尊敬的金先生：

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。理财规划是中国建设银行特为VIP客户提供的服务。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

    所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、孩子出生、创建企业等等。

    我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向您的客户经理或我行的理财中心咨询。

第一部分  客户基本情况介绍

第二部分  财务分析

第三部分  理财目标分析

第四部分  理财目标规划

第五部分  规划总结

第一部分  客户基本情况介绍

家庭人员情况

1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝3350000/38835＝86.3

根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3---6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而金先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。

2、每月节余比：每月节余/每月收入＝12500/51333＝0.24

一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，金先生家庭节余比达到了仅为24％，属于比较高支出型的家庭，但考虑到夫妻二人收入较高，工作很稳定，且家庭紧急备用金配置较高，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重长期收益，保持良好的生活水平。

3、年度节余比：年度节余/年度收入＝150000/616000＝0.24

通过以上分析，可以看出金先生家庭的财务状况较差，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。

第三部分  理财目标分析

金先生夫妻俩家庭月平均收入较高，但无房产，是租房居住，有两位正在上小学的子女，两位需要赡养的老人。根据金先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：

（一）由于金先生一家的收入增长率、生活费、子女学费、回美国探亲费用的增长率与房租增长率均为5%，因此，金先生一家如果继续维持现状，生活质量将不会有较大起伏。且按照此情况计算，每月8000元租金，等同于贷款期限20年的房租支出仅为192万元，远远低于300万元的买房支出。一方面房价目前仍然处于高位，超过大多数购房者的承受能力，这样的房价水平难言合理。而从另外一个方面来看，国家对楼市力度并未放松，因此房价还存在一定的下行压力，故在此阶段购房，在未来难免会遭遇资产缩水的尴尬情形。

（二）金先生的两位子女现就读于上海美国学校，学费为每年10万元，按照中国学制设置，小学到高中毕业需要11年，且高中毕业后计划赴美国大学与研究所学习6年，年学费达到4万美元，折合25.2万元人民币。按照现有情况，预计金先生为子女准备的教育费用支出将达到10*2*11+25.2*2*6=522.4万元人民币，对于金先生一家来说这笔支出压力巨大；

（三）金先生一家虽然家庭紧急备用金的流动资产速动比比率很高，但资产配置极不合理。金先生随持有20万美元（折合人民币126万元）全球股票型基金，但就现如今全球金融危机不断蔓延，资本市场不断萎缩的背景下，该投资风险较大，极易造成本金的亏损，而在资产配置中又无风险较小，收益较高的投资配置，且仍背负20万美元（折合人民币126万元）贷款债务，风险抵抗能力较差；

（四）金先生和林太太虽然工作收入较高，切现阶段家庭资产状况较好，但金先生和林太太均为加入社保，且一家四口也未做任何保险规划，缺乏必要的人身保障，一旦出现意外事故，将对家庭稳定造成极大的破坏。

（五）金先生一家在面临巨额的子女教育费和不合理的家庭资产配置的状况下，支付50%的房款（150万元人民币），承担7%的房屋贷款利率及20年的贷款期限，每月增加11629元的房贷支出，将造成每月收入无结余。

第四部分  理财目标规划

（一）家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。备用金能满足家庭3-6个月的家庭日常开支，就比较合理。由于国外房产的成长性及增值性较差，且金先生在国外的房产价值所占资产总额的比重又过大，建议金先生选择合适的时机变外房产，金先生应合理配置家庭资产，家庭备用金最多不超过2万元。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强；

家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。

在理财规划中，我们都不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划势必意味着降低生活水平，规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50%，这就是一个较危险的信号。开支太大，储蓄水平将受到直接影响，这决定着以后的家庭资产增长的后劲。金先生家庭开支快接近50%,应减少其生活开销。

（二）为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。按照其家庭无保险保障的实际，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15％，既可保障金先生夫妇正常生活水平不下降。二人可以先购买基本险，如重大疾病险、意外身故险、医疗保险、失业保险、养老保险等，有条件的话可以购买一些分红险，既有保障，又有增加收入。

（三）建议金先生申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放收益更高的其他金融资产上。

信用额度建议按照夫妇两人3个月的收入两万元多为妥，卡片的数量上建议一张授信额度较低的作为日常生活支付的主力卡，另一张授信额度较高的，最好同时也是双币种卡以备大额支付的需要。

（四）投资组合方案

根据金先生家庭整体情况分析，全部金融资产过于单一，且风险保障薄弱，一旦有任何金融危机，家庭将面临重大风险。任何一种资产配置占全部金融资产比重过大，会直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。

所以，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和队伍保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：

货币市场基金、银行理财产品、计托计划、教育储蓄、国债等。

结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排：

10％投资股票型平衡基金：针对金先生家庭情况，其理财经验缺乏，建议选择开放式基金作为投资方式，分散投资，合理控制风险等特点，建议更多的选择平衡型基金的投资占比。在投资过程中，可通过中国建设银行网上银行操作，利用手续费优惠的优势，尽可能的降低投资成本，节约费用。

30%银行理财产品：结合中国建设银行的资金运作优势，合理选择保本型固定收益银行理财产品及浮动成长型理财产品，由于中国建设银行历年理财产品的收益率较高较稳定，具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团体，可减少打理资金的时间及精力，实现稳健理财高收益。

20%合理分配为信托产品和货币基金：可兼顾稳定性与流动性，合理规划自己的短期中长期效益。发挥分散投资的特性。

40％的银行储蓄存款：利用稳定的储蓄，作为家庭资金的有效积累，以备后用，譬如子女教育金、外出旅游资金，乃至养老金等等。

第五部分  规划总结

金先生要实现理财目标需要尽早的规划，但规划再好也只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。如果金先生确实将购房纳入近几年的理财规划中吗，可先按揭贷款个小户型住房，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等房价合理了，子女成年后，可以再投资大户型住房，在将其原来的小户型租赁出去，获得一笔租金。

建议金先生每年与我们再相聚一次，共同检视理财规划的运行情况，并且进行必要的调整。

最后祝愿金先生能早日到达这财务自由之路的终点。 

                                          中国建设银行

                                              2012年06月11日下载本文