付宝等互联网金融产品原因分析

        4.1 ; 相对安全性

        网络环境的相对开放性使得计算机网络的安全难以得到保障，黑客窃取网络客户个人信息与财产的事情数见不鲜，为了保证安全性则需要不断更新的网络技术的支持。支付宝的安全性则来源于它是网上交易安全的支付工具，主要通过以下技术与制度确保支付宝账户的安全：

        （1）支付宝账户采用了先进的128位SSL加密技术，能够安全护送输入的信息到达终端，且避免了用户的保密信息被不法窃取。

        （2）支付宝用户的账户都有两个密码，一个是登录密码，另一个是支付密码。若是用户登录密码输错过多支付宝系统就会自动锁定账户一段时间，以防止盗取账号的行为。支付密码用于资金的结转，是对支付宝账户以及资金安全的双重保护。

        4.2 ; 与互联网的密切性

        支付宝的产生和发展是互联网的应用，两者的关系是息息相关的，中国使用网络购物的网民，绝大部分则是会使用支付宝。调查结果显示，对互联网络依赖程度高达.96%的人都选择常用支付宝进行网络购物支付与资金流转等行为，更加证明了这一点。余额宝作为支付宝的内嵌产品，可以存取资金也可以增长收益，并且存取便捷以及有超过活期存款几倍以上的收益率，也是互联网金融产品的一大创新。

        4.3 ; 操作便利性

        无论是支付宝网站还是移动终端的“支付宝钱包”应用，设有24小时客户服务解答区域，并在使用过程中有操作帮助，人性化的服务也使得广大用户快速掌握使用方法。针对当前手机的人脸录入，指纹录入等功能，不断在客户端更新指纹支付等快速简便的操作。目前的支付宝站内更是在原有的转账，理财，还款等基础生活功能后，又更新加入了蚂蚁借呗，蚂蚁花呗等“超前消费”的理念，为消费者们创造了便利。

        5 ; ; ;互联网金融目前存在问题

        5.1 ; 网络支付法律法规不健全

        目前中国在金融服务业的法律还主要集中在线下，互联网金融方面的法律法规仍需要不断完善。支付宝的资金流通一定程度上和银行的性质很相似，但是却没有有关银行法律的制约约束。法律法规的不健全不能够很好地和制约支付宝，不利于支付宝建造良好的发展秩序。

        5.2 ; 社会诚信体系不健全，存在用户不信任和隐私安全问题

        网络金融交易的真实度不容易评定，虚假性也不容易察觉，而此时交易双方和支付交易平台的诚信度则对此项环节能否完成起到了巨大的作用。现在第三方支付平台缺乏信用评估体系，没有信用数据方面的支持，用户很难轻易地把资金放置在一个信任未知的平台里。网络交易有时也需要输入一些个人信息，用户又存在着隐私安全泄露问题，消费者权益缺乏保护。因而在我国支付宝的发展也受到了一些。

        6 ; ; ;结论及建议

        6.1 ; 结论

        通过上面的调查研究，可以得知在支付宝使用群体中，不同年龄阶段、教育程度和职业对选择使用的影响存在显著差异，而性别，可支配资金，对互联网金融产品的了解程度同样影响着支付宝的选择使用。通过对大众选择使用支付宝的因素的研究比对分析后，进而总结出了对互联网金融产品的选择影响因素的以下论点：

        （1）在选择互联网金融产品时，便利和通用性是大众考虑的重要因素。中国这方面杰出的两大互联网金融产品，余额宝和理财通，都是在日常生活中极易使用的平台，同时在中国市场也拥有极大的占有率。

        （2）人们把闲余资金放置在金融产品中增值是为了其收益性，而与收益性相对应的是风险性。因此大众在选择互联网金融产品时会综合两方面因素来从稳定性着手，稳定的年收益率成为支付宝余额宝在互联网金融产品中脱颖而出的利器。

        （3）尽管大多数人都不信任互联网金融的安全性，但是随着互联网的高速发展以及有关方面科技的不断完善，现在的部分互联网金融产品尽管不能保证百分之百的安全度，但是相对较高的安全性反而成为吸引使用者因素之一。

        6.2 ; 对支付宝的改进建议

        6.2.1 ; 支付宝要将与银行的竞争关系转变为合作关系

        尽管支付宝与银行某些方面上是競争关系，当前两者的合作还是以银行收取中间费用和支付宝承诺一定数量的存款作为条件。要想实现二者双赢，则需要由表及里的渐进合作。支付宝可以寻求与大型银行合作，例如邀约一些国有银行入股，与银行合作加强资金的调度安全，以及对洗钱等不法行为协力合作实行监控，一起解决因资金沉淀问题而导致的金融市场问题。

        6.2.2 ; 建立高效的社会信用体系

        要加强支付宝网络交易的发展，要求有完备高效的社会信用机制。该机制若是需要完备以及提高效率性，则需要健全数据库和个人资信档案的建设，该建设不仅包含私人的银行信用信息，还包括个人支付话费，水，电，燃气费等公共事业费用的信息。此外，支付宝还要建立与整合与企业的征信系统，实施资信评估制度，建立健全奖惩制度，并通过严格的规章规则来对一些信用缺失的行为进行警示约束。

        6.3 ; 对互联网金融产品选择建议

        （1）想要强调流动性与通用性的话，可以通过衡量选择余额宝或者苏宁旗下的零钱宝，这种可以支付、资金收益、资金周转于一身的互联网金融理财产品，最大的特点是投资人可以实时地进行对资金的交易、转出转入、支付等操作，并且不会有手续费的支出。

        （2）以微信理财通和百度理财计划为代表的互联网金融产品，它们首先是选择与有知名度的互联网金融公司一起合作，实现共赢，例如理财通选择的华夏基金。它们的收益部分是按“7日年化收益率”计算的，所以若是选择这类产品，则需要看每日收益的同时，还应重点关注长期的业绩稳定性。

        （3）除了上述两者，还有第三类：有些基金公司会在自己的直接销售平台上做推荐，引入该产品的推广，如汇添富基金的现金宝、全额宝等。该类产品其实与互联网金融理财产品没有区别，因为两者所联系的基金产品实际上是收益率相同的同一款产品。在选择此类产品时则需注意它的安全性与回收到账的时期。下载本文