我国商业银行中间业务发展现状和对策探析

随着金融市场的发展和银行职能的不断转变，商业银行信用媒介的角色日益淡化，中间业务凭借收入稳定、服务性强、成本投入低、风险较小的特点迅速发展，成为商业银行不愿放弃的“淘金阵地”。同时, 作为商业银行的三大业务之一，中间业务收入是评价商业银行经营状况、市场竞争力、风险控制水平等的重要标准。因此，研究我国商业银行中间业务的发展现状，查找并分析其存在的问题，探讨相应的对策，对发展中间业务具有十分重要意义。

1、我国商业银行中间业务界定

中间业务是指商业银行在不动用自己资金的基础上，依托业务、技术、机构、信誉和资金等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务，据以收取手续费、增加银行收益的业务。2001年7月4日，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。”中间业务和资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大支柱业务。

我国的中间业务是广义上的表外业务，按中间业务功能划分，主要包括支付结算类业务、代理类中间业务担保类业务、银行卡业务、承诺类业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。按收入来源划分，主要包括手续费及佣金净收入、汇兑损益和其他业务收入。在我国，商业银行中间业务收入主要以手续费及佣金净收入为主。

2、我国商业银行中间业务发展现状

随着我国社会主义市场经济的不断发展、金融的逐渐完善,我国商业银行中间业务发展迅速，收入水平不断提高，中间业务收入占营业收入的比重逐年上升，金融产品日益丰富，中间业务逐渐成为商业银行拓展业务的新兴力量。

2.1 中间业务发展迅速，收入水平不断提高

近年来，在从紧的货币和日趋严格的监管下，传统的资产业务和负债业务发展缓慢，国内银行过度依靠净息差的盈利模式受到空前挑战，商业银行业务结构调整和发展方式转型的步伐显著加快，增加中间业务收入成为银行盈利的重要手段。

图1  2009-2011年五大国有银行手续费及佣金净收入状况

由图1可以看出，2009-2011年五大国有银行中间业务发展步伐明显加快，手续费及佣金净收入接连创新高。五大国有银行中，工商银行的手续费及佣金净收入最高，达到1015.15亿元，比2010年增长39.41%；农业银行的增速最快，达到49.04%，该行2011年手续费及佣金净收入687.5亿元。其他三家银行的手续费及佣金净收入分别为建行869.94亿元，同比增长31.54%；中行6.62亿元，同比增长18.68%；交通银行195.49亿元，同比增长35.02%。

根据2011年报数据，其余8家股份制上市银行中，手续费及佣金净收入最高的是招商银行，达到169.24亿元，比2010年增长37.93%。多家银行手续费及佣金净收入同比增长速度都超过60%。深发展的增速最快，达到131.23%，该行2011年手续费及佣金净收入36.65亿元。其他几家银行手续费及佣金净收入分别为民生银行151.01亿元，同比增长82.18%；兴业银行94.18亿元，同比增长80.11%；中信银行88.37亿元，同比增长55.14%；光大银行69.73%亿元，同比增长48.08%；浦发银行67.16亿元，同比增长65.88%；华夏银行29.76亿元，同比增长105.95%。

2.2 中间业务占营业收入的比重较低

相较于西方银行业的发展，我国现代意义上的商业银行起步较晚，加之长期依赖于资产业务和负债业务方面的收入，中间业务的发展相对滞后。

（数据来源：洪钱宝 柴俊 王晓雯，我国商业银行中间业务发展现状研究，《当代经济》2010 年5 月（下））

由表1可以看出，我国商业银行中间收入占营业收入的比重逐年上升，2009年五大国有银行中间业务收入占中间业务收入的比重达17.4%，股份制商业银行的比例达到9.8%。我国商业银行中间业务收入占营业收入的比重与国外银行40%左右的比重相比，仍存在着较大的差距。但从总体来看，我国银行业中间业务收入占营业收入的比重与前几年相比已经有了较大程度的提升，中间业务逐渐成为商业银行的重要收入来源。

2.3中间业务产品日益丰富

随着金融监管的不断放松和金融工具的不断开发应用，客户对金融产品的需求五花八门，商业银行提供的金融产品种类日益丰富、层出不穷。

目前，我国商业银行开办的中间业务品种已达到9大门类，260多个品种，涵盖支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、基金托管、交易、自选股问及其他中间业务类别，横跨货币市场、资本市场、劳务市场、产品市场、外汇市场和保险市场，基本形成了经营范围较为广泛、品种较为丰富的中间业务产品体系。以工商银行为例，

虽然我国商业银行中间业务的发展取得了较大的进步，但与西方发达国家中间业务占营业收入30%—50%（更有甚者70%）的水平相比，存在较大的差距。

我国各家商业银行纷纷推出加快发展中加业务的举措，完善商业银行中间业务管理，加大市场营销力度，不断推出创新产品，注重品牌效应，极大地推动了我国商业银行中间业务的发展。