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来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第12期

        摘 要：网上支付因为互联网的覆盖和信息技术的发展，成为一种十分便利的支付方式。但随着这种方式的不断普及，中国的信用体系不完善的问题也逐渐暴露。因此，第三方支付平台在市场中出现并迅速发展。第三方支付平台一方面可以满足网上支付的需要，发挥中间人的作用，另一方面也为用户的账户和资金安全提供了保障。第三方支付平台的出现可以在一定程度上缓解电子商务目前面临的的支付瓶颈问题，对电子商务的发展有很大促进作用，但同时也为构建新的市场秩序和发展良好的业务规范带来了新的课题。本文针对第三方支付平台发展所存在的风险问题进行细致的讨论，目的是让我们对对第三方支付有更清晰明确的认识，也以此来发展更完善的第三方支付行业。

        关键词：电子商务 网上支付 第三方平台 监管

        自 20 世纪 60 年代以来，计算机技术和互联网的发展与应用，对传统金融业产生了广泛而深远的影响，引发了金融服务内涵和方式的根本转变。我国的第三方支付自2003 年迅猛发展，各大企业看准其广阔的发展前景和利益，投入大量人力物力，腾讯、阿里掀起的“红包大战”让支付宝和财付通等第三方支付平台走进更多人的视野，也让更多人了解第三方支付平台这种新型支付方式所带来的便利。目前，根据市场调研我国国内的第三方支付平台约有50多家，支付宝、财付通、银联电子支付和快钱是占市场份额最大的四家第三方支付平台企业。作为中间环节的第三方支付平台，是电子商务交易过程当中最重要的环节之一。如果这个环节出现问题的话，就会严重的影响电子商务的发展，就没有电子商务得以顺利发展的基础条件。但是，目前我国的第三方支付还存在着一系列的风险，因此，分析这些风险并且努力的消除风险，对第三方支付的发展有着重要的意义。

        一、第三方支付存在的风险

        1.存在着操作风险。以支付宝为例，操作风险主要是用户在进行购物时，被不良店家欺骗，引诱用户登录陌生网站，利用“技术人员”降低其防范意识。这样的风险不光靠支付宝实行一系列措施监督防范，也要靠网民自身提供风险意识。为防钓鱼网站，支付宝做出了许多努力，开发了智能风险实时监控系统，帮助保护用户免遭欺诈和未经授权的使用；同时还在其官网上提供了一系列的方法，包括对个人和机构的建议。网民应该多加学习和关注，提闻风险意识。

        2.隐私有可能被泄露。由于大量用户以及商家的交易信息、数据和行为被第三方支付平台掌握，一旦这些数据被挪用或是泄露，将会造成难以估计的损失。由于目前整个社会诚信度水平相对较低，第三方平台对于保留客户个人支付资料，网上消费者个人资料容易被泄露，道德风险依然存在，一旦不法分子收集了用户的个人资料并用于散发或者是用于其他目的，极容易对用户造成金融损失，不仅给用户带来极大的经济损失，也会给社会带来严重的不良影响。

        3.存在着资金风险。从第三方支付流程来看，买方在提交订单之后需将交易费用先暂时的存放在第三方支付公司，然后在买方收到货物之后再通知第三方支付将货款付给卖方，在这期间不但产生了资金吸存行为，而且还会出现大量积少成多资金的滞留，而这些资金的滞留所带来的隐患让人对资金风险有所担忧。其次，是当部分第三方支付公司经历了一段时间无序竞争的洗牌后，如果在激烈的市场竞争环境下无法经营，而不得不关闭、转产、破产时，那些用户留存的资金会面临着极大的安全风险。

        4.法律风险。从第三方支付的业务来看，第三方支付的业务定位是针对网上交易而推出的安全付款服务，在买家确认收货之前，第三方支付平台暂时替买卖双方保留货款的一种增值服务，信用担保是由第三方支付负责运作的。银行类金融机构与这种运作机制有一定相似，但是，目前并没有具体明确规定第三方支付的性质界定与监管标准，一旦出现法律纠纷，将引起各方争议。

        二、对策建议

        1.健全内部信用体系，加强风险防范。为建立一个较为完整的信用体系，第三方支付企业花费了很多功夫，这也是所有第三方支付平台建立的和赖以生存的基础。作为第三方支付企業，不仅要提升自身的信用度，也要维护用户的信用。第三方支付企业应将健全信用体系作为企业运行的核心任务，建立内部防诈骗机制，同时对可疑行为进行实时监控。内部防欺诈机制的构建，实时监控可疑行为就是用来保证第三方支付企业的自律性，企业内部不会随意动用资金，防范自身的信用风险和操作风险。

        2.完善用户认证体系，规范交易行为，加强防范非法经营风险。在央行于2012年1月5日发布的《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》中，第十三条明确规定，“支付账户的 立实行实名制。支付机构对客户身份信息的真实性负责。支付机构不得为客户开立匿名、假名支付账户。”目前，整个网络环境中，实名制尚不能贯穿到各个第三方支付平台中，尤其是过往注册使用的账号中。实名制的实现并非一日之谈，需要企业和用户的共同努力。在确认用户身份有效性的基础上，建立健全用户管理制度。以这样的方式，规范交易行为，降低利用第三方支付平台套取现金、洗钱犯罪的行为，加强防范非法经营风险。

        3.采用先进的信息技术，加强安全教育与培训。在金融市场中，资金的安全性是根本。对于第三方支付平台的交易，由于大多“身处”互联网之中，资金的安全性则变得尤为重要，且更加难以保障。同时，数以亿计的用户信息和交易信息也是第三方支付平台要全力确保其安全的。目前，支付宝使用的安全控件是基于SSL加密传输的，这是一种常见的安全技术模式。此外，第三方平台常用的安全机制的基础还有SET机制。大多数情况下，这些安全技术能有效防范安全技术风险，控制打击非法经营犯罪行为。所以，持续升级软硬件，建立全面科学的信息安全保障体系是万分重要的。

        4.完善法律法规，明确监管职责。针对第三方支付机构的经营范围和行为，应制定并对相关法律进行补充，明确经营范围和行为才能明确监管主体和职责。其次，对于第三方支付机构的税收监管，也应制定相关和办法控制，严惩逃税漏税的恶劣行径。再次，要用法律的效力保护用户的信息安全和利益。最后，第三方支付行业在发展的过程中，肯定会不断出现新的情况和问题，监管机构需及时制定对应措施或者新的规定，不断补充，促使第三方行业的良性发展。

        参考文献：

        [1]孙琴芳，“第三方支付的风险与监管分析”，《金融科技时代》，2011.

        [2]关莉莉、赵丽娜，“第三方支付的风险监管问题研究”，《中国商贸》，2009.

        [3]徐征，“第三方支付风险分析及对策”，《网络财富》，2010.

        [4]黄卫东、陆佳，“探析电子支付发展之道”，《网上银行实务》，2011.

        [5]巴曙松、杨彪，“第三方支付国际监管研究及借鉴”，《财政研究》，2012.

        [6]李颖，“论第三方支付风险评估指标体系的构建”，《西安财经学院学报》，2013.

        [7]孙英隽，“第三方网上支付风险控制与监管分析”，《金融理论与实践》，2012.

        [8]宋立志，“第三方支付风险及建议”，《中国金融电脑》，2014.

        作者简介：刘冠男（1994—）女 吉林四平人，专业：企业管理。下载本文