1.招商银行概述

招商银行成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。经过19年多的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在境内30多个大中城市、设有分行，网点总数近400家，并已获准在美国设立代表处，同时与世界70多个国家和地区的900多家银行建立了代理行关系。招商银行于2002年4月在上交所挂牌，是国内总股本、筹资额和流通盘最大的上市银行。根据2005年第三季度报告，招商银行已累计实现税利300多亿元，人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。2005年招商银行总资产逾7000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额居前150位。由于注重防范风险，资产质量得以不断优化，不良贷款率仅为2.60%，是国内资产质量最好的银行之一。招商银行以不足国内银行4‰的从业人员、2‰的机构网点创造了约1.6%的资产规模、约6%的效益，近年来连续被《银行家》等国际权威金融杂志授予“世界25家最佳资本利润率银行”、“亚洲最佳股本回报率银行”、“中国本土最佳商业银行”等殊荣。

2.“一网通”--网上银行的发展

招商银行在1992年引入IBM

AS/400主机后，电子化建设进入了新的发展时期，先后成功策划开发了银行储蓄、会计、信贷、国际业务、信用卡、自动柜员机、SWIFT、办公自动化、IC卡变码印鉴、IC卡POS、电话银行、客户终端、触摸屏自助银行、互联网银行等系统。招商银行立足于市场和客户需求，发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。

1995年7月招商银行在深圳推出的银行卡--“一卡通”银行借记卡，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。“一卡通”银行借记卡是一张印有金色葵花在蓝色的天空灿烂开放图案的小卡片，凝结着招行人的智慧和汗水，它集多币种、多储种存折、存单于一身，并且具有使用安全、简便、高效等特点。截至2005年9月底，累计发卡量已超过4000万张，卡均存款余额近5000元，居全国银行卡前列。

从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。1997年4月，招商银行开通了自己的网站（如图5-6所示），建成了国内第一个银行数据库，金融电子服务从此进入了互联网时代。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行--“一网通”，即通过互联网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。它拉近客户与银行的距离，使客户不再受限于银行的地理环境、上班时间，突破空间距离和物体媒介的，足不出户就可以享受到招商银行的服务。

经过几年的快速发展，招商银行相继推出了几大块的业务，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务体系，被业界公认为目前国内最先进、最完善的网上银行体系。“一网通”在国内网上银行领域始终占据着领先地位，被国内许多企业和电子商务网站列为主要的网上支付工具。截止2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。仅2005年前八个月，网上企业银行交易额累计达到了14000亿元人民币，网上个人银行累计交易额达到了2300亿元人民币。中国人民银行、联想集团等众多机构和大型企业都选择了“一网通”进行财务管理。

“一网通”的成功推出标志着招商银行在银行电子化建设方面开始追赶国际水平，进而确立了国内网上银行领跑者的地位。2003年6月，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。

继拳头产品“一卡通”、“一网通”走红全国后，他们又推出了“手机银行”业务、IP长途电话业务、自助贷款业务、外汇实盘买卖业务以及移动支付、酒店预订和证券买卖等功能。1998年9月，招商银行开通了电子汇兑系统，使该行的汇兑、支付和清算体系日趋完善，为提供更快更好的金融服务创造了良好的条件。该系统是以招行总行清算中心为总中心，以全国各个营业网点作为客户委托办理款项汇划的计算机网络，具有安全、高效、方便、快捷的特点，系统前台输入实现数字化和智能化处理。率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达帐的功能，网上银行通过电子汇兑清算系统进一步实现了office(付款客户办公室)

To office(收款客户办公室)资金汇划“零”在途，是真正的金融资金汇划高速公路。

招商银行有不同于纯粹.COM公司的绝对优势，其传统银行业务构成了对网上银行业务的强大支撑。而且其传统业务与网上银行业务正形成互相促动的关系。招行敏锐地认识到：发展网上银行是起步晚、规模小的股份制商业银行缩短与国内外商业银行差距的有效途径。互联网给招商银行提供了千载难逢的机遇!互联网跨越时空的特性，支撑起招商银行核心竞争优势。“一网通”系统的推出，使招商银行在一定程度上摆脱了网点较少对规模发展的制约，可以在物理网点的经营建设上节省大量的人力和财力支出，为招商银行在网络经济时代实现传统银行业务与网上银行业务的有机结合，进一步加快发展步伐奠定了坚实的基础。

3.“一网通”--网上企业银行业务

网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分，其核心内容是使企业客户不出财务室也可以办理银行业务，在线完成许多传统银行的柜台业务,享受突破时空的银行服务手段。1998年4月，“一网通”推出“网上企业银行”1.0版，为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。2005年11月招商银行又推出网上企业银行5.0最新版，网上企业银行用户达4.2万多家，累计交易笔数1500万笔，累计交易金额超过7万亿元。交易笔数柜面替代率21%，交易金额柜面替代率38%，各项业务指标名列同业前茅。

目前网上企业银行业务提供的功能有：集团公司全国“网上结算中心”和“财务管理中心”、网上自助贷款、网上委托贷款、网上全国代理收付、个性化财务授权管理、网上安全账户管理、全流程透视与交易追踪服务、智能化操作向导、度身定制银行信息主动通知、商务信息海量传递、网上票据、网上信用证、网上外汇汇款业务、网上国际信用证业务等。

4.“一网通”--网上个人银行业务

个人银行分为个人银行大众版和个人银行专业版，以方便、快捷、安全的方式处理客户个人帐务，适用于个人和家庭。

1.个人银行大众版：只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过互联网查询帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个人业务的处理。无须另行申请，上网即可享用。

2.个人银行专业版：建立在严格的客户身份认证基础上，为参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。具有定活互转、自助缴费、转账汇款、自助贷款、按揭、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务支付等具体功能。目前主要使用个人银行专业版4.5版。

5.招商银行网上支付安全

在网上支付中最关键的问题就是账号及密码等信息的安全。招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制确保安全网上支付。主要表现在以下几点：

①客户使用专用账户进行支付交易。个人网上银行支付专用账户是“一卡通”的一个子账户，有的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以把“一卡通”中的资金转人专用账户，而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。

②设置网上消费金额。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对个人网上银行客户设定的最高限额为5000元人民币。

③支付卡信息直接传送到银行。个人网上银行客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。

④错误登录次数。个人网上银行客户如果在一天内登录错误次数达到5次，银行当天就拒绝为之服务。

⑤数据传输和交易安全可靠。在网上企业银行的客户端和银行服务器之间传输的所有数据都经过了两层加密。第一层加密采用标准SSL协议，有效地防破译、防篡改、防重发；第二层加密采用不公开的私有加密协议，具有非常高的加密强度。两层加密确保了网上企业银行的传输安全。对于支付和发工资这类涉及资金交易的敏感业务，企业必须按照业务管理要求经过相应的经办和授权步骤后系统才会接收。另外，这类业务还必须使用变码印鉴对每一笔交易签上一串数字(变码)加押。由于采用业务和技术双重安全机制，招商银行“一网通”网上银行系统运行以来，从未发生过安全问题，其安全性得到国际权威的VeriSign公司的安全认证。下载本文