1月9日，张总为我们实习生培训了小贷公司运营模式，通过今天的学习我们对小贷公司的了解进一步加深。今天的学习主要包括以下三方面的内容：

一、金融行业是一个经营风险的行业。那么，何为风险？风险就是未来的不确定性。我们对小贷公司做尽职调查就是将风险的不确定性变为确定。当我们有能力驾驭风险时，我们就能盈利。

二、要对小贷公司做尽职调查，首先应了解小贷公司的经营模式。通过张总的讲解，我们了解到，小贷公司的经营主要有五大模式：

1．第一种模式是利用股东产业优势经营的模式。这种模式的小贷公司一般只对该产业链上的企业放贷，主要是针对自己的上下游客户。这是一种低风险高收益的模式。这种模式的风险主要是行业风险。

2．第二种模式是利用与银行的关系，进行过桥贷款、转贷。

该模式的产生与运作：某企业的银行贷款即将到期，但是该企业无流动资金偿还这笔借钱，与此同时银行承诺，如果企业按时还款，银行立马再次向企业发放贷款。于是，企业就向小贷公司借款，用该笔借款偿还银行贷款，而数日后，小贷公司拿到银行的第二次贷款，并将这笔贷款还于小贷公司。

该模式的特点：周期短，一般为两周左右；收益高，贷款利率一般为0.15%-0.2%一天；这种模式是小贷公司的主营模式。

该模式延伸出一种新的贷款模式：银行将存兑汇票贷款给企业。

该模式的风险点：银行究竟是否再次放贷给小贷公司。

3.第三种模式是给中小企业做匹配贷款。

该模式的运作：某企业需要向银行贷款1000万，但是银行要求企业先在银行存款300万，再发放1000万贷款给企业。而企业没有300万的流动资金。于是企业向小贷公司借款300万。

如何做好风控：首先，了解企业的信用记录，增加企业的银行违约成本，将违约成本最大化；其次，增加实体抵押物。如土地、房屋、股权等。

4.第四种模式是微贷。这是真正意义上的小额贷款。

该模式的特点：每笔贷款金额都不大于50万；不需要抵押物，实行信用抵押；汇报率较低，一般不大于20%。

该模式的弊端：发放的贷款笔数越多，无法收回贷款的风险就越大。

该模式的突破点：可以利用大数据，分析每笔贷款的风险，已达到降低风险的目的。

5.第五种模式是单笔放贷金额较大。这种模式一般是股权投资与放贷相结合的模式。

该模式的特例：某地产公司想竞标一块地，但是资金不足，于是找小贷公司贷款。小贷公司与地产公司协商以1:1的出资比例共同竞标这块地。

如何做好风控：首先，小贷公司要做好整个流程的控制；其次，小贷公司要做好充足的反担保措施，增加企业的违约成本；第三，小贷公司可要求企业增加抵押物：如土地、房屋、股权等。

三、通过对小贷公司几种模式的学习，我们可以总结出小贷公司降低风险的措施主要有三点：

 一是通过流程控制减低风险；

 二是通过增加企业的违约成本减低风险；

 三是增加企业固定资产的抵押，以降低风险。

四、通过对小贷公司运营模式与风险控制的学习，我们领悟到我们在做小贷公司尽职调查的时候，需要对以下五点做好调查：

 通过对小贷公司业务结构的分析，了解小弟啊公司的运营模式，进而了解到小贷公司是如何赚钱的。

 核实小贷公司的风控手段是否与我们了解的所匹配。

 分析小贷公司经营管理结构设计是否合理，管理层是否能够真正地将每个制度落实。

 通过对股东结构、大股东情况的了解，制定出增加小贷公司违约成本的方案。

 尽职调查最关键的环节：核实小贷公司提供的材料的真实性，核实的方式有：查看原件、拍照、到相关部门核实、打印银行对账单等。

 今天的培训让我对小贷公司以及自己职责有了进一步的认识，为了今后能够快速、准确的工作，我们需要再工作中认真思考，认真调查，认真总结！ 下载本文