吕俊伟
担保公司目前主要业务品种有三个，即贷款担保、过桥业务和短期贷款。
一、贷款担保
（一）业务内容：借款企业向银行贷款，公司为借款企业提供连带责任保证担保。
（二）风险：借款企业无力偿还银行贷款，担保公司代偿，代偿后无法足额从借款企业及其反担保保证人处追偿，拍卖抵押物仍不足追偿而发生的损失。
（三）风险防范：
1、优选客户，力求第一还款来源的保证。
借款企业的还款能力，取决于企业生产经营情况，主要有业务收入，利润水平、偿债能力，由于目前企业财务报表可信度不高，所以必须对三者进行深入分析，其中利润水平可参考业务收入和市场行业平均利润率计算，较容易核实，其余二个我们一般从以下方面调查核实：
（1）业务收入的核实，主要从以下7个方面：
①财务报表
②银行对账单
③税单
④销售合同
⑤出入库登记簿
⑥银行存款日记账
⑦有关会计凭证，特别是银行入账凭证
以上7项应互相印证、彼此相符。
（2）偿债能力的核实，主要从以下7个方面：
①流动比率
②速动比率
③应收账款周转率
④资产负债率（含银行外借款）
⑤对外投资
⑥关联企业上述指标
⑦企业实际控制人征信情况
2、加强反担保措施，确保第二还款来源
以上措施虽可部分防范企业经营风险，尤其是造假风险，但借款企业仍然存在市场风险、风险、道德风险（骗贷风险）和意外风险，所以必须加强反担保措施，具体有实际控制人个人及其配偶无限连带责任保证担保、关联企业保证担保、应收账款质押担保、收费权质押担保、股权质押担保、抵押担保等第二还款来源保证，其中房地产抵押担保最为可靠。因此，贷款担保原则上要有房地产抵押反担保。
通过以上防范措施，可基本控制贷款担保风险，但仍有些风险是不可防范的，主要有：不可抗力导致抵押物灭失、抵押物价值大幅下降以及抵押物诈骗性销售等，但概率相对较小。
二、过桥业务
（一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。
（二）业务风险：
1、资金已垫，但企业旧贷未还（垫资资金被挪用），新贷放不下来；
2、旧贷已还，新贷放不下来。放不下来原因具体有4种：
①银行主观上不放新贷，只是诱骗企业还旧贷
②由于变化，银行上级通知不准放贷
③借款企业被查封
④抵押物未能抵押到指定银行，包括：抵押物被查封、抵押物灭失、抵押物被出售、抵押物被用于其他抵押。
3、旧贷已还，新贷已放，但资金被企业挪用。
（三）风险防范：
该业务必须满足三个要件：
1、企业生产经营正常；
2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订；
3、企业没有或只有少量银行外借款。
如果：①借款企业还能提供房地产抵押、②下家银行能先做余值抵押、③下家银行处级支行副行长以上介绍、④下家银行客户经理连带责任担保、⑤下家银行客户经理以上介绍，则按以上顺序列为优先选择业务；
该业务标准模式为：
1、上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款）；
2、到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）；
3、查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；
4、查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、权利等情况；
5、核对并收取企业以下资料：
①营业执照复印件；
②法定代表人身份证复印件；
③抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）；
④一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）；
⑤贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）；
⑥贷款账户金融服务卡（如有）；
⑦与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）；
⑧贷款账户网上银行密钥（如有）；
⑨企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。
6、与企业签订借款合同（须企业当面盖章、法定代表人当面签字）；
7、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议；
8、下家银行介绍人当面签署连带责任保证（如有）；
9、经办人员亲自到房地产交易中心收取企业向我公司借款的抵押物他项权证（原件，如有）；
10、查询下家银行余值抵押登记情况，确认已抵押（如有）；
11、收取企业现金（借款利息，不开收条收据）；
12、财务开出银行本票，并向企业出示（不得交给借款人），收取企业收据，然后与借款人企业人员一起到上家银行归还贷款（确保垫资不被企业挪用）；
13、跟踪贷款发放进度，及时用贷记凭证划回借款。
三、短期贷款业务：为生产经营正常、抵押物充足的企业提供短期贷款。该业务必须满足以下要件：
1、抵押物变现容易，目前只接受商铺、办公用房及别墅、豪华住宅，且抵押物不得用于学校、医院、养老院、幼儿园等公益性事业；
2、抵押率低于50%。
3、企业没有或只有少量银行外借款。
该业务标准模式为：
1、上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常；
2、查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；
3、查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、权利等情况；
4、与企业签订借款合同（须企业当面盖章、法定代表人当面签字）；
5、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议；
6、与企业一起到房地产交易中心办理抵押登记；
7、我公司经办人员亲自到交易中心取抵押物他项权证（防止拿到）；
8、收取企业现金（借款利息，不开收条收据）；
9、到期收回本金，撤销抵押。下载本文
