作者：***

来源：《丝路视野》2017年第23期

        【摘要】时代的发展伴随着社会不断的变迁与发展，特别是对于国内当前各大市场而言，社会的变迁往往会导致人们的需求变化，因而对于企业与商家，应当保证自身的与时俱进与不断创新。而银行企业也是如此，对于商业银行来说，要保证自身能够在市场中占据一席之地，则应当不断提升自身的业务范围，增加资产积累与利润获取，而贷款就是银行资金获取的一个重要途径，但是当下对于信用贷款的管理往往缺乏科学性，因而探寻有效的管理策略也是十分必要的。

        【关键词】商业银行；信用贷款；风险管理

        信用贷款是银行主要开展的一项业务，而对于商业银行而言，贷款也是银行资产累计的关键手段，一方面，信用贷款可以缓解部分企业或者投资者的资金压力，从而促进市场的不断进步。另一方面，信用贷款开展往往因为管理缺乏科学性，再加上风险评估缺少，导致产生相应的问题。就此，笔者将通过本文，就商业银行信贷风险管理现状及对策方面入手，进行具体的分析和研究。

        一、我国商业银行信贷风险管理现状及问题

        （一）风险管控不足

        虽然当下多数商业银行对于信贷的风险都具有一定的意识，同时也会选择相应的管控方法，但是由于涉及问题较多，往往会导致风险管控不足。特别是以往手动管控方法被普遍用于信贷管控流程，但是一般操作流程却存在相应的问题，而且无法避免手动操作导致的失误或者数据误差问题，以上问题综合而言，就是风险管控不足的表现，也会导致银行受到不必要的经济损失。

        （二）管控手法不合理

        国内大部分的商业银行信贷风险管控体系并非一个完整的体系，而且体系管理手法比较单调。当下，国内商业银行信贷业务选择的担保主要以抵押或者保证为主，即便如此，信贷的风险依然无法最大程度降低，因为贷款存在不定因素，所以贷款是否能够回收还应当取决与贷款方的能力，因而贷款风险管控手法不合理，是当下存在的主要问题，而且贷款担保也存在严重的风险隐患，即如企业互相包庇担保、多方担保，这也导致单一的信贷风险管控手段难以实现完整的管控。

        （三）风险评估不科学

        对于商业银行而言，贷款业务的开展前往往需要科学的风险评估手段，但是当下大部分商业银行对于风险评估并不科学，这也是导致贷款业务失败率较高的主要因素，即便是当下银行已经落实了相应的风险评估体系，但是失信贷款问题依然存在。即如大部分银行在开展信用贷款业务过程中往往是基于客户的一般资料以及资产情况评估客户的还款能力与信用情况，但是个人的信用与还款能力往往是一个动态变化的过程，再加上发放贷款前还有一段时间的间隔，因而无法精确确定风险程度，这也是诱发不良信用贷款问题的主要因素。

        二、我国商业银行信贷风险管理对策

        （一）健全现有体系，加大信贷风险管控

        就当下来说，若要商业银行实现有效的信贷管理，则应当优先强化信贷风险管控，特别是商业银行自身应当增加关注，配合当下进行改革。特别是现今国内信用贷款风险管控体系还存在疏漏之处，也需要通过改革进行填补，即如信用贷款落实程序繁琐，导致细节管理不精，因而需要加强各个环节的管控，保证数据的科学性与有效性。此外，还需要注意相关管理者与信贷人员的素养提升，最大程度保证银行的信贷业务收益。

        （二）结合社会，完善业务管理改革

        对于商业银行而言，往往会因为风险问题导致忽视对一些中小企业的信用贷款发放，而当下国内也颁布了相应的扶助，而对于商业银行而言，则应当结合相应的社会，不断拓展信用贷款业务类型，同时提出相应风险管控手段，以保证自身的信贷风险降到最小，此外，还应当构建科学的风险管控体系，投资角度及机遇角度进行体系评价，同时应当强化对银行工作人员的综合管控，管控方式不仅需要落实相应的激励方案，还需要强化人员的职业素养，同时将责任明确到个人，发放信用贷款时应当进行风险分析，同时要求发放贷款的工作人员严密留意贷款的使用情况，强调专人专款负责。此外，商业银行在完成对企业进行资产评估以及贷款风险评估后，也可以将一些具备发展前景以及还款能力的中小型企业作为信贷的对象，从而有利于自身业务的拓展，此外，信贷业务也是商业银行的一种特殊的投资方式，因而发放过程中应当避免单个企业发放过多的贷款额度，而是应当分开发放，以降低风险，也有利于风险的有效管控。

        （三）加强信贷人员素养，降低失信贷款风险

        因为信用贷款的发放往往需要将企业或者个人的资产以及社会信用作为依据，首先需要获取客户的现有资产、还款能力以及社会信用等有效数据，进而展开对他们的调查评估。而这一系列过程往往需要强调信贷人员的素养，特别是需要对信贷人员的素养进行培养，保证人员任何操作都具备谨慎的心态，同时将银行的利益得失作为信贷人员工作的核心内容，从而最大程度降低失信贷款风险，让商业银行的信贷业务得以科学开展。

        三、结语

        总体来说，信用贷款是商业银行收益的主要业务，虽然其本身具有较高的收益，但是依然需要考虑相应的风险问题，而且信贷风险管控的方向也可以从体系完善、结合社会、提升人员素养三个方面入手，以保证信贷风险管控能够真正落到实处。

        参考文献

        [1]闫丽瑞.商业银行信用风险管理及其在中国的应用研究[J].经济问题，2014，11（11）：21～23.

        [2]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友，2015，01（01）：144～145.

        作者简介：杜文娟（1986.10—），女，汉族，管理学学士，研究方向：金融方面。下载本文