摘要：本文首先介绍了我国商业银行个人理财业务的概念以及发展现状。随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。着重分析了目前建设银行个人理财业务发展中存在的一些问题。虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。存在着理财产品雷同、产品设计管理机制不健全、缺乏专业人才、产品宣传中风险揭示不足、客户评估工作欠缺 、科技支撑力度不足，并针对这些问题提出了相应的对策建议。从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔，主要采取加快理财产品的创新，改进个人理财服务，建立完整的信息披露机制完善风险管理，增加科技投入培养高素质人才等措施，加快个人业务的发展。

关键词:建设银行;个人理财业务;对策;建议　

1.我国商业银行个人理财业务发展现状 

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。

1.1发展规模不断扩大

据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年以来，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品，为客户提供较多可供选择的产品，丰富了理财产品市场。

1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展

我国商业银行理财产品发展初期以稳健保本固定收益型产品为主，但随着理财产品市场的不断发展，到2007年固定收益型理财产品的市场占比下降幅度超过30%，而非保本浮动收益型理财产品的市场占比大上升，达到37.9%，说明客户风险投资承受能力逐步提升。

1.3理财产品种类层出不穷

我国商业银行初始理财产品主要以委托贷款方式出现，之后随着近几年证券市场火爆和居民投资热情高涨，商业银行推出一系列新的理财产品。主要包括：新股申购型理财产品，“准基金”类理财产品，结构化理财产品，挂钩型理财产品，股权投资型，收益权转让型，QDII等产品，产品创新能力不断加强。

2.建设银行个人理财业务发展存在的问题 

虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势。截止到2008年6月底,已开办近400个个人理财产品占全国商业银行个人理财产品发行总量的18.5%左右.但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。据有关资料统计,一些发达国家商业银行发行的理财产品量一般平均水平为1030个左右,存在不少问题。主要表现在：

2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全 

虽然建设银行推出较多理财产品，但因其具有较强的效仿效应，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。比如,建设银行推出一款虚拟黄金交易产品“帐户金”业务,中国银行立即推出“黄金宝”业务,这两款产品其本质都是以国际黄金交易挂钩进行交易,只是在优惠折扣上有所不同，形成“换汤不换药”的情形。在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。从而导致产品到期后不能及时衔接，在产品真空期间客户资源流失不利，于培养客户忠诚度，对建设银行的可持续发展造成不小的隐患。

2.2缺乏专业人才 

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，性强，涉及面广，服务要求高，要求理财人员具备较高的素质。一个优秀的理财人员需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是建设银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，主要反映在（1）一些理财人员学历偏低，数据显示，目前很多理财人员基本上都是从前台转岗过来，大学本科以上学历的理财人员占总数的12.3%，大专及以下学历的占87.7%。（2）缺乏必要的专业知识，行业知识和管理能力，据统计，取得理财规划师（国家职业资格二级水平）资格的人数占理财人员总数的0.7%，助理理财规划师（国家职业资格三级水平）资格的占2.4%。（3）对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，缺乏较为系统的学习和培训，沟通能力欠缺，还有些理财人员自身年龄和阅历非常有限，理财实践能力很薄弱，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺 

建设银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。目前，我国绝大部分客户对银行理财产品的认识存在误区，认为买理财产品只赚不赔，对其风险认识不足，大都对银行理财人员深信不疑。而且在投资方式上也存在从众跟进型（羊群效应）现象：自己不懂就跟着别人跑，大家买啥他买啥，当出现与银行先前所宣传的预期收益相差甚远时，不少客户心理无法接受导致矛盾激化，对银行信誉造成极大的影响。

2.4科技支撑力度不足 

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前建设银行技术服务手段，通迅网络、计算机应用软件配套能力，科技化程度与个人理财业务发展不相适应，急待完善之处还很多。虽然建设银行通过对自身电脑运行系统进行了重大系统升级改造,投入了较大人力物力,但与业务发展需要还有不小的差距。比如信息更新慢，不能实时反映某些产品交易情况等。大多数情况下还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。与外资银行的先进技术手段和周到服务相比，势必受到冲击，导致客户群体和市场资源的流失。

3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议

从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。 

3.1加快理财产品的创新 

随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。金融产品的同质性决定了个人理财产品的效仿效应。提升建设银行自身产品的设计能力，建立自己的品牌产品势在必行，为此应不断加大对市场及客户的调研评估，有针对性的推出理财产品，特别是考虑到同业竞争的因素，重点在产品推出的时效性做文章，抢占制高点，争抢市场份额，提高效益水平。应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。应建立完备的客户信息系统平台，充分利用现有的OCRM系统的功能，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

3.2改进个人理财服务

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。个人理财业务应以客户为中心，本着“真诚服务”的态度服务客户，理财人员要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财人员应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。同时加大硬件建设，有条件的分支机构要设立财富中心，理财中心为高端客户提供良好优雅，私密性强安全可靠环境，实行差别化服务树立建设银行品牌效应。

3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理 

在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。比如向客户提供《产品风险提示函》，揭示产品的风险点并要求客户详细阅读并签署意见，使其真正对产品的风险有一定的了解，同时利用建设银行营业场所，95533客户服务系统，LED系统以及建设银行网站（http://www.ccb.com）等现有工具，加大对产品信息披露和风险提示，使客户对其产品有充分了解和必要的心理准备。

3.4增加科技投入，培养高素质人才 

要在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键。要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。要对现有个人理财业务从业人员加强培训，实行持证上岗制度，对达不到上岗条件的员工要实行强制培训，待其具备相关资格后才准予上岗。提高准入标准，对新入行员工从学历，执业资格等方面实行硬性要求，尽快扭转人才缺乏的问题。鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

参考文献

[1] 陈绍枝，商业银行个人理财业务差距比较及对策，现代商业银行导刊，2005年1月

[2] 赵辉、丁玉岚、陈玉平等，商业银行市场营销策略，中国金融出版社，2003年6月。

[3] 陆俊停，中国商业银行开展个人理财业务研究，〔硕士学位论文〕，财经大学;2001年3月。

[4] 余宏，尽速开拓我国个人金融服务的战略构想和实施策略，〔硕士学位论文〕，上海，上海财经大学，2000年11月。

[5] 党信涛，对当前人民币理财产品的思考，现代商业导刊，2005年7月

[6] 许福华，新加坡个人理财的投资策略分析，〔硕士学位论文〕，上海交通大学，2001年2月。

[7] 唐笑阳，我国商业银行大力发展中间业务的理论分析与对策研究，〔硕士学位论文〕，北京，财经大学，2002年4月。

[8] 周群，建设银行中间业务发展战略研究，〔硕士毕业论文〕，天津，天津大学，2001年5月。

[9] 潘文胜，利率市场化与商业银行风险及其管理，〔硕士学位论文〕，上海财经大学，2002年4月

[10]黄艳敏，中国工商银行沈阳分行市场营销战略研究，〔硕士学位论文〕，沈阳，东北大学，2002年1月。

出师表

两汉：诸葛亮

　　先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。

　　宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。

　　侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。

　　将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。  

　　亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。

　　臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。

　　先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。

　　愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。

　　今当远离，临表涕零，不知所言。下载本文