李秋蓉

西南大学经济管理学院，重庆400715

摘要:本文通过对我国商业银行金融创新的理论基础与背景以及现状和特点进行全面综合的分析，阐述了我国商业银行金融创新从观念，环境和制度到技术和产品上存在的问题和制约因素；最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训结合我国国情从理念、技术、产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。

关键词:商业银行    金融创新    问题    对策

The problems and countermeasures of Chinese commercial bank financial innovation research

Li Qiurong

College of Economics and Management, Southwest University, Chongqing 400715, China

Abstract:China’s commercial banks through financial innovation and the background and reasons for the current situation and characteristics of a comprehensive and integrated analysis of the problems and constraints expounded China’s commercial banks. Financial Innovation from abroad last financial innovation development experience and lessons combined with China’s national conditions proposed deepening of China’s commercial banks finance innovative ideas and strategies in terms of concepts, technologies, products, services, regulatory mechanisms.

Key words: Finance  countermeasures problems

引言

随着我国有步骤地扩大金融业的对外开放，我国商业银行正面临着来自国内经济市场化和国外金融机构竞争的双重压力，再加上本来金融创新的基础就比较薄弱，商业银行的服务已远远不能适应形势发展的需要。金融创新在商业银行中的作用日益凸显，银行业本就是金融体系的核心组成部分，在创新中求发展，已成为银行业走向成功的必由之路。金融创新是当今中国银行业改革发展的客观要求，是银行业规避风险，有效提高核心竞争力，应对国际挑战，促进银行业科学发展的必然选择。虽然我国商业银行金融创新取得了一定成果，但我国商业银行金融创新仍处于初级阶段，创新程度不高，领域不广，且存在很多问题。所以分析金融创新与我国商业银行核心竞争力的关系以及如何通过金融创新提升我国商业银行的核心竞争力问题不仅具有重要的理论价值，而且对我国商业银行的发展乃至整个金融体系的稳定都具有重要的现实意义。

1商业银行金融创新的背景和理论基础

1.1金融创新的背景

金融行业是一国的经济命脉，金融行业的发展对于一国的社会经济活动产生重大影响。因此，无论任何一个国家或者区域都极其重视金融行业。商业银行服务则是金融行业最典型的代表，其发展直接决定着金融行业的发展。作为盈利性机构，商业银行同样以获得利润为目的，业务范围渗透到国民经济的各个领域，是其他行业或工商企业得以正常发展的基础。近年来，商业银行发展迅猛，对于世界金融秩序和经济发展产生深远的影响，特别是商业银行的金融创新是重要的推动力量。

随着中国加入WTO，中国商业银行业的对外开放将其置于前所未有的竞争压力的环境之中。信息时代的到来也极大地影响着我国商业银行的发展，改变商业银行间的竞争方式和战略。在经济全球化和市场竞争日益激烈的趋势下，伴随着新一代信息技术的崛起和银行信息化、全球化发展，银行运行环境正在发生新的变革，银行信息化发展呈现出如下三种趋势：第一，商业银行信息技术正从传统的“满足业务需求”向“引领业务创新”的方向发展。以“科技创新”引领“业务和管理创新”的全新理念正在被应用到商业银行经营管理的活动之中，信息技术已成为迅速提升商业银行核心竞争力的“牵引力”。第二，商业银行业务系统应用架构正从以“产品为中心”和以“账户为中心”向以“客户为中心”转移。第三，传统的银行网点柜台服务正逐步被新兴的电子银行服务所取代。网上银行、电话银行、手机银行、家居银行等形式多样的电子银行系统将银行服务社会的深度和广度无限伸，客户通过现代信息技术就可享受银行提供的全新的自动化、自助化服务。在这一背景下，我国商业银行不仅面临着来自于国内同行业的激烈竞争，更重要的是不断受到国外先进的商业银行的冲击。这迫使我国商业银行必须持续地考虑金融服务创新问题，牢牢抓住已有顾客，并想方设法去开辟新市场。

1.2金融创新的含义及理论基础

2.2.1金融创新的含义

关于金融创新的含义，目前国内外尚无统一的解释。有关金融创新的定义大多数是根据经济学家熊彼特的观念衍生而来的。熊彼特很重视银行在经济中的作用，认为银行是推动创新所必需的购买力的生产者。银行信用分为正常信用和非正常信用，这里的非正常信用是对银行未来劳务和商品提供的信贷，就是指金融创新。

自熊彼特提出了创新理论后，许多经济学家以熊彼特的创新理论为基础，提出了各种金融创新理论。美国《银行词典》将金融创新分为四个方面：技术创新，产品信用创新，股权的创新和风险转移的创新；而我国经济学家厉以宁将金融创新定义为：金融创新是金融领域内建立的新的生产函数，是各种金融要素的新的组合，是为追求利润机会而形成的市场改革。

一般对金融创新的理解可以有广义和狭义两个层面。狭义的金融创新是发达国家金融业发展的一个重要标志，是融资方式和金融产品的创新，它们是金融创新的核心和本质所在，就是指金融工具的创新;而广义的金融创新不仅包括金融工具的创新。而且包括金融创新成果在发展中国家的应用与因此带来的金融制度的创新，它分为技术创新、产品创新与制度创新。技术创新包括新产品和新工艺，以及原有产品和工艺的显著技术变化；产品创新是指创造某种新产品；制度创新是指在人们现有的生产和生活环境条件下，通过创设新的、更能有效激励人们行为的制度、规范体系来实现社会的持续发展和变革的创新。

2.2.2金融创新的理论基础

金融创新理论是从20世纪50年代产生，到70年代才真正发展起来的。其主要理论包括约束诱导理论、货币促成理论、制度改革理论、规避管制理论、交易成本创新理论和技术推进理论等理论。

1、“约束诱导”理论。该理论的代表人物是美国著名的经济和金融学家西尔柏。他于1983年5月发表了《金融创新的发展》一文，讲述了金融创新的动因，他认为金融创新是微观组织为了获取利润最大化，消除或减轻外部对它的金融压制而采取的“自卫行为”，这种压制主要来自两个方面，其一是外部约束，主要是等监管机构的管制；其二是内部约束，即金融企业指定的利润目标、增长率、资产比率等，这两方面的金融压制，特别是当外部条件发生变化而产生金融压制时，实行最优化管理和追求利润最大化的金融企业将从机会成本和金融企业管理影子价格与实际价格的区别来寻求最大限度的金融创新。

2、“货币促成”理论。该理论认为，金融创新的出现，主要是货币方面因素的变化促成的。该理论以货币学派的弗里德曼为代表，他认为70年代的通货膨胀和汇率、利率剧烈频繁的波动，是金融创新重要原因，金融创新是作为抵制通货膨胀和利率的产物而出现的。

3、“规避型”金融创新理论。该理论是美国经济学家凯恩于1984年提出来的。所谓规避创新就是指回避各种金融创新管制的行为，为了获取最大化的利润，金融企业会通过创新来逃避的管制，当创新为己金融制度的稳定时，又会加强管制，这种管制将导致新一轮的创新。因此，管制和规避引起的创新总是不断交替，形成一个动态的博弈过程。

4、“制度创新”理论。持这一观点的主要是制度学派的一些学者，如诺斯戴维斯。这些学者认为，作为经济制度的一个组成部分，金融创新应该是一种与经济制度互为影响。互为因果关系的制度改革。

5、“技术推进”理论。这种理论认为，新技术的出现，特别是电脑、通讯业的技术和设备成果在金融业的应用，是促成金融创新的主要原因。其理由是，高科技为金融创新提供了物质和技术上的保证。

2我国商业银行金融发展现状分析

近年来，随着传统银行业务竞争加剧，我国商业银行金融创新意识和创新活动较之以往逐步加强，在组织制度、经营、业务品种等各方面均取得了一定的进展。

我国从20世纪90年代开始金融创新活动2006年12月11日由银监会颁布的《商业银行创新指引》正式开始实施，这标志着我国商业银行金融创新迈向一个新的台阶，到目前为止我国金融业已有长足发展，越来越能适应国际金融环境。在国家经济的支持下，金融消费信贷业务已经渗透到越来越多的领域，如购车、购房、教育等。随着计算机技术的发展，网上银行和电子银行业务也得到较快发展，有的商业银行甚至在自身的管理上也进行相应的创。

具体来看，我国商业银行的金融创新主要体现在以下几个方面：

2.1金融产品创新

原来传统的贷款业务已经远远不能满足广大消费者的需求，进而促进商业银行拓宽了消费信贷范围，推出更多适应社会经济发展的贷款产品，以传统存贷款业务为主转移到资产、负债和中间业务并重的轨道上来（表1-1和表1-2是近年来资产和存贷款数据表，图1是存贷款与总资产对比图）。资产类业务创新表现为对贷款对象的细分和满足特定融资需要的业务品种。负债类业务创新表现为商业银行各类主动负债产品的创新，它以各种理财产品为主流，包括各类债券、大额存单、企业协议存款、结构性存款以及与资本市场连接的银基通、银证通、银保通等产品，据统计，2012年共有120家银行发行了31,673款产品，而其中个人理财产品发行28,239款共计24.71万亿元，创历史新高；图2是自2004年以来我国商业银行理财产品发行数量的趋势。在中间业务领域，结算、咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、基金托管、衍生金融产品交易等创新活动，为商业银行改变收入结构、提高综合经营效益、实施经营战略转型提供的契机。

表1-1 银行业近年资产规模

Form1-1 Asset size of the banking sector in recent years

表1-2 银行业存贷款

Form1-2 Banking deposits and loans

图1 总资产和存贷款对比图

Total assets and deposits and loans comparison chart

                    图2 银行理财产品发行数量

Chart2 Issue of the number of financial products

数据来源：Wind资讯

2.2金融服务手段创新

随着计算机网络的发展，各商业银行依托技术支持，不断拓宽服务渠道、改变服务方式、提高业务附加功能，各种网上银行，电子银行层出不穷。其中，最具代表性的就是1999年9月招商银行率先在国内全面启动“一网通”网上银行服务，成为国内首家实现全国联通“网上银行”的商业银行。各家商业银行随后纷纷推出网上银行业务，尤其在城市地区，网上银行已日益成为帮助居民理财的重要手段之一。图3是近年来网上银行用户增长情况。

图3    个人网上银行用户规模

Char3 Personal Internet Banking user scale

数据来源：wind资讯

2.3经营创新

虽然我国商业银行实行分行经营的管理模式，但是越来越多的商业银行看到了国外的混合经营模式的优点，一些商业银行开始积极探索专业化经营，实现内部的公司化运作，成立了票据中心、资金运营中心、信用卡中心、电子银行中心、个人理财中心、数据处理中心、产品研发中心等各类业务中心。部分银行还积极推进综合经营试点，工行、交行和建行设立基金公司，开始发行银行基金产品。

2.4管理创新

一些商业银行开始构建新的内部经营管理体系，加快以客户为中心、以风险控制为主线的业务流程再造，通过推行业务前、中、后台分离，完成数据大集中，并在此基础上调整内部组织架构，开发各种业务系统，部分业务实现了垂直化的条线管理和业务整合，不仅加强了风险控制，也提高了分析与管理能力。

2.5金融市场创新

改革开放30年来，以同业拆借市场、回购协议市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、短期债券市场为主体的货币市场已经形成。以中长期银行信贷市场、证券市场（债券市场、股票市场）、保险市场、融资租赁市场为主体的资本市场也已形成。

3我国商业银行金融创新存在的问题

通过对我国商业银行的发展现状进行分析后可以看出，我国商业银行在环境、观念、技术、人才、产品、以及市场的需求等方面还存在很多不足和制约因素，这些因素阻碍着商业银行在金融创新方面的更好发展。具体主要包含着以下几个方面：

3.1金融创新观念意识不强

金融创新得不到很好的发展，一面是商业银行根本就没有在因有的战略高度上体会和认识到金融创新对银行发展的重要意义，也没有把金融创新当做商业银行谋求长远发展的重要环节。很多商业银行只是把金融创新当做传统业务的补充和附属业务，没有意识到金融创新对银行利润的增加，对转变经营模式的重要性。另一方面，在很多西方国家里，追求利润和规避管制、提高经营灵活性是金融创新的两个主要动机。而我国商业银行金融创新的动机则更偏向在无序的竞争环境中哄抢市场份额，从而导致了很多不计成本的金融创新，甚至导致负效益的金融创新。

3.2金融市场环境不完善

首先，金融体系仍存在一定程度的垄断。我国现阶段，四大国有银行作为经营主体，其无论在从业人员、机构数量、市场份额和资产规模等方面都占有垄断地位，行业垄断消磨了商业银行金融创新的积极性。当前，我国金融管制仍然非常严格，也在一定程度上抑制了金融创新。其次，从直接融资与间接融资的比例看，间接融资占据绝大比重。作为间接融资的主体，传统的银行业仍然占据金融市场的垄断地位，其他金融机构如证券、保险等比重依然较低。这就意味着，实体经济的融资渠道主要集中在银行体系，同时为银行体系带来了本不应该由其承担的市场风险，导致金融风险向银行业集中。再者，我国金融市场发展不均衡，结构布局不合理。以资本市场为例，目前该市场仍面临许多历史遗留问题，同时存在制度性缺陷，如上市公司信息披露不及时、不真实，公司质量和治理水平有待改善，对证券资产的市场化定价尚未完全确立，急需加强证券公司的规范化运作。上述市场结构导致金融衍生品市场缺乏，而该市场是金融创新的重要载体，缺乏该市场对金融创新的发展造成了。第四，社会公众金融意识淡薄。社会公众是商业银行最大的客户群，是金融产品的消费主体。我国城乡居民储蓄意识根深蒂固，但消费意识、投资理财意识却是较弱的，绝大部分客户都是通过商业银行这个中介来投资理财。据有关资料显示，当前全国城乡居民储蓄存款达万亿元，民间手持资金约万亿元。2013年央行公布的金融机构人民币信贷收支表显示，截至2013年10月，居民存款已超过44万亿元，社会公众金融意识的淡薄使得个人理财、消费信贷等业务不能成为银行收入的主要来源之一。不仅影响了商业银行的业务创新，同时也助长了银行业务经营的惰性，不可能主动向消费者提供全面、及时、高效、优质的零售性业务。

3.3金融创新技术水平落后，缺乏高素质人才

新技术的应用使商业银行金融创新的成本有所降低，同时新技术的广泛使用又为金融创新提供了技术保障。但目前我国金融创新的过程中技术能力有限，并且技术水平是这个过程中比较薄弱的环节。在国内商业银行金融创新过程中，多数技术靠引进，自主研发创造的较少。导致金融创新产品多为模仿型和改造型。从本质上讲，这种创新并非真正的创新。真正的金融创新应该是运用适合时代潮流的技术，开发出适合社会需求的金融产品。但是由于我国金融创新起步较西方国家晚，因此在技术水平上跟不上国外步伐。例如在银行业所需的电子和网络技术，在国内其他行业尚处于起步阶段，应用到银行业中的时间更晚，因此金融电子化水平较低，在许多偏远地区，客户群普遍思想观念不够开放，银行系统甚至还未实现电子化。据统计，我国有86%的人表示不会以网络形式开展任何金融交易，他们更倾向于传统的银行分支机构办理业务。全国性网络系统、电子结算系统等技术都有待开发。另外，金融创新还离不开具有综合素质的高级人才。这些高素质的金融创新人才应该除了拥有扎实的理论知识，还须具备敏锐的市场洞察力和开拓能力，能够根据市场需求开发出高质量的金融产品。就目前商业银行系统看，具有这类综合素质的人才还较少，一方面是由于我国培养此类专门人才的教育机制不够成俗。另外，国外商业银行同国内商业银行争夺高素质人才，导致人才流失。此方面因素导致国内金融创新产品层次低、质量差，金融创新的效果不够理想。

3.4产品创新不足，同质化严重

银行业本质上是为企业和个人服务的，而创新的目的归根结底是为了满足市场需求，进而实现企业价值。虽然我国商业银行主张金融创新，但是通过对创新的方式进行剖析后可以发现主要是针对传统的银行业务进行补充和更新，对于咨询服务类和投资融资类方面的金融工具投入较少，进而无法形成规模效益的目标。并且目前我国商业银行开发的金融产品或服务中，多数是模仿国外金融行业得来的，甚至是直接移植或克隆国外的金融产品，这种创新没有考虑国内具体需求，缺乏特色，难以形成自主品牌。在部分创新产品中，技术含量极低，产品过于简单，真正融合现代科技的产品以及衍生品少之又少。部分创新产品科技含量低，属于低端产品。产品趋向大众化，特色产品较少。在我国商业银行之间还存在产品同质化的现象，多数银行市场定位不明确，未坚持“以客户为中心，以需求为导向”的原则，市场细分和需求定位不准确，导致产品同质化现象严重。研发出来的产品多停留在较浅层面，属于易于掌握、便于操作的低层次新品种。此外，近几年我国商业银行推出的很多种类型的金融体系，都是以大企业、高消费群体为发展目标的，而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略一旦某家银行推出了一项新的金融产品别家银行都争相模仿缺乏自己的产品创新模糊自己的市场目标造成了资源的不合理利用造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面扰乱了市场秩序。

3.5金融不健全、管理滞后

长期以来，由于我国金融建设不完善，的金融管制及对国有商业银行的行政管制都比较严格。在这双重管制下，商业银行市场营销活动和金融创新受到了较多。而且随着新技术的推广及新金融工具的应用，新产品、新业务层出不穷，且推出速度不断加快，但相关法律法规并未进行相应调整，从而导致在金融创新过程中所引发的法律责任缺乏应有的界定，在一定程度上了金融创新的发展。其次在金融监管制度上，我国金融业一直实行“分业经营、分业监管”的管理模式。而目前随着金融创新的进行，“混业经营”逐渐成为发展趋势。原有的管理制度无法适应新的经营模式，因此了商业银行的金融创新空间，同时也制约了商业银行发展的市场空间。在我国商业银行内部管理中存在着信用风险管理不完善、银行信贷缺乏经营理念以及人员管理不完善的问题。长期以来，由于受多种、机制约束，商业银行信贷管理存在着手段单一、陈旧等问题，随着时代的发展，这种管理模式已经不能满足金融发展对商业银行的要求。在信贷营销管理方面，滞留在浅层次产品营销方面，只单纯的进行产品宣传、通过创设舒适环境和微笑服务拉拢客户，而没有对市场进行细分，存在产品定位不清晰、营销控制缺乏效率等问题。在目标定位上偏向大城市、大企业客户，而弱化对中小型企业和县域经济服务，造成贷款供需脱节的矛盾。在管理队伍的建设上，商业银行也存在一些问题。管理队伍缺乏专业性、系统性的人才，管理工作仅局限在日常性工作，导致缺乏的管理能力和创新意识，从而降低了商业银行的管理水平，阻碍了现代金融业务的开展。因此不利于混业经营模式下的金融创新。

4我国商业银行金融创新对策

4.1国内外商业银行金融创新对比及经验借鉴

我国商业银行金融创新与国外相比较，国外发达国家金融创新存在以下优势：

1．国外商业银行以准确、及时和安全为导向的结算业务创新。结算业务是商业银行仅存的几项特许经营业务之一，从而成为西方商业银行中间业务管理创新的重点。

2．无所不包的咨询顾问业务。商业银行有两项特殊的资源．即它掌握的信息和具有专业技术的人员，利用好这两项资源将会给银行带来很大的收获。西方商业银行已普遍开展了以下各类咨询业务：公司并购、重组和上市中的财务咨询业务；项目融资和债券融资等不同类型的融资顾问业务等。

3．以服务见长的代理业务。代理业务主要是指商业银行接受企业或个人的委托，以企业、个人代理人的身份，代表委托人办理一些经双方议定的经济事务。此项业务不但对增加银行收入起重要作用，同时有利于银行树立良好的形象和增加与客户之间的联系。

4．网络银行的异军突起。网络银行产生于1990年代，是随着计算机通讯技术日趋成熟及广泛应用而发展起来的。目前，美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和占世界市场的90％以上。网络银行不受时空，可以随时无地提供多样化的金融服务．方便迅捷地沟通客户与银行之间的联系，提高了银行工作效率。

国外发达国家商业银行经营管理的做法和经验，有其包括经济发展、社会制度、人文特征等在内的特定环境和条件，对他们的实践不能照抄照搬，而要根据我国金融业和社会发展状况创造性地引进和运用。我国商业银行拓展中间业务应该从以下几个方面着手：

1、金融创新不能脱离具体国情。与发达国家相比我国金融创新尚十分落后，向发达国家学习、模仿是我国现阶段发展金融创新很重要的一个方法。然而不同国家、不同金融市场上存在的金融创新产品是为不同投资者量身定做的不标准化的产品，因此金融创新与所在国的政治、经济以及文化环境密切相关的。所以我国在引进的过程中需要将其与我国的具体国情相结合，必要时做出相应的修正。不可盲从于国外的金融创新产品。

2、保障用于金融创新的基础资产质量。2007年美国的次级贷款、MBS、CDO、CDS这类金融创新产品之所以会引发次贷危机是因为这些产品的基础资产质量存在问题。因此，在我国今后的金融创新过程中，应首先把好基础资产的质量关，落实金融创新的基础。

3、提高金融市场透明度，完善金融创新的监管。在资产证券化等金融创新的过程中，金融机构要提高透明度，尽量减少不确定性。为了适应混业经营发展和金融业对外开放的需要，我国应当实行监管的专业化和功能化，防止出现监管重叠，监管遗漏或空缺的现象，提预警能力，从而确保我国金融市场安全运行，国民经济持续健康发展。

4.2商业银行金融创新方向及策略

目前我国商业银行的金融创新在很多方面取得了不错的成绩，但由于受到制度、环境、观念、技术等因素的束缚，创新仍显不足。因此，我国商业银行在加快推进金融创新时一方面要充分考虑国内金融创新的现状，另一方面应顺应国际银行业的金融创新趋势，选择合理的创新途径和发展对策。

5.2.1建立和完善金融创新体系

1、建立健全金融创新组织体系。商业银行总行应建立专门的组织机构，对全行金融创新进行统一管理和整体规划，负责制定金融创新的相关和制度，收集和发布全行金融产品开发信息，研究国内外金融创新最新成果，对适合全行性的金融创新产品组织研制和推广。各行支行也应设立专门的部门对金融创新进行管理，配合上级部门推广总行金融创新成果，反馈市场信息，在总行的全局规划框架内，也可以负责本地区金融创新新产品的研发和推广，从而形成分层负责、上下联动的金融创新组织体系，确保商业银行金融创新的有序开展，提高创新效率。

2、构建完整的产品开发、营销和反馈体系。新产品在开发之前应加强市场调研，确定目标客户群，并进一步作客户需求分析、可行性论证和金融创新风险评估。对有价值的产品应积极组织开发，同时应明确权责划分，强化产品开发项目管理。银行应加大新产品的市场营销力度。在产品推广的过程中注意收集市场反馈信息，以便对新产品加以改建和维护，及时调整产品开发和营销策略。通过陈品开发、营销、反馈各环节的密切配合，将金融创新成果转化为现实的银行利润，并确保新产品具有旺盛的市场生命力，使金融创新真正成为银行增加盈利、提高市场竞争力的有效手段。

3、建立金融创新人才开发体系。商业银行应加强金融创新人才资源开发。一方面要建立起制度化的培训和经验交流机制，加强对现有人员的培训，更新银行员工的知识结构，增强员工金融创新意识和创新能力；另一方面应积极引进和选拔金融创新所学的高级研发人才和高级管理人才，并造就抑制高素质的市场营销队伍。此外，要改革完善用人制度，健全激励约束机制，是人才资源得到充分、合理的利用，为金融创新提供有力的人才支持。加强信用体系建没力度

4、加强信用体系的建设力度。在我国市场经济高速发展的背景下，必须积极对信用体系方面加强建设力度，在保证社会中信用和道德观念朝着好的方向发展的同时，依法规范信用制度。根据信用制度所存在的规律和要求而进～步的推进场经济中产权制度的改革，进而达到规范银行企业的发展方向。同时在商业信用方向还需要加大建设力度，尽可能以最快的速度来构建一个主体多元化，商业信用、银行信用、国家信用、民间信用等各种信用关系相互渗透并提供全方位服务的健康的信用市场，进而形成一种推动我国经济金融持续发展的模式。

5.2.2探索有效地金融创新途径

1、坚持吸纳和原创相结合的金融创新方式。目前我国商业银行在金融创新中过分依赖引进吸纳型创新方式，国内银行业应将吸纳和原创两种金融创新方式结合起来，努力提高技术水平和自主研发能力。

2、大力推进金融产品的创新和服务的电子化、网络化。我国商业银行目运用信息手段的成熟性、先进性方面还不够理想，产品和服务电子化发展水平不高。今后要大力加强信息化建设和金融电子化创新，提高产品的科技含量。随着网络信息技术的发展金融创新范围的进一步扩大提高金融产品的科技含量延伸金融服务的触角是商业银行提高核心竞争力的关键商业银行的金融创新是以金融产品的服务的创新为主体的是银行不断跟踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过程银行的新产品是指在结构、功能或形态上发生改变并推向市场的产品包括以下四类产品全新产品、换代产品、改进业务、仿制产品

3、积极探索市场与业务创新。要加强市场细分选定能够发挥自身优势的目标市场由于市场主体的多元化使得商业银行的服务对象不再像从前那样只局限于国有大型企业等单一的市场主体随着私营经济的发展每个公司的企业规模、产品特点、资产状况、经营状况、风险大小以及自然人客户的性别、年龄、职业、收入状况、教育背景都越来越复杂呈现出多层次发展的态势因此任何一家商业银行无论规模或资产的多少都不可能同时满足所有层次的需求市场的多元化决定了顾客的不同需求所以商业银行应该从自身的实际情况考虑将市场细分选择适合自己的目标市场我国的商业银行虽然有自己的主体客户但是对于客户细分的重要性还没有充分意识到虽然银行有较多的客户信息但是却没有完整的客户信息系统无法对客户进行有效地市场细分。同时在资产业务的创新方面银行应该注意资产多元化、资产证券化、贷款证券化通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计将银行的信贷资产转变成为可在市场上流通和出售的证券以解决商业银行资产流动不足以及利率风险等问题商业银行可利用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式推行个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款等消费信贷的新品种以完善个人信贷体系

4、服务创新。对于银行来说客户的满意是给银行带来效益和利润的机会也是对银行服务的最好奖赏同样培养员工客户至上的良好理念远比给他们发奖金来得重要员工的奖金依赖于银行的利润和效益的增长而银行的效益又来源于客户的满意客户的满意会给银行带来更广阔的利润空间因此客户至上的观念是使员工能够全心全意为客户服务从而创造银行利润的源泉

5.2.3加快制度创新，完善金融市场

按照制度学派的创新理论，金融创新实质上是一种制度改革。它取决于银行的自身努力，也取决于所处的制度环境和相应的制度安排，因此，商业银行、银行和应共同炉里，加快制度创新，推进配套改革：首先要积极推动国有商业银行的产权制度创新，其次要加快金融监管创新，推动金融监管改革，再次，要进一步完善金融法律法规体系，加强对金融创新的引导和管理，保护商业银行金融创新成果。此外，还应加快社会信用体系建设，积极培育公众的金融意识，营造良好的外部环境，推动我国银行业金融创新的健康发展。同时，还需要对当前商业银行的金融市场进行完善，具体来说可以从鼓励保险公司加强产品创新力度，扩大金融市场的投资和融资能力以及大力发展农村的保险市场等几个方面来对金融组织进行完善。同时，对于我国当前的商业银行内部的改善，还需要对银行中的法人治理结构以及经营机制进行完善。对于金融市场来说，还可以从完善金融机构的治理结构方面来有效的防范金融市场所存在的风险。对于小额贷款组织，应该给予技术方面的帮助和资金方面的扶持，进而达到深化农村信用社的改革方针的目标。此外，还需要鼓励加大对创业投资企业的资金扶持力度，在确保内部企业更好发展的同时，积极引进外资和民资资本投资类型的高新技术产业。

5结论

随着经济技术和金融业的发展和前进，我国商业银行将面临着国外金融机构和国内金融需求的双重压力，因此，商业银行必须通过金融创新来建立现代金融制度和规范健康的银行体系，增进我国商业银行体系的整体效率，有效防范和化解金融风险，提高金融资源的配置效率，提高商业银行的收益和竞争实力。

本文从商业银行的角度来对金融创新进行探讨，首先对商业银行金融创新的背景和理论进行了阐述，然后将我国商业银行的现状进行了分析，发现我国商业银行的金融创新还在初级阶段，还很不成熟，然后对制约我国商业银行金融创新的因素和存在的问题进行了剖析，发现我国的市场环境、创新理念、产品和技术水平等因素制约了我国商业银行的创新，最后提出了相关对策与建议。

商业银行的金融创新是一项系统工作，其理论性、方法性、实践性非常强，本文对商业银行金融创新进行了较为全面的分析，由于本人水平有限，对商业银行金融创新的深度还有待于进一步加强。

今后，商业银行的金融创新将会呈现多样化和个性化的方向发展，各商业银行需要根据自身的定位和经营状况，为客户提供快捷、便利的金融工具和服务，从而获取相对优势，提高经营效益。如何让在不违背金融监管条件的基础上创造出更适合于客户的金融产品，满足顾客的多样化的需求，将是今后商业银行金融创新的一个重点。

参考文献

[1]陈宏会.中国商业银行金融创新研究[D].CNKI,2003，F830:1-29

[2]胡召平.中国金融市场未来发展展望及商业银行的对策[J].湖北社会科学，2012（03）：87-90

[3]梁栋.创新制度标本兼治我国商业银行的不良资产[J].现代企业教育，2012，8（01）：117-118

[4]段琳.基于金融危机的我国商业银行金融创新分析[J].金融商务，2012（2）：090-091

[5]佟玥.金融创新对我国商业银行信用风险影响的证实研究[J].时代金融，2013（519）：155-158

[6]尹继志.利率市场改革的国际经验与我国的改革路径选择[J].金融与经济，2012（5）：26-32

[7]杨灵国.浅谈我国商业银行金融创新[J].投资与合作，2013（8）：391

[8]薛苏燕.浅析利率市场化和商业银行金融创新[J].时代金融，2013（6）：148-152

[9]张凤英，高三梅.试论我国商业银行金融业务创新[J].时代金融，2013（8）：159

[10]白璐.信息技术对我国商业银行创新的影响研究[D].CNKI，2013

[11]刘凤.论美国次贷危机对我国金融创新的反思[J].中国外资，2012（4）：60

[12]卜玲玲.国外商业银行金融创新的趋势与我国的创新策略[J].济南金融，2005（6）：42-46

[13]宋瑞敏.国外商业银行中间业务发展及其对我国的启示[J].理论月刊，2001(3):24-26

[14]吉伦奇.对我国商业银行以金融创新服务中小企业的思考[J].经济研究导刊，2013（2）：100-110

[15]王晓光.商业银行经营模式转型探究[J].生产力研究，2013（8）：41-52

[16]唐林洪.商业银行中间业务创新发展策略研究[J].现代金融，2012（4）：17-18

[17]张力，关红楠.商业银行中间业务发展与创新[J].现代金融，2012（2）：22-25

[18]宿亚.提升我国城市商业银行金融服务能力的研究[J].经济论坛，2013（8）：78-80

[19]王娟.推动我国商业银行金融创新发展的一些对策探究[J].科技世界，2012（8）:367-368

[20]范兆怡.我国商业银行金融创新的成因[J].环球市场信息导报，2013（35）：159

[21]彭兰.我国商业银行金融创新的制约因素与发展策略[J].金融天地，2013（6）：183

[22]尹君君.我我国商业银行中间业务的发展与创新[J].中国高新技术企业，2012（27）：3-4

[23]康秀丽.我国商业银行资产业务创新的方向和措施[J].经济纵横，2012（2）：13

[24]Hannan，Mcdowell. The Determinants of Technology Adoption[J].The Case

    of the Banking Finn.Rand Journal of Economies, 1984( 15):328-33 

致谢

本文的写作得到了众多老师和同学的帮助，借此机会，在此表示衷心的感谢。

首先，感谢赵波老师，从论文的选题，框架的构思，到研究和写作的深化，他都给予了悉心的指导与教诲，提出了全面而具有针对性的意见与建议，使论文在原有的基础上有了较大的提高。可以说，没有他的指导，本文不可能以现在的面貌出现。

衷心感谢两年来在专业上给予指导和帮助的各位老师。你们孜孜不倦的教诲，让我看到了金融学的迷人之处，对金融学的热爱与日俱增。

当然要感谢提供给我看法、观点、资料的之前研究相关方面的研究人士。你们的研究资料和观点给了我很大的帮助。

最后，也是最重要的，我要把最深的感谢献给我的父母，感谢父母二十多年来不计回报的付出。不管我做出了什么样的决定，他们都一直默默地支持我，给我极大的自信和关爱。

                                                             李秋蓉

2014年4月20日下载本文