摘要....................................................(1)

第一章、概述............................................(2)

 第1.1节 论文选题的背景.............................(2)

 第1.2节 论文选题的意义.............................(2)

第二章、电子商务与第三方支付............................(3)

    第2.1节 电子商务的概念..............................(3)

    第2.1.1节 电子商务网站及其一般功能.................(3)

    第2.2节 第三方支付的概念...........................(3)

    第2.2.1节 第三方支付的优势.........................(3)

    第2.2.2节 第三方支付的发展规律.....................(4)

    第2.3节 第三方支付对电子商务发展的影响.............(4)

第三章、我国第三方支付存在的问题分析.....................(6)

    第3.1节 第三方支付的应用领域........................(6)

    第3.2节 第三方支付的现状...........................(6)

    第3.3节 我国第三方支付的风险分析...................(7)

第四章、第三方支付风险的对策建议........................(9)

    第4.1节 法律监督体系................................(9)

    第4.2节 安全技术策略..............................(10)

第五章、国内最大的第三方支付平台-支付宝.................(11)

    第5.1节 支付宝的介绍和发展史.......................(11)

    第5.1.1节 支付宝的优势............................(12)

    第5.1.2节 支付宝的缺陷............................(12)

    第5.3节 支付宝面临的挑战和困境....................(13)

    第5.4节 支付宝面临困境的策略探讨..................(14)

第六章、总结...........................................(16)

     参考文献...........................................(17)

电子商务的第三方安全支付

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摘要

近几年来，随着电子商务的迅速发展，网购已经成为我们日常生活中购买商品的重要组成部分。网上支付是电子商务的关键环节，但由于信用问题，它却成为我国电子商务发展的瓶颈之一，而第三方支付正是在电子商务交易中急需解决安全和诚信的情况下产生的。当前，第三方支付交易蓬勃发展的同时也带来很多经济和安全问题。本文将对电子商务与第三方支付交易的背景、第三方支付交易的现状及存在的问题、第三方支付风险应对的策略展开初步探讨。最后本文通过对支付宝这一第三方支付平台的研究，讨论了第三方支付企业面向未来市场的开拓与盈利契机！

关键词：电子商务、网上支付、第三方支付

第一章 概述

1.1论文选题的背景

上世纪90年代以来，随着世界各国经济的恢复和发展，网络、通信和信息技术也取得了突破性的进展。而后，Internet在全球爆炸性增长并迅速普及，电子商务也在迅速崛起，成为商品交易的最新模式。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金在时间和空间上也是分离的，这种没有信仰保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿意先发货，怕发货后不能收回货款；消费者不愿意先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。正是在这样矛盾的背景下，第三方支付平台应运而生并蓬勃发展。

1.2论文选题的意义

电子商务是网络化的新型经济活动，发展电子商务是以信息化带动工业化转变经济增长方式，而第三方支付能够解决网络交易中普通存在的支付信用和安全问题，减少相当一部分消费者对网上购物存在的诸多顾虑，能够保证电子商务的发展，从而提高国民经济运行质量和效率，对实现我国全面建设小康社会的宏伟目标具有十分重要的意义。

第二章 电子商务与第三方支付

2.1电子商务的概念

电子商务是指在全球广泛的商业活动中，在开放的互联网环境下利用网络技术、通信技术和计算机技术，买卖双方不用再面对面地进行网上交易和网上支付等活动，整个交易过程实现商务网络化、电子化和数字化，通过计算机网络和资金结算系统就能进行商务活动的一种新型商业运营模式，电子商务最早产生于上个世纪60年代，90年代得到长足发展。

2.1.1电子商务网站及其一般功能

今年来我国电子商务有着飞跃的发展，现已有阿里巴巴、慧聪、铭万、京东等，作为电子商务网站都具有：网上开店及招商功能；广告宣传、展示商品、咨询洽谈功能；网上订购及网上资金自动支付功能；电子商务服务传递、用户意见征询功能；电子商务的扩展功能等。

2.2第三方支付的概念   

所谓第三方支付就是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介，通过与国内外各大商业银行签订有关协议，进行某种形式的数据交换和相关信息确认，在消费者与各银行以及最终收款人或商家(企业)之间建立一个支付的流程。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行付款，第三方在收到买方的货款后，通知卖家货款到账，要求卖家发货：买方收到卖方的货物，确认无误后通知第三方付款给卖家。

2.2.1第三方支付的优势   

(一)降低社会交易成本 

　　由于第三方支付平台提供了一系列的应用接口，实现了企业、商家在交易过程中与银行的连接，可以在一个界面中整合多个银行的在线支付系统，因此降低了他们与银行联接的成本。对于不同的买家来说，不需要和商家拥有相同的开户银行的账号就可以通过第三方支付平台实现转账业务，减少了交易双方与银行进行交涉的时间和成本。  

　　(二)提高交易者之间的信任度 

　　在第三方支付参与下，消费者和商家之间的支付问题就由第三方支付企业来全权代理，这样就消除了交易者之间的一些不信任感，提高了交易成功率。同时，消费者在交易时支付手段也有了更多的选择。这样就能有效降低在交易过程中可能出现的拒不发货、货到不付款、信用欺诈等风险，有利于推动电子商务的快速、健康、稳定发展。

(三)提供了多种支付方式 

　　第三方支付平台不仅支持各种银行卡通过网上进行支付，而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作，符合网上消费者追求方便快捷，追求消费个性化、多样化的需求。此外，第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

2.2.2第三支付的发展规模

1998年11月12日，由北京市与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。

1999年3月，具有半官方性质的首信易支付作为最早的实践者开始运行，标志着我国在第三方支付方面的实践拉开了序幕。紧随其后，环迅支付也于2000年在上海开始运营；

2002年3月，经同意、央行批准，中国银联成立。同年6月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司揭牌。从2005年起，第三方支付市场规模迅速扩张，每年增长幅度都在100%以上。2005年中国第三方支付市场规模为163亿元，到2009年猛增至5808亿元。2011年中国第三方网上支付行业整体交易规模达到22038亿元，位列中国互联网细分行业规模增长首位。走过2011年的“牌照年”，法律地位的确立，让第三方支付企业走向了新的发展阶段—平台经济阶段

2.3第三方支付对电子商务发展的影响  

   （一）第三方支付平台作为一种新型的网上交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，缓解了电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。 

　　（二）第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接商户和消费者。使客户的支付交易能顺利接人。

   （三）第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金中间平台，在不需要进行面对面交易的电子商务中，为保证交易成功，第三方支付提供了技术支持、信息平台与安全保障，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等问题。

第三章 我国第三方支付存在的问题分析

3.1第三方支付的应用领域 

第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领域。《电子支付指引》第一号对电子支付的每笔金额及累计金额做了具体的限定。在实际应用中，B2B交易还是以银行支付结算和商业信用为主；在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎为力，应该以第三方支付为主。

3.2第三方支付的现状 

(一)第三方支付存在着安全隐患 

我国的第三方支付还处于非常浅显的萌芽状态，存在着安全隐患。比如在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露。2003年由于第三方处理器泄漏了数据，全美多达500万Visa和万事达信用卡信息被盗。2009年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露，有人甚至在网上公开出卡信息。这些案例提醒我们，第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。 

(二)第三方支付还不适宜在B2B中的进行 

 现今第三方支付在B2C、C2C中已经得到了成功的运用，这也是第三方支付得以快速发展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推广遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供应商将会有大量的资金沉淀在第三方支付服务商处，等到采购商获得商品并确认后，资金才可流入企业，这样的资金是没有利息的。一般企业在B2B中不会使用第三方支付方式，财务人员更重视资金占用的时间成本，调节资金的流动和资金的收益。而第三方支付的资金的时滞性将阻碍其在B2B中的发展。

(三)第三方支付平台缺乏性 

我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须要使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经销商或网络商务平台处购买商品时又必须要使用指定的第三方支付平台。这样对于用户来讲，需要在众多的第三方支付平台上频繁注册，才可能顺利的实现支付，这给用户带来了不必要的麻烦。

3.3我国第三方支付风险分析    

（一）竞争乱象风险  

支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。而且由于第三方支付企业同质性较强，竞争激励，行业利润率不高，为了获取更大的利润率，一些第三方支付平台开始转向淫秽和等网站获取收益，成为网络中赌资流转的一个主要渠道。如：2008年6月欧洲杯足球赛期间，部分第三方支付平台等先后被曝为网络赌球提供资金流转服务；2009年9月，某第三方支付平台为上百家境外淫秽网站和网站提供支付结算服务的消息曝光，该公司70%以上收入来自于非法网站的业务提成。    

   （二）沉淀资金存在风险  

由于买卖双方在通过第三方支付系统交易过程中资金收付存在时间差，造成资金沉淀在第三方网上支付机构，并且沉淀资金随着业务量的扩展将会非常庞大，而按照我国《商业银行法》的规定，禁止任何个人或者机构“非法吸收公众存款、变相吸收公众存款”。《非金融机构支付服务管理办法实施细则》虽然规定每个第三方支付企业需要交纳一定的保证金，从一定程度上，降低了客户在途资金的风险，但如果第三方支付机构发生经营危机，仍有可能引发系统性支付风险。同时部分第三方支付在银行开设了专门的无息账户保存这笔资金，而大多数企业未设置专门的无息账户，有的甚至把这笔资金产生的利息作为主要的收入来源。   

   （三）洗钱和信用卡恶意套现风险  

由于第三方网上支付机构对交易双方的身份认证难以确切核实，不掌握交易的因果性，很难辨别资金的真实来源和去向，如果缺乏严格的风险预警和控制机制，第三方网上支付系统很可能成为不法分子非法转移资金、套取现金及洗钱的便利工具。此外，许多信用卡支持虚拟账户充值功能，买卖双方可以通过制造虚假交易，利用第三方网上支付系统由付款方通过信用卡透支消费，收款方收到款项后提现，从而规避有关的利息费用，无偿占用银行的信用资金，而且这笔贷款无任何使用，存在极大的安全隐患。    

   （四）个人隐私和消费者权益保护风险  

互联网的虚拟性、开放性、技术性、数字化等是网络隐私安全问题产生的最重要根源。由于从事网络活动而留下的信息具有一定的商业价值，因此网络环境下的个人资料就具有了隐私权和财产权的双重属性，一旦资料被泄露并被不法分子利用，就有可能造成严重的经济损失。在网上交易中，由于消费者和商品或服务的提供者之间并没有直接接触，在第三方支付环境下，若资金转账出现错误或收到的商品与商家描述的严重不符，对消费者权益的保护就更加困难。   

   （五）第三方网上支付系统安全风险  

第三方网上支付系统是以开放的互联网为依托，通过网络进行数据传输和存储，因此容易遭受病毒和黑客的恶意攻击，出现假冒客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。网上支付的安全问题一直是电子商务发展的瓶颈，在缺乏必要的安全防范措施情况下，攻击者可以通过修改互联网传输中的支付数据，如修改付款银行卡号或密码、支付金额、收款人账号等，通过互联网进行消费或套现等，达到非法谋利目的。    

   （六）法律定位问题 

我国的第三方支付相关的法律环境建设基本还处于空白阶段，对于第三方支付平台的合法地位并未明确。工商注册对经营项目只规定中介服务，没有明确其信用中介服务：在金融法规中也无明确规定这种信用中介服务的准人规定和规范要求。由于第三方支付缺乏相关的法律指引与规范，这将影响和制约我国电子商务的发展。因此，确认第三方支付服务商的法律地位和主体资格就成了首先要解决的重要问题。

第四章 第三方支付风险的对策建议

4.1法律监督体系

   （一）完善法律制度，保护消费者隐私和权益  

目前，我国《消费者权益保》只适用于一般消费者权益保护，而没有专门对远距离交易或在线交易消费者权益保护问题做出明确规定，此方面应尽快予以完善。同时，加强对网络和电子商务领域中涉及个人信息数据的隐私权保护的立法，为我国网络经济发展保驾护航。

（二）加强国际合作，打击网络犯罪  

互联网是一个全球范围的，超越国界、地域界限的网络信息系统。随着信息技术的进步和互联网的发展，国际信息交流越来越频繁，各国、各地区通过网络的联系越来越密切，网络犯罪也随之国际化。由于网上交易的匿名性、流动性和不确定性，这在很大程度上削弱了各国对网上交易监管控制的能力。因此，仅靠一个国家的努力是无法防止网络犯罪的，打击网络犯罪，需要加强国际合作，与国际立法接轨。 

（三）加强行业合作，实现动态监管  

根据现有的法律规定，目前对于第三方支付机构的监督管理部门主要有中国人民银行、工商行政管理部门、信息产业管理部门以及税务机关等，各部门要各司其职，强化沟通联系，进一步加强监督管理整体效能。要依托先进的科技手段，建立动态的风险监测和预警系统，及时向第三方支付机构发布风险预警信息。要定期对第三方支付机构所报送的财务会计报表、重大事项报告、交易纠纷和诉讼案件报告等开展分析，根据分析结果进行窗口指导。加强对第三方支付机构交易风险、业务经营风险、沉淀资金风险等方面的现场监管，避免网络违法犯罪活动的发生。定期开展对第三方支付机构内部控制体系的评价，提示其完善内控制度，强化内部控制。

  （四）明确沉淀资金性质，加强沉淀资金管理  

建议相关部门尽快以立法的形式明确沉淀资金的性质和使用范围，严格规范其经营业务的开展。同时可考虑制定有效的监管办法，在严格监管的情况下盘活沉淀资金，加快资金的流通，实现第三方支付平台、用户和银行共赢。

4.2安全技术策略    

（一）提高效率，安全运行

由于第三方支付是一个中间平台，需要银行、商铺、互联网内容提供商、互联网服务商、物流业和谐发展，才能提升社会整体营运效率。因此，可考虑通过对资金、信息、物流等行业进行的有机合作或整合，进一步提升电子商务乃至相关连带行业的运营效率。同时要将效率的提升与风险控制相结合，在构建资金流转平台同时，也要重点强调安全支付和便捷支付的统一，给用户以最大的保障。    

（二）强制性推行电子签名制度。

在每次电子商务交易中强制性推行电子签名规定网络规范，电子商务交易者必须在认证机构注册电子签名，并在交易中使用行部门和第三方支付机构必须记录电子交易的电子签名，作为有效凭证备查。网络监管部门、人民银行和银监会必须密切协调配合，共同对电子商务交易的过程进行联合监管。司法部门在受理、调查涉及电子商务的案件时要优先采用电子签名作为实物证据，保证客观公正性，对于拒不采用电子签名的第三方支付机构由人民银行吊销其支付清算组织的营业资格。

   （三）推行第三方支付机构的牌照管理。

在缺乏规范约束的情况下发展电子支付很可能面临风险，需要相应的法规制度进行规范管理。推行第三方支付机构的牌照管理是其中最有效的监管手段，负责支付清算的央行应对第三方支付行业的起步门槛做明确，如设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额和经营第三方支付服务机构的技术资质、风险管理资质等。央行出台的《电子支付指引(第二号)》文件，即《支付清算组织管理办法》，主要内容被认为是第三方支付公司的牌照发放。

（五）创新产品，规范竞争  

 现在，第三方支付行业整体仍处于“微盈利”状态，像支付宝、财付通等，他们有淘宝和拍拍作为依靠。但是，的第三方支付企业，需要在行业寻找细分市场，发展出自己的强项和优势，加快向其他行业的服务渗透和拓展，不断探索、开发新的产品业务模式，从而获得更强大的用户群体基础。全面同传统企业相融合，进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新。

第五章 国内最大的第三方支付平台—支付宝

5.1支付宝的介绍和发展史

支付宝是全球领先的第三方支付平台，成立于2004年12月，致力于为用户提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。

支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。还推出了余额宝等理财服务。

2004年，支付宝从淘宝网分拆，逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。

2008年2月27日，支付宝发布移动电子商务战略，推出手机支付业务。

2010年12月23日，支付宝与中国银行合作，首次推出信用卡快捷支付。

2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》（业内又称“支付牌照”）。

2013年6月13日，余额宝上线。11月13日，支付宝手机支付用户超1亿，“支付宝钱包”用户数达1亿，支付宝钱包正式宣布成为品牌。12月31日，支付宝实名认证用户超过3亿，成为全球最大的移动支付公司。

2014年2月28日，余额宝用户数突破8100万。2014年3月20日，支付宝每天的移动支付笔数超过2500万笔。

2015年，支付宝钱包8.5版，在钱包“探索”二级页面下，多了一个“我的朋友”选项卡，在进入转账界面后，就可以和对方直接发送文字、语音、图片等信息。

5.2支付宝的优势

（一）便捷。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。 

（二）实时。可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站帐户中，汇款马上到帐，不需要人工确认。 

（三）吸引消费者消费的方式独特。与到银行转账[包括通过网上个人银行转账或者到银行柜台办理现金转账]的最大区别就在于可以自动确认预付款。对支付货款一方来讲，在线支付是不产生任何费用的，交易所产生的费用由收款帐户所属的商家承担 

（四）打破银行间的壁垒，达成三赢局面。由于支付宝和许多银行有合作关系，消费者只需拥有一个支付宝账号，消费者持有任何一种卡都可将钱转入支付宝中去，就可以在此平台上进行交易，简化了交易过程，方便了消费者；对于商家而言，节省了运营成本；对于银行而言，不仅节省网关开发成本，而且增加了交易收入。

（五）支付宝支付平台不参与交易，而是作为代收代付的中介方，对于交易双方的交易信息进行记录，在一定程度上解决信息不对称的局面，有利于保证交易的公平，公正、公开。

（六）为卖家提供简单、安全、边界的购买和支付流程，极大限度地减少卖家的流失，提高可观的成家支付转换率。比如你要买一个商品，以前你是直接用网上银行把钱转给卖家，但是有风险，如果这个卖家不给你发货，或者发的货有问题，你很难。支付宝就不同了，你先要从网上银行把钱汇到支付宝帐户里（充值），在购物时，你看中商品后，先把你的支付宝里的钱汇到支付宝公司去（这笔钱谁也动不了），这个时候卖家就得发货了。 你收到货后，没有问题，然后再去确认一次，这样钱就到了卖家的支付宝帐户里。通过这种人性化的方式使得成功交易次数大幅增加。

5.3支付宝的缺陷

（一）结算周期长，在途资金利用效率低。

由于各种原因，支付宝不提供实时结算，结算周期长。同时，由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。这种在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能，可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。

（二） 资金安全问题。

大量资金存放在第三方平台内，支付宝作为一个信用中介机构保障着我们的信用，而无人可来保证第三方平台的信用，如果出现了资金的非法使用造成损失，消费者和商家却无处进行追索赔偿。

   （三）信用不完善。

现行的第三方支付平台信用评价是“交易型信用评价体系模式”，一方的信用程度取决于另一方给予的评定。这一信用评价模型的缺陷是显而易见的，据某些报道称，几百元钱就能买到“钻石信誉”。这样的信用评价参考，不仅不能给消费者提供安全放心的交易环境，反而会误导消费者，加剧信息不对称。

   （四）不能立即退款

在支付宝退款功能中，如对方退款后，直接是退到你的支付宝账户，而非银行账户，你还得自己设置银行账号，从支付宝里面提现才可以，也不是可以立即提现，而是1-5个工作日内才可以收到钱。

5.4支付宝面临的挑战和困境

（一）银行的压力

日前，四大银行集体下调支付宝快捷支付额度。中行认为，设置转账及交易支付限额的出发点和落脚点是客户资金安全。工行在声明中透露，工行正在减少快捷支付接口，以减少风险隐患，实现集中管理。农行方面表示，调低快捷支付限额，一方面是因为快捷支无磁卡，无密令，客户认证级别低，对客户资金安全造成较大的威胁； 另一方面也是落实反洗钱的要求。商行则表示，支付宝快捷支付体的资金沉淀规模太大，会造成商业银行的存款流失。

（二）腾讯提供一整套支付解决方案

我们知道在淘宝或者天猫上购物，只有一种第三方支付方式可以选择，那就是支付宝。而腾讯则是提供了一整套的支付解决方案，其中甚至有支付宝的身影—今天我们看到拍拍网、QQ网购、易迅网都支持支付宝。事实上今年9月底腾讯已经低调推出了面向移动支付的工具包米大师（Midas），集合了微信支付、Q点、财付通、银行卡、手机充值卡等多种渠道，并支持国际渠道如Google Wallet、IAP等，因此海内外应用也可以接入。值得注意的是Q币/Q点支付一直是腾讯体系内使用的支付方式，这次开放给移动端的游戏开发者也显示腾讯在移动支付领域发力的决心和魄力。

（三）对用户认证问题 

支付宝虽然有种种措施保证交易的公平公正，但不可避免的仍要出现一些弊端，首先是认证的问题，无论是买家还是卖家，虽然需要提供身份证号码(甚至银行账号)进行认证，但支付宝无法识别那些使用假的身份证或银行账号进行注册的用户。这些使用虚假信息的用户，本身即是以欺诈、获取非法利益为目的，自然不在乎自身信用的积累，对于这些人，支付宝为力。

5.5对支付宝面临困境的策略探讨

（一）进一步完善网络法律的立法工作 

在立法中应对交易过程中每一个环节所必须承担的责任和义务更加具体化，对所有可能的情况规定出具体的解决办法，定期对电子商务企业活动进行检查和监督。相关部门应尽快对此作出一个监督机制，确保信息公开透明。 

（二）加强网络基础设施特别是金融网络基础设施的建设 

支付宝作为第三方支付平台，依赖于银行的信用，所以应该加大对金融网络基础设施的投入，无论在软件上还是硬件上都要加大开发力度，不断更新以保证提供最安全，最快捷最先进的服务。 

（三）建立个人社会信用体系 

网络交易采用实名制是一种必要的手段，同时着手网上支付的建设，尽快提升网络安全技术，普及CA认证，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促 进用户建立网络信用。支付宝目前已经聚合了大量的信用数据，如何更好的使用，以及如何尽快推出更有效的信用体系，需要相关部门的支持。 

（四）承担支付任务的银行自身的建设 

网上在线支付始终要以银行为主体。因此主体银行必须对自身的管理和体系进行重新构造。必须协作建立综合性的全方位的平台，不单单只为用户提供简单的转账结算服务，还要为用户的采购和分销等活动提供服务，对于支付宝面对的问题，很多都必须与银行进行合作才能解决，毕竟，支付宝只是一个第三方平台，而银行才是真正的幕后核心，银行在该领域必须承担起更多的任务。 

（五）寻求发展潜力，实现盈利渠道多元化

支付宝盈利能力不足的重要原因是盈利渠道单一，自身潜力未充分挖掘。第三方支付必须充分挖掘自身潜力，在支付的产业链上寻得长期的发展，最终形成一条以用户需求为核心的价值链。同时支付宝应关注自己的核心竞争力，在银行传统业务之外，依托自己强大的IT、财务、咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值服务，如：财务报表、数据分析、管理咨询分析等，以拓宽自己的盈利途径，吸引更多的用户。

第六章  总结

电子商务是以现代信息技术和服务为支撑的商务活动，它带来了一场以互联网技术作为推动的，跨越时空界限的商业领域的深刻。我国对电子商务推进工作也非常重视，出台了一系列新举措。而第三方支付也将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，是促进中国电子商务完善和发展的主要途径和必然趋势。作为一种新型的支付方式，第三方支付虽然在法律、资金等方面存在一定的风险隐患，但是第三方支付方式能够促进电子商务的发展是无庸置疑的，第三方支付的方式也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。作为国内最大的第三方支付平台-支付宝作为一种信用担保网络支付方式，在消费者中得到广泛应用。支付宝能在中国电子商务支付平台占有绝对的优势，其所具有的独特的支付模式所做出的贡献不可忽视。但随着电子商务的发展，各个网站的支付模式逐渐完善，支付宝若仍想立于不败之地，完善原有的支付模式刻不容缓。随着我国信息化、网络化的进一步发展，我相信一个具有我国特色的电子商务物流产业必将给我国经济带来更加灿烂的春天。

参考文献

［1］中国互联网络信息中心，中国互联网发展统计报告  2010

［2］支付宝可开展多种金融业务  财经网    2011

［3］《电子商务案例分析教程》 司林胜 著 电子工业出版社

［4］《电子商务概论》 冯英健 著，电子工业出版社

［5］网上支付理性成长 匡东方 互联网周刊 2008

［6］浅议B2C及C2C电子商务支付方式的问题及对策 肖端 科技创业月刊 2009 下载本文