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来源：《商情》2014年第44期

        【摘要】随着商业健康保险在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。本文重点就我国商业健康保险发展的现状和存在的问题进行分析。

        【关键词】商业健康保险，发展现状，问题

        一、我国商业健康保险的发展现状

        （一）覆盖人群逐步扩大，保费收入逐年增长。伴随着人民生活水平的提高，人们越来越重视健康;伴随着人口老龄化问题的加剧，老年人需要更加良好的医疗服务;伴随着医疗服务费用的高速增长，再加上商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险具有补充作用。这样就加剧了人们对于商业健康保险的需求。

        （二）经营主体不断增加，产品供给日益丰富。2011 年我国保险业经营健康保险业务的保险公司包括中资寿险公司33家，外资寿险公司28家，专业健康险公司4家以及财产保险公司30家。提供的险种已经超过300种。健康保险的种类在日渐丰富，分类也越来也细。

        （三）服务领域日益拓宽，社会影响明显扩大。商业保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业，社会影响明显扩大。在今年4月20日发生的芦山地震面前， 保险业快速行动，采取加快理赔等特殊服务， 在抗震救灾的特殊时期， 树起了保险业良好的社会形象， 有力支援了国家抗震救灾， 赢得了社会的普遍赞誉。

        （四）对于国内健康保险的需求市场来说，市场潜力巨大。根据发展研究中心在全国50个城市的保险需求调查显示， 49.9%的城市居民考虑在未来3年内购买商业保险， 其中对健康保险的预期需求高达77%，成为人身保险的首选险种。

        二、我国商业健康保险发展中存在的问题

        （一）和法律等外部环境不够完善。商业健康保险是社会保障体系的重要组成部分，也是医疗卫生系统的重要筹资渠道和外部管理手段。长期以来没有认识到健康保险的积极作用， 仅仅作为一种商业经营活动来看待， 导致存在法律体系不够健全，税收优惠仍未确定，存在社会医疗保险和商业健康保险界限不清，经营主体不明确，国家相关支持不够等问题。

        （二）保险公司内部管理建设有待提高

        1、商业健康保险产品较单一，多样化程度小。

        （1）健康险多以附加险的形式存在，导致产品结构不合理，个人投保须附加于一定保额的主险之上，才能获得附加险保障，直接了健康险保障功能的发挥，也导致了实际投保率很低， 给付率极高的情况。

        （2）因为创新动力不足以及产品复制成本过低，健康险产品保险责任存在相近的问题，缺少产品差异性，各保险公司产品趋同。

        （3）住院医疗保险，因为其保险责任与社会医疗保险存在许多相近之处，对于已经参加社会保险的人群缺乏吸引力和有效的保障功能。

        （4）商业健康保险公司对于紧缺的失能收入损失保险和长期护理保险等新型产品的研发滞后，无法满足市场需求。

        （5）是我国开办的住院医疗费用保险和生活津贴保险的保险期限太短（只有一年）， 使被保险人的利益得不到足够的保障，从而不能真正满足市场的需求。

        2、专业化程度不够，专业人才资源匮乏。

        （1）专业化程度不够。在我国，商业健康保险还处于发展的初级阶段，健康保险是以发病率为依据而非以死亡率为依据，在风险特性、保险事故特点、风险控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人寿保险，而且还长期处于附属地位，有时还附属于财产保险。虽然我国现在有100多家保险公司开办了商业健康保险业务，但是专业性商业健康保险公司不仅数量少得可怜，而且其规模和市场份额都不大。

        （2）专业人才资源缺乏。由于健康保险是以发病率为依据而非以死亡率为依据，对保险人员的医学知识要求较高，而保险公司缺乏懂医学技术的管理人员和销售队伍，核保核赔力量薄弱， 风险识别能力较差。加上精算师的缺乏、业务管理规定不健全、电子化建设水平低下、专业化信息管理水平低下等因素的制约，导致经营风险、赔付率难以控制，影响了健康保险业务的推广。

        3、商业健康保险的市场覆盖率和盈利水平都较低。

        商业健康保险的保费收入逐年增加，但在原保险或人身保险中占的比例一直不高达;商业健康保险的赔付支出，和在原保险或人身保险中占的比例在99-05年逐年上升，在06-08年才少有回落。但是商业健康保险赔付支出在人身保险中占的比例几乎是保费收入比例的两倍。高赔付率，低保费收入大大降低了商业健康保险的盈利水平，导致保险公司积极性不高，产品供给水平较低，从而制约了我国商业健康保险的发展。

        （三）投保人逆向选择和道德风险突出

        1、逆向选择问题。投保人的逆向选择问题（是指那些风险比一般人更大的投保人发现保险报价比较具有吸引力因而更倾向于购买保险，即投保人以低于精算费率的价格购买保险。）是影响商业健康保险发展的一个重要因素。因为逆向选择的存在，因此购买健康险的往往是身体状况不是很好的人群，而他们索求理赔的额度和概率远大于正常人群，这势必造成保险公司如果按照正常群体的身体健康状况测算出来的保费不足以弥补理赔支出。

        2、道德风险问题。由于保险公司对医院缺乏有效的制衡机制，导致保险人、被保险人、医疗机构三方在医疗市场中信息不对称，对医生是否按患者的实际需要提供诊疗，患者是否合理进行医疗消费， 是否存在诈骗保险金的道德风险等难以控制，明显提高保险公司的理赔成本;或者努力扩大调查范围和增加核查人员以核定其合理性，但又会因此造成经营成本的不断攀升。

        参考文献：

        [1]顾昕.中国商业健康保险的现状与发展战略[J].保险研究，2009年第11期.

        [2]刘京生.中国健康保险发展研究[M].北京：中国社会科学出版社，2011.

        [3]李森.我国商业健康保险现状分析及发展对策[D].硕士学位论文，东北财经大学，2010.

        [4]李琼.中国商业健康保险发展研究[J].经济评论，2004年第 4期.下载本文