随着社会经济的发展，人民生活水平不断提高，我们已经跨入了理财时代。平安中求富贵，这是每个家庭最朴实，也是最现实的愿望。与其被动期盼，不如立即行动，合理运用理财工具，让它成为每个家庭财富积累的好帮手。如今“理财”已经不再是富人们的专属礼遇，它已经轻轻叩响了每个家庭的大门，帮助我们实现资金保值增值的愿望，尽早实现人生各阶段的财富梦想。下面，我们将通过吴先生的案例带您走进普通工薪家庭的理财生活。
客户基本情况
吴先生，30岁，本科学历，某事业单位普通员工，税后年收入3.6万元，月均收入3000元；吴太太，28岁，本科学历，就职于某金融单位，税后年收入3万元，月均收入2500元。家庭每月支出大约3500元，其中包括吴先生夫妇的生活费2000元，房贷还款1000元，赡养双方父母月支出500元。夫妻双方单位均提供包括养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金在内的“三险一金”，此外夫妻双方单位在去年均建立了企业年金，吴先生夫妇也平添了一份养老保障金。吴先生一家拥有一套60平米的住房，目前房价5000元/平方米，吴先生通过公积金贷款购买，目前房贷余额为17万。吴先生家庭有活期存款2万元，1年期定期存款3万元，股票市值2万元。吴先生听到周围朋友介绍理财师像中医一样，可以帮助客户诊断家庭财务状况，并给出合理的理财建议。正巧吴先生准备近几年购买一辆10万元左右的家用汽车，方便家人出行，提高生活质量。于是吴先生抱着这个家庭财富梦想，走进了工商银行贵宾理财中心，希望通过理财师的合理建议尽早实现购车梦想，理财师陈洁热情接待了吴先生。
家庭财务分析
倾听了吴先生对于家庭财务状况的介绍，理财师陈洁进行了如下分析：吴先生家庭是典型的工薪阶层家庭，工作压力不大，家庭收入处于中等水平，贷款购买了一套房产，有一定储蓄，家庭资产负债率为45.9%，资产负债水平较为合理，发生家庭财务危机的可能性较小。每月月供占家庭收入的18.2%，家庭债务偿还能力较强，房贷不会对家庭造成太大压力。家庭储蓄率尚可，为36.4%，吴先生夫妇可以再严格控制支出，争取将储蓄率提高至40%以上。在家庭流动性方面，2万元的活期存款略显浪费，一般而言，流动性资产能满足3-6个月的家庭开支即可。通过上述分析我们可以看出：吴先生的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制较好，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。整体来说家庭财务状况比较健康，稍加调整即可轻松实现购车计划。
家庭理财规划
1、降低紧急备用金额度
家庭准备3-6个月的流动资金作为紧急备用金即可，这样既能满足突发事件导致的资金需求，又不会降低资金使用效率。根据吴先生的家庭支出情况，吴先生可以适当降低活期存款金额，保留1万元资金作为家庭紧急备用金，其余部分作为理财资金，提高资金利用率。此外，申请一张信用卡也是筹备家庭紧急备用金的不错选择，吴先生和太太可以以个人名义，分别申请信用卡，这是最简单提高透支额度的办法，可以有效缓解临时资金紧张的情况，以备不时之需。工商银行推出餐饮、旅游、购物、健身等多种特色联名信用卡和主题信用卡，可以满足客户消费个性化的需求。
2、增加理财性收入
由于购车计划在近些年实现，建议吴先生利用目前6万元的投资资金，坚持稳健的投资风格，确定投资方向。吴先生可以选择商业银行推出的风险较低、收益稳定的理财产品进行投资，目前工商银行推出的“稳得利”人民币理财产品多以信托项目、债券为投资标的，多种投资期限可供选择，风险较低，适合作为一般家庭的投资理财工具。此外，吴先生可以利用基金定投合理规划每月收入结余，选取1-2支股票基金或混合型基金进行定投，工商银行推出基金定投以及“基智定投”产品，投资方式包含每月1日扣款、定时定额和定时不定额等多种投资方式，多家知名基金公司产品可供客户选择。
3、购车计划轻松实现
方案一：日积月累，现款购车
吴先生家庭每月结余2000元，如果吴先生打算三年后买车，依靠积累每月结余资金便可以实现购车计划，但这类购车方式，延缓了家庭提高生活品质的步伐，而且三年后一次性支出较大，对家庭影响较大。
方案二：幸福快车，轻松实现购车梦
吴先生也可以通过工商银行“幸福快车”汽车消费贷款，提前享受有车族的生活。“幸福快车”个人汽车消费贷款是工商银行向申请购买自用汽车的借款人发放的人民币担保贷款，具有办理手续简便快捷、担保形式多样、贷款额度高等特点。贷款金额最高可达到购车款的80%，贷款期限最长可达5年。在贷款期间，吴先生可以通过合理规划，利用手中剩余资金进行投资，实现理财、购车两不误。
方案三：信用卡分期付款，手续简便
如果吴先生现在就想拥有自己的私家车，又不想手续过于复杂，也可以选择使用信用卡刷卡购车，在信用额度内，申请分期付款。工商银行向信用卡持卡人提供3期、6期、9期、12期、18期、24期六档期数选择，按照期数的不同收取分期付款手续费，多个地区正在开展信用卡分期付款手续费优惠活动，客户可以拨打当地95588工商银行客户服务热线垂询。
希望通过以上的案例能让您对理财有更加深入地了解，早日实现人生的财富梦想！
陈洁，金融理财师（AFP），中国工商银行青海分行小桥支行贵宾理财中心客户经理，6年个人金融从业经验，擅长个人理财规划。下载本文
