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所属教学服务中心：河北省邯郸电大教学服务中心  

指导教师：*** 

进一步发展我国商业银行中间业务的思考

【摘要】：

近年来，各商业银行纷纷把拓展中间业务作为战略性的经营方针，积极采取各项有效措施，使中间业务的品种和业务收入的增长出现了前所未有的快速发展态势。近年来，商业银行在加快推进中间业务发展的同时，也暴露出了与中间业务发展要求不相适应的一面，问题的表现形式和影响效果虽不一样，但都对中间业务的健康快速发展产生了重要影响，需要商业银行认真对待，积极予以解决。为此，本文理论联系实际，对进一步发展我国商业银行中间业务的问题进行了思考。

【关键词】：商业银行；中间业务；银行改革

【正文】：在商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了与资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。

一、商业银行中间业务概述

（一）商业银行中间业务定义

商业银行的中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托办理事项提供各种金融服务的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动。银行的中间业务是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，能为商业银行增加融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务、理财等中间业务。

（二）商业银行中间业务的作用

第一，中间业务的扩展将带动信贷业务的扩张。银行的结算业务、代收代付业务、信用卡业务、信用证业务、融资租赁业务，都可以有效地增加资金的流入，且资金的成本十分低廉。银行一方面通过中间业务增加了服务收入，另一方面又通过中间业务吸收了更多的资金，有利于商业银行扩张信贷业务。

第二，中间业务可以为银行增加营业收入和利润。中国直接融资市场的发展，吸引了越来越多的公司企业转向市场，商业银行传统业务的风险则越来越大，利润下降。商业银行在这种情况下发展中间业务，可从通过向金融市场的渗透来开辟新的业务渠道，建立一种新型的银企关系与银证关系，并以此为获得营业收人与利润的新源泉。商业银行通过开辟中间业务渠道，来增加收入与利润的份额，可以弥补因为存贷利差缩小而下降的利润收入，甚至可以依赖中间业务的发展来获得服务性收入的更快增长，使得中间业务收入成为商业银行主导性的营业收人与利润源泉，这终将使银行摆脱传统业务的束缚而获得新的发展。

第三，发展中间业务，可以降低商业银行的经营风险。中间业务的运作特点是迅速，银行不必顾虑客户的信用能力与道德水准，因为其只是通过提供服务来获取收入。因此，在中间业务比例扩张的条件下，商业银行的整体风险将趋于下降。

第四，发展中间业务，有助于增强商业银行的竞争能力。传统业务发展不仅遇到了资金流量的，而且还面临着风险增大的压力。发展中间业务是一种根本性的突破。商业银行发展中间业务，可以扩大服务群体与市场份额，增加营业收入，从而提高其市场竞争能力。

二、商业银行大力发展中间业务的必要性

当前商业银行为促进经营效益的不断提高而面临的内外部压力，以及日益宽松的中间业务收费环境、商业银行科技服务手段的不断提高，都给商业银行大力发展中间业务带来了难得的机遇。

（一）外资银行的进入强化了银行业的竞争，为发展中间业务提供了机遇和挑战

随着外资银行本土化进程的不断加剧，商业银行的压力与日俱增。如在中间业务的竞争上失利，输掉的不仅仅是中间业务收益，更重要的是优质客户资源，这种资源对任何一家银行来说都是不能放弃的竞争核心。外资银行的进入将使国内商业银行变压力为动力，使自己跑得更快、更稳健，及早拓宽中间业务市场，增强竞争能力，缩小与国外先进商业银行在中间业务营销管理上的差距，促进中间业务的快速发展。

（二）商业银行面临激烈的市场竞争环境，需要调整收益结构

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商业银行特别是基层行处，作为资产业务支柱的贷款业务的风险性使贷款业务营销难度加大。而中间业务低成本、低风险、收益高的特点成为各商业银行拓宽收入渠道，调整收益结构的必然选择，这种内在要求成为推动商业银行中间业务发展的最大的动力。 

(三)客户需求的变动是银行盈利模式变革的主要推动力

根据有关数据显示，2007年的第一季度末,居民的储蓄存款余额为17.5万亿元,同比少增836亿元；而在2007年的5月中旬,沪深股市市值已超过18万亿元,在历史上第一次出现资本市场市值超越居民存款余额的局面,这意味着居民金融资产结构已发生了巨大变动｡

这一结构性的变动已经在客观上成为了推动银行盈利模式变革的根本力量。一方面,商业银行已经到了必须开发面向资本市场的金融产品的历史时期,综合化的经营是其生存的必要手段；另一方面,向资本市场提供金融服务必须意味着更多的收入来自服务性收费而非存贷的利差｡

(四)未来业绩的增速面临压力,拓展中间业务是其解决之道

全球性金融危机的持续恶化、房地产市场的持续动荡、存款定期化趋势的加强、利差敞□或将继续缩小。在国内诸多不确定因素继续存在的背景下,银行的贷款增速将继续逐渐放缓,可能会出现“惜贷”现象，银行业利润增速将继续放缓｡因此,商业银行要在加强风险控制的基础上,将拓展中间业务及其创新摆到战略位置｡

(五)我国商业银行中间业务与发达国家仍存在一定的差距

相对于欧美银行,国内商业银行无论在产品的设计还是在资金的运用水平上与其都有一定的差距。仅中间业务的品种目前欧美商业银行就达到了1000余种，大约是我国商业银行现有中间业务品种的3-4倍。与其相比，我国商业银行的业务品种相对较少。即使在有限的范围内，对中间业务产品的管理也不够精细，不注重其效益功能，主要是从事一些操作简单、技术含量低的业务。比如以代发工资为主的代收代付业务，不仅占据了商业银行大量的柜面资源、技术资源和人力资源，且效益很低。而其它一些技术含量高、投资回报高的资金交易业务、资产证券化业务、投资银行业务及理财业务等则没有得到相应发展。

三、当前商业银行中间业务发展存在的主要问题

当前银行业的竞争不再是资产规模和资本价格的竞争，而是服务的竞争，中间业务的竞争。中间业务对商业银行效益最大化有着重要影响。目前在我国，中间业务已成各商业银行加强竞争能力，争夺市场份额的一个焦点。与西方商业银行相比，我国银发展中间业务的基础还比较薄弱。在业务品种、规模、层次和范围等方面都还存在一差距。这主要体现为以下几个方面。

（一）工作机制有待进一步完善

目前我国多数银行的管理模式还停留在“直线职能制”阶段。这种组织结构的最大弊端在于信息沟通的环节过多，使得经营决策滞后，跟不上市场的发展。此外银行内部管理松散、内控不力，有章不循、违纪不究的现象时有发生，这在一定程度上也了银行中间业务的发展。一是表现为各个部门在业务宣传、营销中各自为战，缺乏统一协调指挥，整体功能优势投有得到有效发挥。如针对—个企业，今天会计结算部门去宣传营销会计结算业务，明天银行卡部门上门去宣传营销银行卡业务，后天电子银行部门可能又会去营销网上银行业务，这样不仅给商业银行中间业务统一营销带来冲突，也会破坏商业银行在社会上的整体形象。针对一件新兴中间业务产品，从市场定位到确定消费群体、开展宣传、组织营销、目标考核、辅导检查等工作上也缺乏统一的规划和安排。二是考核激励机制还没有发挥应有的效力，没有真正起到调动员工营销积极性的作用。

（二）员工的学习培训不能适应中间业务发展需要

商业银行中间业务的发展是以高素质的人才为基础的。但我国一些商业银行，特别是中小商业银行却存在人员结构参差不齐、素质偏低的问题。尽管近年来也吸收了一些本科生、研究生，使银行人员增量结构得到一些优化，但这些人员还需要一定时间的培养才能，才能在各种不同的岗位上独当一面。除传统业务外，多数中间业务都具有业务新、内容多等特点，别说一般员工难以掌握，专业部门的人员真正了解、掌握的通常也不多，而相应的新业务培训滞后，影响了新业务宣传营销。在业务培训上缺乏统一组织部门，没有明确的培训学习计划。

（三）业务宣传效果不明显

一是宣传方式上，柜面宣传、到企业宣传和媒体广告宣传等多种宣传方式还没有达到很好的结合，多以柜面宣传为主。二是宣传内容上，缺乏统一的宣传规范，营销人员根据自身的理解程度开展业务营销，不利于全面展示产品的功能，影响宣传效果。同时，由于每个人的理解角度和程度问题，对新业务的解释容易出现偏差，从而对客户产生误导。三是宣传注重形式，忽视跟踪问效，宣传缺乏长期性、实效性问题有待进一步加以解决。

（四）产品营销理念、营销技巧有待进一步提高

要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争的焦点和同业中间业务开展的新动态，不断拓宽中间业务范围。同时，还要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大宣传与推广力度，并且依托现有资源，来扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。商业银行可依托各自的独特优势资源，以“联动”营销、“捆绑”营销等形式提高中间业务的营销实效。

（五）产品售后服务有待进一步改善

从各商业银行反映的情况看，产品售后服务是影响中间业务发展的一个重要问题。如果说产品营销是创业阶段，售后服务就是守业阶段。售后服务做不好，产品营销所付出的辛苦费可能会白费，而且会影响更多的潜在的客户。产品售后服务既包括产品售后的业务技术指导，也包括客户在使用业务产品中面临的服务效率和质量，这是影响中间业务发展中的一个不容忽视的问题。

（六）经营观念有待进一步转变

在经营理念上，我国多数银行只是把发展中间业务看作是吸收存款的一种手段和信贷业务的辅助工具，没有站在培育支柱业务的高度来推动中间业务的发展。现有的中间业务则存在着品种少、层次低等问题。多年以来，靠贷款利息收入支撑全行效益的观念在部分人的脑海中已根深蒂固，加快发展中间业务的忧患意识还没有真正形成，把中间业务收入作为将来全行业务收入支柱的经营观念还没有真正树立，这是影响商业银行中间业务发展的一个深层次的矛盾，这个问题解决不好，将会严重影响商业银行中间业务的快速发展。另外，全行员工对中间业务发展的重要性、迫切性的认识呈现为由行长、部室经理到员工的“倒金字塔”型逐级递减，作为中间业务营销主体的员工有认识而片面，有压力而缺乏主观驱动力，使全行中间业务的发展，在目前主要体现为目标推进发展阶段，一定程度上影响了中间业务的开展。

（七）中间业务收费管理有待进一步加强

 中间业务仍存在“免费午餐”现象，影响了商业银行中间业务收入水平。 在客观上，也有一些因素制约着商业银行中间业务的快速发展，一是对一些优质客户实行免收手续费的优惠，造成一些项目收费无法实现。这些免收基本是被动性的，是为了巩固客户而被迫付出的代价。二是受同业间个别金融企业无序竞争的影响，业务发展受到一定的冲击。三是一些业务由于没有统一的收费标准而不能收取。另外，还存在一些误收、漏收现象，影响商业银行收入的真实发展。

四、进一步发展我国商业银行中间业务的新思路

随着中间业务的进一步发展，中间业务产品品种的进一步增加，中间业务营销工作要求的进一步提高，传统的营销组织结构、营销观念和营销方式都将面临挑战，传统的结算业务束缚了各个专业职能向以营销为主方面的转变进程，员工全员营销也将会显得力不从心，这些都会影响商业银行中间业务的深入发展。现阶段，要加大发展中间业务，必须有一个总体的发展规划、有效的组织运行机制严格的考核激励机制、通畅的营销体系和灵活的宣传、培训机制适应中间业务向高深层次发展的需要。

（一）完善组织运行体系，强化考核激励机制

一是进一步完善和发挥中间业务委员会作用，做到两个明确：明确中间业务各环节的主体组织部门，如宣传组织部门、业务培训的组织部门等；明确各业务部门在发展中间业务工作中的具体职能，使每一项中间业务在业务培训、宣传、营销、业务指导检查、售后服务等各个环节都能通畅有效运行，更好地发挥全行整体功能优势。对一项中间业务涉及多个部门的，要明确分工，做好协调统一，保证规定和工作要求的连续性、一致性。二是根据区域经济发展形势，制定商业银行中间业务近期发展和长期发展规划，明确发展目标和发展重点。三是改善目前商业银行中间业务营销主题错位现象。部门的任务分别以目标推进为主，应明确目标，强化考核奖惩制度；银行员工个人营销任务则改为以利益驱动为主，加大对员工营销的奖励，以利益多配的差距产生营销动力，激发员工营销积极性。

（二）加强业务学习培训，打好产品营销基础

中间业务的快速发展，新的业务理论知识、新的经营理念越来越多地呈现在员工面前给传统经营观念带来了挑战，做好员工新兴中间业务知识和营销理念的培训，全面了解和掌握各项中间业务基本知识，对开展业务宣传和营销十分必要。学习方式上应该分为全行员工普及性的学习、专业部门员工专业性的学习和业务骨干重点性的学习；学习方法上应该采用全行统一组织、部门内部组织和员工自学相结合的方法；学习内容的安排上既要考虑全面性，又要针对某一项业务发展的迫切性来考虑。在学习上，分行也应确定一个职能部门把中间业务的组织学习作为当前职工教育的重点，统一安排好培训计划。 事在人为，业务的发展最终取决于人的因素。中间业务是一种对人才要求较高的业务。各银行中间业务的竞争，主要是人才的竞争，管理水平的竞争。这就要求银行改革用人制度，打破传统的“论资排辈”、“重学历不重能力”等观念。建立积极的用人机制，舍得花资本引进和培养高素质人才。在人才的使用上，要把职员的工作绩效与报酬挂钩，形成经营管理人员能上能下，员工能进能出，收入能增能减的竞争机制。

（三）明确市场营销管理，提高产品营销效果

作为二级分行和基层支行，是中间业务产品的销售环节，重点是研究产品如何打开市场，扩大销售，同时了解客户新的业务需求。这就要求我们要加强营销管理和市场研究。一是要加强产品定位研究。每一项中间业务都有其产品特点和适应范围，不同经营性质和经营方式的企业，对结算方式、中间业务产品的需求和选用有各自不同的行业特点和偏好，找准适用群体，确定重点营销对象，有针对性地开展市场营销，就会增强营销效果。二是加强同业竞争情况分析，了解同业在竞争中采取的方式手段，以采取针对性的措施。

（四）加大业务宣传力度，深入挖掘市场潜力

“酒香也怕巷子深”，只有加大业务宣传力度，才能使社会公众了解、熟知商业银行中间业务产品，对比商业银行中间业务产品的优势，并由潜在购买欲望变为实际的购买行动。业务宣传要以收到实效为目的，要具有针对性，保持连续性、多样性。对一些新兴中间业务产品如资信调查、信贷衍生业务，既要积极到各开户企业开展宣传，又要加强同工商管理、审计、会计师事务所等相关部门的沟通与合作，联手开拓商业银行中间业务。各中间业务窗口都要有明确的业务标示牌，引导客户办理业务。

（五）加强产品售后服务，巩固业务营销成果

对技术性较强的中间业务产品如银证通、网上银行、代理缴费业务等要加强技术保障与系统维护，保证中间业务产品技术支持系统的稳定运行，同时加强受理客户回访，及时解决客户使用中的难题；对服务性要求高的产品，要努力提高工作效率，改善服务质量，体现商业银行中间业务产品的主体优势，巩固业务营销成果。对一次性销售的中间业务产品要做好感情服务。如对购买基金客户的行情提醒、分红提示等相关服务，进一步巩固客户关系，扩大商业银行稳定客户群体。

（六）加强业务核算管理，保证收入颗粒归仓

应对商业银行中间业务收费情况统一进行一次检查清理，对有收费依据的，严格执行收费标准，确保应收尽收。对不收费的项目要分析不收费原因，区分不收费的各种类型，对没有收费标准的认真寻求收费依据和支持，对免收费用的优质大户要搞好协商，做好宣传，积极实行产品组合营销，努力增加收入。另外，要做好中间业务发展的风险管理工作，坚持开展业务辅导检查工作，规范业务操作，严格规章制度，把商业银行中间业务的快速发展建立在一个健康的基础之上，实现商业银行中间业务的可持续性发展。

五、进一步发展我国商业银行中间业务的策略 

发展中间业务是我国商业银行迫在眉睫的一个战略调整，针对我国商业银行的特点，提出以下发展中间业务的策略：

（一）制定中间业务发展规划的策略 

 从战略的高度重视中间业务的发展，把中间业务看作银行信贷业务发展的重要工作，作为银行盈利的重要来源。像抓存款、贷款等传统业务一样抓中间业务的发展。银行要总揽全局，有长远的规划，组织专门的人才，设置专门的组织来推动、协调中间业务的发展。仔细分析和研究市场，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，根据银行自身的优势和特点，瞄准市场热点，如国家投资融资的改革、财政制度改革、医疗制度改革、社会保障制度改革等，制定明确的业务发展规划，有计划、分层次地开展中间业务。

（二）产品引进与创新战略

充分利用“后发优势”。虽然国有商业银行中间业务发展起步较晚，但可以借鉴西方国家商业银行发展中间业务的经验，及时引进大量的中间业务产品和经营技术，对可能的风险可以事先加以警戒和防范。国有商业银行经济实力、金融现代化水平都远远落后于西方发达国家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索开发，这一方面面会导致开发成本过高，另一方面会延长新产品研制、开发、营销和拓展的时间。因此，中国商业银行应充分发挥中国的“后发优势”，利用世界上已有的金融创新成果，节省开发费用，降低创新风险，拓展中间业务。积极引进是国有商业银行中间业务得以快速拓展的必要选择，但同时应当结合创新。首先，中国商业银行中间业务经营有所区别，因此在引进国外中间业务品种的同时，必须结合中国实际情况加以改进，不断推陈出新。其次，未来商业银行的竞争是是创新的竞争，引进中间业务的根本目的是为了更好的创新，进一步步增强国有商业银行的创新能力。国有商业银行必须发展有优势的中间业务，才能在竞争中取胜，确立自己的市场地位。一味的抄袭别人的产品，无法掌握市场发展的主导权。

（三）区域市场细分策略 

对于发达地区的分行，应充分发挥区域经济、科技水平、建外经贸等方面的优势，在拓展传统中间业务的基础上，重点引进和开发多种层次的中间业务：

1．发挥高科技密集、高智能、高信息含量、高技术人才集中的优势，建立金融信息系统，为客户提供投资咨询、商情咨询、市场信息动态、对外经济合作等方面的真实和及时的信息咨询业务，尤其要积极参与国企改组，提供相应的金融服务；

2．大力开发以个人为服务对象的私人银行业务，拓展与资本市场有关的代理业务，如代理股票发行申购的收缴和结算、代理券商资金清算、代理基金业务等，以进一步促进资本市场发展；

3．大力开展信用卡业务，提高信用卡的知名度，增加信用卡服务对象，实现“一卡多功能”，同时加大信用卡系列产品的开发推广，不断改善信用卡使用环境；

4．积极开拓代客买卖外汇和企业结售汇业务，尽可能提高外汇业务的效率和质量，增加服务种类；

5．应利用经济发达地区的金融改革成果，高效地经营债券的代理发行、兑付和承销，并配合好银行的公开市场业务；

 6．应争取成为试行中间业务产品的对象，尝试高层次中间业务的营销和创新，例如在严格风险防范的基础上，可为有国际竞争力的企业开办信用证业务，对位于内地不发达地区的商业银行，应以传统中间业务的拓展为主，逐步创造适宜中间业务开展的环境，提高公众和企业的金融意识，培育不同市场主体对中间业务的不同需求，包括代理保管业务、代理发行业务、信用卡业务、某些低风险高社会效益的表外业务。

（四）重点业务范围的选择策略   

由于企业、公司等客户对银行服务的需求日趋多样化，从而为银行中间业务开展提供了市场基础。但银行发展中间业务不是每种业务都盲目去发展，眉毛胡子一把抓，而是有所为，有所不为。从长远来看以下领域的拓展将会为银行中间业务的发展提供契机：利率的多次下调，投资渠道的多元化，同业竞争的加剧使居民储蓄日益分流。在种情况下，银行除了要进一步完善传统中间业务之外，对市场新需求也要作出积极应，如投资理财、住房贷款、代客管理资产和进行衍生交易以及教育、医疗、养老都是中间业务大有作为的领域。

1．支持国有企业重组

国有企业的重组涉及到重组战略的制定、资产的评估、技术风险的评价、融资等内容，这为银行中间业务的发展提供了难得的良机。部分银行已开始从事这方面的的运作，如企业并购咨询、代理资产评估、委托拍卖、代理清欠等。

2．服务中小企业和非国有经济。

据国家经贸委统计，目前我国注册登记的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的90％，中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业的60％和40％左右。小企业提供了75％的城镇就业机会。可见，中小企业已在我国国民经济中占有相当重要的地位。推动我国下一轮经济增长的主要动力也将来源于中小型企业的发展。中小企业的发展毫无疑问会产生对金融服务的巨大的内在需求。1999年11月，中国人民银行第二次发出要求金融机构向中小型企业贷款倾斜的通知。由此可见，国家有意识地把金向具有经济增长点特征的中小企业转移。因此，银行应当抓住机会，加强对中小企业、个体私营经济的金融服务，为这些企业提供所需要的项目融资、财务顾问、投资咨询、风险管理和理财服务等中间服务以赢得客户，争取更大的市场份额。

3．向新兴行业和垄断行业渗透

银行应有步骤、有计划地向垄断行业如铁路、航空、水运等基础设施部门渗透，新的金融产品和优质服务战胜竞争对手。

4．加快银行网络化建设

加快银行电子化和网络化建设有利于提高管理效率和中间业务的推陈出新。电子商务和网上银行极大地改变了传统经营和服务方式，我国银行也应当地跟上这种发展，开发出相应的网上中间业务。

（五）商业银行中间业务的创新策略 

随着全球金融一体化和自由化深入发展，金融市场的竞争必定是一种全方位、多层次的竞争，只有那些能在业务品种、服务手段上全面开拓并积极创新的金融企业，才可能在竞争中夺取优势地直。我国商业银行要从以下几个方面对中间业务做出调整和创新，才能适应当今金融市场的新变化的要求：

1．要把中间业务调整放到商业银行发展的战略角度进行考虑。中间业务是关系商业银行生死存亡的重要业务，商业银行要研究中问业务发展的近、远期整体规划和奋斗目标，统一协调处理资产业务、负债业务以及中间业务的关系和中间业务各种具体业务类别的关系。

2．要从宏观环境和内部机制上提供适合中间业务发展的条件。在宏观环境上，商业银行要努力寻求一个适合中间业务发展，在市场上达成对中间业务重要性的共识；而在内部机制上，商业银行要建立完善中间业务风险预测、约束、防范、补改的有效机制，以及对中间业务的投入与产出的预测、衡量和约束的机制，将中间业务全面纳入商业银行综合目标考核。

3．发展中间业务要选准重点。

在当前条件下，发展商业银行中间业务必须融合商业银行的传统业务优势，一手抓产品创新，一手抓业务推广。各种创新业务，也像普通商品一样需要逐渐地为消费者所接畏中间业务的传统业务和与商业银行传统业务密切联系的中间业赛冲类。主要是大力发展代理业务，如代收代付业务、各种证券代理业务、保险箱业务、代理各类保险业务、代理买卖外汇、融通资金和事务等业务以及性贷款的转贷代理业务等。商业银行大力发展中间业务，不但可以优化商业银行负债结构，获得服务收益，还可以减少资产风险，如，投放贷款之前的代理咨询、代办开户企业的债券发放与兑付、代理租赁等。另外要注重开展保险代理业务，加大社会保险和商业保险代理量，这是商业银行介入保险领域的较快途径。

4．巩固和发展审价和估价业务。这是传统的商业银行中间业务哿业银行对于开展审价和估价业务有技术上、人才上的优势。同时诸业银行也要加强电子化、信息化建设，开发估价业务自动化软件、工翟垦计算软件等。商业银行立足于审价和估价业务，可以逐步发展工翟临理和投资顾问业务，将商业银行的经营领域大大拓宽。同时，商业银行在该类业务的基础上可以做好自身增量的和存量的信贷资产和资产评估，从而有利于防范信贷风险。

总而言之，中间业务的开展，有利于充分发挥商业银行的资金实力、人力资源、信息网络、技术设备以及社会经济联系等方面优势。因此，中间业务的拓展对于我国商业银行摆脱目前经营困境，促进自身的发展和经营来尤为重要。此外，从我国商业银行所处的特定阶段来说，转轨、直接融资所引发的风险管理的需要，都迫使银行发展中间业务。中间业务的拓展已经成为21世纪商业银发展业务的重要举措。商业银行必须要抓住机遇，转变观念，破除羁绊，促进中间业务的快速发展。 

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王钰锡，你好

论文二稿已看过，目前存在的主要问题仍然是格式还需要稍稍调整，相关意见已用黄色字体在文中说明，请查看原文。

                                             宋羽

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