第一章  信用信息的采集与评价

第一节 信用信息及其来源

信用信息是反映市场信用主体经济状况、履约能力、商业信誉等，与信用无关的个人宗教信仰等。还有非法采集等违反《保密法》，也不属于。按来源分为信息和市场信息。信息包括工商、统计部门、银行征信系统、公开信息和相关机构调研信息，企业征信数据中， 56％的企业信用信息在部门和商业银行。70％的个人信用信息在、商业银行。

按是否加工分为原始信息和二级信息。按结构分为单项信息和成套信息。按费用分为免费信息和收费信息。

企业环境最核心的内容是企业所在行业的状况。行业信用信息包括专业刊物、各类网站、行业研究报告、上市公司分析报告、行业年签及传统媒体。

征信数据是征信机构生产各类征信产品的原材料。从考察征信数据供应商资质、实力、资信调查报告的质量价格比。

考察征信数据供应商的实力包括：⑴考察征信数据供应商的稳定性和持续性，征信数据供应商最重要的资源就是原始信用信息，能否稳定且持续获得信用信息是选择征信数据供应商的首要标准。⑵ 考察征信数据的完整性。⑶考察征信数据库存储的数据量。⑷考察征信数据产品链。⑸ 考察征信业务覆盖区域。

质量价格比包括：⑴ 资信调查报告的质量；⑵资信调查报告的制作时间。

信息的真实可靠性是第一位的。真实性要靠核实来验证，需要下现场核实。

确认企业内部拥有的信用信息：

⑴销售部门提供的信息  ①设置激励约束机制驱使销售员去采集；②设计现场调查表（采集单）；③销售台账。④销售人员对客户的主观性打分。

⑵信用调查和实地访问取得的信息

⑶财务部门的记录 客户历史交易及其付款的记录。ERP系统需要保证财务数据检索的完整性和实时性。

⑷生产、仓储和物流部门的信息

⑸企业进出口部门的信息

掌握各类信用信息源的使用规则

1、比较各类信用信息源的可靠性和成本，找出符合企业实际的信用信息源，要考虑信息可靠性和信息成本。信息来源的成本固定，时效性较差，可靠性一般。公众媒介的成本低且及时，但不完整或存有偏见。行业协会信息的可靠性较高，委托会计师事务所等，可靠性高，但效率低、时间不能保证且价格高。

征信机构提供的信息应该是质量最好的。

我国企业合理使用信用信息渠道的战略：与外部服务机构长期合作或批量购买来降低边际成本，同时以内部渠道获取信息补充和完善资信调查报告。把信息原材料以适合方式转移到征信机构进行信息再加工。

2、采集信用信息时要遵守相关法规

3、采集信用信息时要识别对象的合法性

开拓新的信用信息源：1、个人信用信息源；2、社会征信体系；3、开拓海外信用信息源；4、商账追收机构；5、信用信息交换联盟，6、技术进步后的二级信息源。

第二节 信用信息的采集

信用信息开放规则：1、征信机构合法收集，合理使用；2、司法、银行和工商等部门建立档案和互联共享；4、自然人和法人有权抄录、复制、查阅个人资料；5、保护个人隐私。

国外信用信息采集的相关法律，规范个人征信机构的业务操作，又鼓励征信数据的开放。保护企业和个人的经济失信记录是对公众利益的侵犯，是对社会的犯罪。同时，维护信用投放市场的公平竞争，在欧洲，最注重信用法规建设的国家是德国、英国和奥地利。

1980年，国际经合组织（OECD）制定了《个人隐私保护及个人数据国际交流准则》，欧洲，欧议会1995年10月通过《欧盟国家数据保护纲领》。

作为消费者信用调查／报告机构的基本特征：

⑴消费者信用调查和生产调查报告是日常业务；

⑵专门采集消费者信用记录或评价消费者信用价值；

⑶从事有偿服务，以营利为目标；

⑷服务目的是向第三方提供消费者信用调查报告；

⑸向全国市场提供公开服务。

法律规定，当事人有权取得自身的信用调查报告和复本。破产记录保存10年，偷税漏税和刑事诉讼记录保存7年。

调查性的消费者信用调查报告包括人品和消费者信用评分性的资料，普通消费者报告仅涉及账户资料，属于事实记录。

信用信息的采集方案包括：

1、制定信用信息采集方案

⑴ 对信用信息内容的需求，包括宏观、中观和微观

⑵信用信息采集的预算案 包括采集操作成本和购买成本

⑶信用信息采集的时间安排 定期和临时

⑷ 信用信息采集的渠道选择 储运部门提供存货变化趋势分析，关键控制点是掌握一份储运部门的客户提货单据联。包括共享流程、共享纳入绩效考核，对信息提供的质量、及时性评分

⑸比较信用信息采集方案的优劣 ⑴合理性；⑵可操作性；⑶动态性；⑷质量价格比。

一些征信数据提供商的网站，实行会员年费制并辅以坐席制，信用信息采集的成本就是坐席数量乘以会员年费。坐席制即计算机绑定，会员只能在绑定的计算机上享受信息服务。

确定信用信息的检索方法

1、分析信息检索课题；2、选择检索系统和征信数据库；3、确定检索词；4、构建检索提问式；5、上机检索并调整检索策略

第三节 信用信息质量评价

一、评价信用信息质量的基本指标

1、客观性（首要质量指标）；2、准确性；3、完整性；4、及时性；5、一致性；6、性价比。

三、信用信息核实的方法和途径

⑴电话核实；⑵实地调查核实（领导者、办公环境、设备、员工等）；⑶利用公务信息渠道核实；⑷委托第三方核实。

四、普通版资信调查报告的阅读和评价

普通版调查报告是最基本的报告产品，分为欧、美和亚洲风格。欧洲是企业资信调查业务的发祥地，包括英国益百利、美国邓白氏、荷兰格瑞顿公司、德国信用联合公司和波盖尔公司，起源于奥地利的“保护信用联合会1879”，欧盟国家还建立了企业征信数据资源共享网络“欧门（eurogate）”系统。

欧式：内容简洁，有综述性评价，提供信用额度建议

美式：内容具体翔实，可读性强，风险指数等量化指标技术含量高，但不简洁、符号系统复杂，不提供授信额度建议，不够强调“现地现认”。但内容简单，缺乏某些重要调查项目。

亚洲：内容细腻，阅读方便，坚持“现地现认”原则，征信作业着重实地拜访，重视财务数据分析且数据更新快，但技术含量不及美国，数据模型技术投入不够，量化指标少，预测精度低。

邓白氏报告分析包括：企业概况、付款习惯、财务状况和公共记录。

日本帝国数据银行拥有COSMOS征信数据库，“现地现认”原则由该公司创始人藤武夫提出，日本报告的风格细腻而注重信息核实。下载本文