邮电高等函授毕业设计

题目：我国邮政金融中间业务发展的难点与对策

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金融管理毕业论文

我国邮政金融中间业务发展的难点与对策

从加入WTO预示着中国金融市场全面进入竞争时代，外资银行凭借其服务理念、科技手段、创新能力和市场经验的优势对我国银行中间业务形成冲击。这对于尚处在业务成长中的邮政金融来说，无疑又增加了新的竞争压力。面对诸多的上市银行，我们必须适应新的竞争形势，理清发展的思路，采取相应措施主占市场。紧跟齐后商业银行发展中间业务可谓收入可观 ,前景诱人。但在基层行还存在一些制约因素 ,发展十分艰难 ,亟待找准对策 ,寻求突破。

（一） 、概论中间业务的含义及范围

    根据中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，商业银行中间业务可分为以下九大类：

　　一、 支付结算类中间业务

　　支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。

（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。

1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

　　2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。

　　3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

　　4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

　　（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。

　　1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。

　　2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。

　　3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。

　　（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。

　　二、 银行卡业务

　　银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：

　　（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

　　（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。

　　（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

　　（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。

　　（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。

　　（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。

　　（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。

　　三、代理类中间业务

　　代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

　　（一）代理性银行业务，指商业银行接受性银行委托，代为办理性银行因服务功能和网点设置等方面的而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。

　　（二）代理中国人民银行业务，指根据、法规应由银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。

　　（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。

　　（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。

　　（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。

　　（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。

　　（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

　　四、担保类中间业务

　　担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

　　（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

　　（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。

　　（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

　　（四）其他担保业务。

　　五、承诺类中间业务

　　承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。

　　（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。

　　（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。

　　六、交易类中间业务

　　交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。

　　（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。

　　（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。

　　（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。

　　（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。

　　七、基金托管业务

　　基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。

　　八、咨询顾问类业务

　　咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。

　　（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。

　　（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。

　　（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。

　　（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。

　　九、其他类中间业务

　　包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。

   （二）、 我国邮政金融中间业务发展普遍存在的现状 

尽管我国商业银行的中间业务已经有了长足发展，但是与国外中间业务的发展相比较，还是存在许多不足之处

1、经营观念陈旧，市场营销手段落后。许多商业银行将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸引存贷款客户的一种手段，没有把中间业务作为利润的增长点来看待，对中间业务在认识上缺乏战略性远见。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不认同，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，了中间业务的发展。目前，我国商业银行中间业务，无论是营销队伍建设，还是宣传费用和宣传产品质量上都存在明显的不足。由于银行对产品缺乏有效的营销手段，使相当一部分中间业务还未被社会认同和了解，真正形成社会需求。

2、经营范围窄，层次相对低，创新能力不强。由于我国中间业务的起步晚，而且我国实行的分业经营、分业监管的，中间业务的发展受到。尽管我国商业银行中间业务品种已达到260余种，但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，相比国外人性化设计、针对性强的具有较高技术含量和附加值的中间业务开展，我国中间业务的发展显示出范围窄、层次低的困境。我国商业银行开展的大量中间业务产品基本上是照搬国外已经发展成熟的品种，各商业银行中间业务产品存在严重的同质性。而在利用其金融信息、技术和人才等因素为客户提供高质量和高层次的中间业务服务方面还比较欠缺，尤其是缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易与金融现代化相适应的中间业务。而伴随改革开放30多年的发展，我国民众的财富也在与日俱增，而他们也面临如何保持财富的增值问题。如何开发新的品种吸引客户，是我国商业银行发展面临的重大问题。

3、法律、监管、定价机制不完善。中间业务市场没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展，使银行在中间业务在发展中缺少法律层面的支持。

而银行业、保险业、证券业实行分业经营、分业监管的，使中间业务的发展受到很大的。相比国外金融业的混业经营给中间业务发展带来的便利，我国分业经营、分业监管的要适时改变。我国商业银行缺乏信任和沟通，制定收费标准时各自为政，缺乏行业性的统一规定。再加上无序竞争，造成了中间业务市场收费混乱的局面。

4、服务手段落后，缺乏统一有力的部门整合开展中间业务。虽然我国各商业银行先后建立了电子联行等系统，但部分系统尚未联网，各行各自为政，而且运行效率也有待提高。网上银行、电话银行由于宣传和网络安全问题也没有普及到一般的民众身上。而至今我国商业银行对中间业务的管理分散，未设立专门的机构进行管理。比如结算业务由会计部门管理，代保管业务由出纳部门管理，信用证业务由国际业务管理等。管理的多头化、不系统、不科学，缺乏长远的规划，影响了中间业务的开展。

5、缺乏从事中间业务复合型，高素质的专门人才。中间业务的发展和创新需要大量知识面广，掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。这些人才还需具备金融、法律，市场营销等专业知识。而目前我国高素质从业人员不多，大部门从事中间业务的人员是从原来的工作岗位调过来的，缺乏对中间业务的创新意识。

(三)、邮政金融的中间业务高端客户维护

近年来，金融混业经营制度日益呈现出世界性发展趋势，商业银行中间业务获得了前所未有的发展，呈现出与资产、负债业务并驾齐驱之势，并成为资产负债业务之上的盈利重点。当前经济的发展使银行的经营环境发生了重大变化，商业银行存贷利差缩小，传统业务的收WP=3益减少而风险增大。同时，经济的迅速发展又为商业银行提供了无数盈利的机遇。对于我邮政高端客户的维护有以下措施：

一、对符合白金卡开户条件的客户采取柜面宣传和与客户电话、短信联系相结合的方式主动营销，提高高端客户白金卡渗透率，确保高端客户的稳定性。

　　二、理财经理建立优质客户档案，实行个性化理财服务。针对高端客户的风险偏好、资产情况、业务需求，银行主要金融产品使用情况等进行识别、分类，做好优质客户档案的登记与完善，做好优质客户的日常维护，为各种产品的营销奠定基础。针对目标客户，主动出击，本年度营销各种理财产品取得可喜成绩。

　　三、针对高端客户群体开展营销。主任与本网点维护的高端客户加强沟通，宣传白金卡产品的优势与卖点，增强了营销工作的主动性和成功率。

（四）、加强金融业务的会计风险防范内控制度

加入世贸组织后，我国银行业面临着更大的挑战。会计业务作为银行的传统业务，在银行业不断开拓与创新的今天显得尤为重要。强化会计风险的识别和控制，有效地防范和化解银行风险已成为各家银行的共识。

　　一、会计风险控制的意义

　　会计风险的控制是内部控制的一个重要方面，随着现代管理手段的不断发展，会计控制方法也逐步增多，如何结合银行业务特点和经营实际，选择适当的控制方法，达到既定的管理目标，已成为各家银行风险管理工作的重点之一。

　　银行业是高风险行业，为了实现其稳健经营的目标，必须将内部控制的重点放在防范风险上。银行会计是实现银行业务的基础环节，相对于银行风险控制的整体而言，会计风险控制的重要性不言而喻。

　　二、银行会计风险控制的现状及存在问题

　　1.认识上不充分，理解上有偏差

　　银行会计风险的控制存在着不少不容忽视的薄弱环节，对风险的控制认识还不充分、不确切、不完整，存在着这样几种倾向：一是以为内部控制就是整章建制，就是各种规章制度的汇总，对内控是一种业务运行过程中环环相扣、监督制约的动态机制认识不够；二是以为内部控制是稽核、审计或管理层的事，与会计无关或关系不大，对会计的职能作用没有充分认识；三是以为内部控制就是相互牵制，对内部控制方式、方法与手段没有整体认知。上述认识上的不充分、不完整是导致会计风险控制措施难以落实、会计控制难以发挥应有效用的重要原因。

　　2.未形成完整的风险控制制度体系，制度建设滞后

　　一是有关银行内控制度建设指导意见原则性较强，操作性不足；二是有关内控制度建设的具体要求散见于各种会计制度中，既缺乏完整性，也弱化了内控制度的重要性；三是制度建设上存在滞后性。从总体来看，银行内控制度对新技术、新问题研究不充分，在会计制度中所体现的内控措施落后，如对电算化条件下如何防范风险，在“柜员制”劳动组合下如何实施有效控制等，尚缺乏制度规定。

　　3.核算程序未形成刚性约束，存在薄弱环节

　　多年来，银行会计无论是手工操作还是电算化处理，都遵循“双线核算”的原则，相互联系、相互牵制，有着一套较完善而系统的核算程序。但是，在银行中间业务的不断拓展和新技术手段广泛运用的条件下，内控制度却未及时跟进，现行核算程序中也暴露出了逆向操作、“一手清”等隐患。如结算制度规定，应先收妥款项再签发银行汇票、本票，但有些操作人员却是先签发汇票、本票再收款；又如制度规定，商业银行跨系统的转汇应通过人民银行，但有些银行通过其他商业银行转汇等。这就涉及到一个会计制度与操作规程的关系问题，会计制度应是操作规程设计的理论依据，操作规程应是会计制度的具体化，同时又是会计制度得以实施的重要技术手段与保障。而目前的操作规程未对会计制度的执行形成刚性约束，必须按制度执行的硬性规定变成了凭良心、凭习惯办事。由于技术保障措施的不得力，核算程序本身又留有违规操作的隐患，以至于核算过程中屡有违反会计制度的事件发生。

　　4.内控机制运行的监督弱化，缺乏评价指标

　　银行业多年来一直很重视会计监督与银行监管，有专门的储蓄事后监督、会计稽核、内部审计等部门，应该说机构较健全。但随着新业务、新科技的发展，监督重心已由一般的业务工作差错转变为银行风险防范，现行一些监督方法与控制手段已显得力不从心，主要表现在：一是侧重于事后监督，事先与事中的风险防范不够。如前所述，属于事中控制范畴的核算程序其相互牵制弱化，属于事前控制范畴的制度建设滞后等。二是对内控机制运行的监督往往被一般性工作差错的查纠所取代，没有及时适应监督重心的转移，缺乏对内控运行情况的深入考核，未设置相应的考核评价指标。三是监督手段相对落后，尤其是计算机操作系统下的风险防范措施的执行，不仅在监督手段上，而且在监管人员素质上都有待进一步提高。

　　三、会计风险控制的具体措施

　　1.建立多层次会计控制，明确各层次会计控制的具体目标

　　控制系统是一个有组织的系统，根据内外部的各种变化而进行调节，使系统保持某种特定状态，从这个意义上讲，控制是一种联系与调节，是保证系统在变化着的外部条件下，完成某种目标的行为。因此，目标是控制的前提，是先决条件，也是促成内部控制的要件，没有目标，就谈不上控制。

　　银行有着自己的经营目标，也有着明确的内部控制目标。《加强金融机构内部控制的指导原则》中明确提出：银行机构内部控制目标是“有利于查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证业务稳健运行，确保将各种风险控制在规定的范围内，确保自身发展战略和经营目标的全面实施”。为了确保总体目标的实现，应在统一认识、明确总体目标的基础上，将目标责任层层分解、细化，确立各层次会计控制的具体目标，形成一个明确、具体、完整的目标体系；建立多层次的会计控制，使每个群体和个人的行为都处在他人的监督之下，同时以利于不同的人从不同的视角关注企业内控的不同方面，使内部控制目标具体化，以保证总体控制目标的实现。

　　2.按照相互制约原理，建立科学的内控制度体系

　　内控制度是内控目标得以实现的充分必要条件。应根据人民银行《加强金融机构内部控制的指导原则》及财政部《内部会计控制规范》，按照分工牵制、授权制约原则，结合自身经营的规模和业务特点，制定科学合理的内控制度，并制定内控制度实施细则，使内控制度形成体系。

　　内控制度无论是单独设置还是继续在会计制度中体现，设计时均应充分考虑制度的严密性、有效性、先进性和可操作性，并充分发挥“四性”之间的能动作用。制度建设时，在思想上要树立三个观念：一是从防止业务人员工作差错为主转变为以防范银行风险为主；二是要树立信息安全观念，使计算机信息安全管理成为内部控制的关键环节；三是要有全局观念，各项制度既相对稳定，又能随环境与业务的变化能动应变，形成有机整体。

　　3.分析重点控制环节，完善会计核算程序

　　会计是银行业务的基础，完善的会计核算体系、核算程序是内部控制系统的中心。要按照银行业务发展和科技进步的要求，分析核算程序中的重点控制环节，尤其对联行结算等要建立一套严密的、呈刚性约束的会计操作程序和账务处理系统，以强化会计内部控制的约束力。一方面要规范会计核算流程，提高控制技术，强化会计核算流程的硬性约束。另一方面要充分发挥计算机优势，强化科技控制约束力。目前，银行会计电脑软件程序主要是仿手工的，遵循“双线核算”的原理，符合当今会计理论，但其缺憾是没有充分发挥计算机的优势，随着银行电子产品需求的不断扩大，充分发挥计算机优势，改变软件编程的“仿真性”，不断提高其科技含量，不仅是电话银行、网络银行、电子商务等业务发展的需要，也是内部控制的客观要求。 

4.按照自律、激励与控制原则，强化人员素质和行为准则

　　一切好的内控制度与方法最终还是要由人去执行，否则再好的制度也难以发挥效用。对银行从业人员来说，对管理人员和操作人员的控制是内部控制的核心。就目前情况及案例看，一些银行出现问题的关键不是没有制度，而是制度不落实。因此，一要不断提高会计人员素质，强化会计人员行为准则，形成会计职业道德的自律机制；二要运用激励与约束原则，在人员配置上，一方面充分调动会计人员积极性，另一方面合理分工、相互牵制，强化对会计人员的业务操作的过程控制；三要加强企业内部控制与管理，可采用对会计人员信用等级评估等方法，变对会计人员的事后监督为事先预警，做到事后、事中、事先三管齐下，使会计内部控制机制得以有效运行。

　　5.建立风险测量机制，健全内控评价指标

　　（1）建立风险测量预警机制。银行风险是客观的、普遍存在的，完全没有风险是不可能的，关键是如何有效地防范、控制和化解风险，将风险造成的损失控制在最小的可预见、可接受的范围内，因此，要建立风险测定机制，在业务开展之前，应先测定风险指标或比例，在业务发生之后，也应对其风险状况进行跟踪监测，并在定量分析风险的基础上制订应对措施，规避或控制可能出现的风险损失。

　　（2）健全内控评价指标。内部控制评价是对内部控制执行有效性的检测。对企业内部控制进行评价，应该执行哪些评价程序、遵循什么样的评价标准，用什么样的评价形式等，都是值得思考的问题。只有建立一套完善的、符合实际的，具有可操作性的评价指标体系，内部控制制度在实践中才能保持可操作性和有效性。　

（五）、对外宣传

从银行业近20年的发展来看，中间业务以其对资本要求低，服务性强，盈利相对高，风险相对低等特点受到重视，并取得空前的发展，已超过传统的存贷业务成为银行盈利的主要来源。而目前我国，中间业务的收入占银行的总收入不到20%，传统的存贷业务仍占据主要的地位。充分认识中间业务在商业银行发展的地位，找出我国商业银行中间业务开展存在的问题并加以解决，是当前亟待解决的课题。

一、我国商业银行中间业务发展状况：

      1、收入不断增加。近年来，随着银行中间业务快速发展，中间业务收入不断增长，特别是代理类产品的增长速度飞快。下表是笔者从中国银行某二级分行了解的情况。从表中可以看出，2007年到2008年，中间业务收入同比增收332.92万元，增长34.73%；特别是代理类的产品，增幅达236.93%，发展很快。

3、银行卡业务发展迅速。在我国人均收入水平的不断提高和消费观念的逐步转变的情况下，银行卡业务已成为商业银行中间业务发展最快的一部分。截止2009年11月末，全国累计发行银行卡约为20亿张，同比增长16.7%，人均持卡量为1.55张。

      4、服务水平日益提高。近几年，随着我国银行基础设施投入的加大，建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，推出了能提供24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务，提高了银行的工作效率，提高了银行的服务。

(六)、中间业务在发展中的建议对策：

近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。主要措施是：(1)结合实际综合发展多种中间业务，特别是发展除传统中间业务以外的高层次、高风险但收益也较高的业务。如证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖等投资中间业务；代客理财、企业财务顾问等理财型中间业务；证券基金、保险基金、产业基金等托管业务。(2)加大中间业务的科技含量，大力发展网络服务，提高信息化处理手段，使自助银行、网络银行、电话银行更加普及，培养高层次、复合型金融人才以满足其发展需要。(3)努力提高商业银行中间业务个性化服务水平，对大客户、特殊客户提供个性化金融服务。在今后的发展当中，有以下几个建议：

1、转变经营观念，提高市场营销手段。在面对新的金融形势下，要转换经营理念，将中间业务与资产负债业务并重。以市场为导向，以客户为中心因地制宜地开展中间业务，加强中间业务的互补和促进。在经营目标上从直接创收向直接和间接创收并重转变，在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变，在服务上从低效向高效转变。建立和完善营销机构，提高市场营销手段。要结合不同阶层的不同需要，确定适当的宣传方式，运用先进的科技手段，积极扩大宣传。可以实行差别营销战略。一是采取客户差别营销战略。根据客户对银行收益的不同将客户划分不同的层次，分别提供不同的服务。二是采取差别业务营销战略，要有选择、有差异、有目的地开展高附加值和个性化的业务品种。三是各行结合自己的优势，可根据地区、文化等差异，改变同质性的产品。

2、加强中间业务的创新，开发相对层次较高的产品，扩大中间业务的种类。产品创新要坚持市场有需求，银行有能力，业务有效益的原则。要根据客户需要的多样性、层次性和差异性的特点，强化对市场、客户及其需求的反映能力，寻找客户的特殊性，适时把握目标市场，不断开发新品种，并采取“客户延伸”策略。根据不同的需求和不同的收入阶层，采取差别营销战略，具有针对性的提供服务，开发层次不同的产品。提高业务的技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次，上水平。改变照搬国外中间业务种类的现状，在进行充分市场调查的基础上，分析客户需求、市场潜力，有选择地确定自身中间业务的发展重点，推出特色产品，扩大中间业务种类。

3、在监管方面，尽快建立相关的法律法规；收费上，逐步规范收费行为。制定和完善相关的法律法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。面对加入WTO后的局面，外资银行凭借其先进的技术、服务等大肆进入中国市场。制定与国际接轨的法律、显得尤为迫切和重要。为规范收费行为，维护金融市场的稳定和客户的合法权益，建议出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目，收费标准，收费方式以及相关事项作出具体的规定。

4、改善银行的服务，加强计算机基础设施建设；建立中间业务管理部门。建立全国性的信息共享通讯网络，改变各自为政的局面，形成完备的金融信息系统为中间业务开展创造技术和信息条件。尤其是注意系统的性和兼容性，操作的方便和使用的安全快捷。除此之外，商业银行还可以与有实力的软件公司开展合作，开发适合自己公司业务的软件，建立高效、快捷的结算、支付系统。各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能，成立综合业务部门来统一筹划、协调发展，规范管理各项中间业务，改变以往中间业务的开展政出多门的困境，确保中间业务开展得到有效管理和规范发展。

5、在人才机制方面，引进、培养和发展高素质、复合型人才。一要在银行内部选拔精通业务、年轻、善于钻研具有创新精神的人员安排到中间业务岗位上，并进行适时知识技术等技能培训。二是面向社会公开招聘具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才到中间业务部门中来。三是通过相关的激励措施，比如较高的物质待遇等，鼓励创新。随着我国经济的快速发展，信息技术的不断提高，民众对中间业务开展的需求不断加大，相信在不久的将来，我国中间业务的现状会得到改善，我国银行业也会突飞猛进的发展。

参考文献

[1] 于河、浅谈我国商业银行中间业务发展状况及建议、消费导报,2009.10

[2] 中国金融界网，2009 

[3] 范芳林、商业银行中间业务存在的问题和对策.农经纵横，2004；(1) 

小结：

金融中间业务是一项新型的金融产品，成本低见效快，市场潜力很大，具有广阔的发展前景，被众多金融机构所看好，并成为金融业新一轮竞争的焦点。

1、必须准确把握中间业务的发展方向。要结合农发行中间业务起步晚、起点低和当前少数省级分行试行开办新业务的特点,牢固树立“鼓励与规范并举,创新与防险并重,管理与服务同步”的指导思想,巩固发展既有中间业务,积极开展多元化的增值创新服务。要根据农发行特有的业务性质和业务特点,准确把握“完善农发行金融服务功能,解决主体业务需要,有效覆盖风险,增加营业收入”的总体业务发展定位,立足于为客户提供至诚、优质、多元化的金融服务,依托主体业务,结合本行实际,找准业务突破点,实现中间业务稳步健康发展。在目前中间业务产品和服务种类逐步增多的新形势下,要继续以代理保险和支付结算等既有业务品种为重点,并积极创造条件发展咨询顾问类业务。

2、要加强中间业务的规范化管理。要建立科学有效的工作机制，进一步明确职责分工,将相关中间业务纳入各条线管理体系,形成有关部门各司其职、分工协作、密切配合、共同推行综合营销模式的协同管理体系。要以依法合规经营为前提开展中间业务,遵守相关法律法规和各级管理机构相关规定,并自觉接受监管部门的监督检查。要进一步加强对各流程的管理力度,规范中间业务操作,努力做到业务种类、授权权限、价格标准、财务核算“四要素”合规,保障业务运营正常、管理规范、渠道畅通。

3、要切实加大对重点业务的推进力度。要继续稳步推进代理保险业务，进一步优化保险资源配置，优化培训方案，扩大业务覆盖面，加强对基层行代理保险业务的督导。

要积极开展业务创新，充分利用本地客户资源和网点优势,加强调查研究,积极挖掘技术密集型和信息密集型的中间业务产品需求,并本着“成本可算、风险可控”的理念,积极探索业务运行机制。下载本文