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来源：《商情》2019年第51期
【摘要】数字化浪潮的迅猛发展，推动了我国经济环境和消费方式的变革。在这一背景下，商业银行要保持自身产品竞争力，持续提升服务水平，数字化转型成为了必然选择。本文从我国商业银行数字化转型现状出发，分析了其在转型过程中面临的问题和挑战，尝试提出一些解决建议，并对其发展方向进行了展望。
【关键词】商业銀行;数字化转型;创新
一、概述
近年来，随着信息技术的高速发展，大数据、人工智能等技术领域创新成果不断涌现，各行业、各领域数字化转型的呼声此起彼伏，作为典型的技术敏感型行业，金融行业也不可避免的卷入这一浪潮。一方面，商业银行充分认识到数字化对其业务经营发展的重要性，出于节约成本、提升效率、精准营销等需求，必须实施数字化转型战略，另一方面，也是源于其它竞争性对手数字化步伐的加快，包括传统领域的同业银行以及非传统领域的非银支付机构等，迫使其不得不进行数字化转型。也是在这一策略的引领下，我国商业银行金融科技发展取得了长足的进步，其发展速度和成绩令全世界瞩目。然而，我们也必须注意到，与国外某些大型银行业金融机构相比，我国商业银行数字化转型仍不够彻底，尚处于追赶阶段，与国内非传统竞争对手相比，其很多基于数字化理念开发的金融产品在应用领域、客户粘性等方面仍然存在一定差距，发展水平有待提高。
一、现状
数字化转型以基本服务水平提升为基础。目前，以网上银行、手机银行APP等为代表的商业银行线上服务体系已经基本建立，能够覆盖大多数基础类金融服务需求，同时，借助于自助服务设备的大规模应用以及服务功能的不断完善，一些复杂度较高、需要到营业网点现场办理的业务同样不再需要银行人员的深度介入。由此可见，在金融基础服务领域，我国商业银行数字化水平较高。
数字化转型以应用产品创新为目标。在基础服务数字化的基础上，各家商业银行积极探索推出契合当前技术发展方向的数字化服务产品，创新优化现有服务，整合自身产品和渠道，形成产品组合，打造渠道平台，加入智能化、移动化等元素，进一步提升服务品质。例如，工商银行打造的“云服务商城”，尝试为其客户提供安全便捷的优质金融云服务，农业银行推出的惠农e贷产品，创新运用了互联网大数据分析技术等等。
二、面临的困难与挑战
（一）发展理念
数字化转型不是单一领域的概念，而是多渠道、全方位的整体概念，具有一定的前瞻性。对于较为保守的决策层，可能更倾向于将较为成熟的技术应用到现有金融服务中去，在提升数字化服务能力时更加注重服务安全性，这在一定程度上确实保证了数字化水平的稳步提升，但同样可能因为产品服务的局限性导致部分客户的流失。对于相对激进的决策层，则更倾向于追求技术的前沿性和产品的创新性，对金融服务产品与最先进技术的融合提出较高要求，但是却面临着“预期与现实的差距”，前沿技术由于其自身发展阶段的，未必完全适用于当前金融领域的发展，或者其与金融服务的契合度不够，或者其对金融服务水平的提升与预想存在较大差距，进而造成产品创新度高，但客户体验不好或应用场景有限，产品开发占用大量资源的同时却未能取得理想的目标，导致在相关细分领域数字化转型“效果不佳”。
（二）资金
商业银行数字化转型涉及层面较多，从各类硬件设备的采购更新到各类系统的改造升级，从战略规划的制定到各项任务的分配实施，从创新产品的研发上线到宣传推广，均需要一定量的资金支持。大型商业银行基于自身发展优势，相关投入较高，资金支持力度较大，但面临着金融服务覆盖面广，需要进行改造升级的各类服务、产品较多，从总体层面看，资金运用可能存在较为分散的现象，细分到单个领域、单个产品的资金未必充裕，对数字化转型的进度及程度产生一定。中小型商业银行迫于较高的竞争压力，有强烈的转型欲望和需求，甚至可能寄希望于通过数字化转型实现在部分金融服务领域取得突破性进展或爆发式发展，但由于其整体资金支持力度有限，其更倾向于集中突破单一领域或者某一类金融产品，数字化转型成果较为分散，转型效果不够显现。
（三）人才
近几年，随着我国创新型信息科技公司的不断涌现，相关行业技术型人才稀缺性逐渐显现，直接导致行业整体的薪资水平、福利待遇大幅提升，虽然从一定程度上吸引了更多人才投身相关行业，但也进一步拉大了科技公司与商业银行薪资水平的差距，商业银行“福利待遇好”“工作稳定”等传统优势有所弱化，对信息技术人才吸引力有所下降。同时，商业银行由于自身管理，薪资水平很难实现快速提升，造成信息科技人员离职率不断上升。一方面是现有技术较为成熟的人员不断流失，一方面又难以开展大规模的“高薪挖人”，导致部分商业银行面临着整体技术实力下降的窘境，在一定程度上影响了其数字化转型进程。
（四）管理
商业银行管理措施较为完备，流程相对复杂，人员职责相对明晰，在实现有效风险管控的同时，也增加了一定的管理成本，这在信息化开发领域较为明显。现实情况是，部分业务人员需求提出不够明确，甚至“朝令夕改”，科技人员实现功能与真正需求存在差异，一直是商业银行信息化发展过程中面临的“老大难”问题。在数字化转型这一背景下，该问题将更为突出，需求实现的差异化将对商业银行金融产品的竞争力产生直接影响，叠加数字化时代个性化服务的放大效应，可能导致部分商业银行服务水平及客户忠诚度下降。另一方面，数字化转型背景下催生的产品创新在带来客户体验提升的同时，也对安全管理提出了更高要求，例如，大数据应用能够大幅提高商业银行对其客户的认知水平，有助于对客户进行更加精确的定位、更加精准的营销，但是，一旦相关数据或信息泄露，则会产生难以量化的风险，其导致的后果和影响将与以往零散数据信息泄露完全不可同日而语，商业银行可能不止面临客户的流失，甚至面临道德风险和法律风险。
三、建议
一是强化人才培养。当前发展背景下，信息科技人才的重要性已无需赘述，目前商业银行主要招聘对象为国内外高校的应届毕业生，近些年储备的人员数量较为充足，人员素质普遍较高，各商业银行应进一步强化对现有高素质人才的培养，通过持续的培训学习及实践应用，不断提升现有信息科技水平。同时进一步优化人才引进流程，不断提升对信息科技领军型人才的吸引力度，为自身数字化转型发展提供坚实的人才保障。
二是深化互助合作。大型信息科技公司由于其自身发展需求，必须始终站在科技发展最前沿，而商业银行由于种种原因，相关技术应用往往相对滞后，通过与大型科技公司的深入合作，能够有效弥补此类问题，在降低自身研发创新难度的同时，也能在一定程度上拓展其数据维度，更加精准的分析客户行为，进而提供贴合实际的金融服务和金融产品。
三是加强资金支持。商业银行信息化发展水平与资金投入存在较强的正相关，部分创新型项目或产品的开发因受制于资金，未能完全实现其设计初衷，导致其应用效果受到较大影响。商业银行应在自身能力范围内，进一步加大资金支持力度，创新资金运用方式，更加高效的助力于自身数字化转型发展。
五、展望
随着数字化转型战略推广范围不断扩大，其对商业银行整体发展的引领与支撑作用也将愈发凸显。可以预见的是，未来一段时间，融合了大数据、人工智能等前沿技术的金融产品必将层出不穷，金融产品的前瞻性将成为商业银行信息科技能力的集中体现，数字化水平将成为其核心竞争力的代名词。商业银行必须牢牢把握住这一具有性的发展机遇，统筹规划，统筹决策，探索转型时期新的管理模式，建立与之相适应的管理机制，以数据分析整合和技术创新为驱动力，构建数字银行生态系统，不断提高自身服务水平，持续提升客户忠诚度。
参考文献：
[1]丁蔚.数字金融：商业银行的未来转型发展之路[J].清华金融评论，2016（4）：48-49.
[2]李广新.商业银行数字化转型的方向与实践[J].银行家，2019（3）：59-60.
[3]韦颜秋，黄旭，张炜.大数据时代商业银行数字化转型[J].银行家，2017（2）：128-131.
作者简介：
王屾（1985-），男，汉族，吉林长春人，工学硕士，中国人民银行长春中心支行，研究方向：网络安全、金融科技。下载本文
