摘 要：我国自改革开放以来，gdp一直处于稳步上态势，随着经济的发展和居民物质生活水平的提高，以及个人可支配收入的增加，居民的投资意愿和理财观念逐步增强。这为商业银行个人理财业务的发展提供了良好的契机，个人理财业务凭借其范围广、收益高、风险低等特点，在商业银行的发展中占据着重要位置。然而，在商业银行个人理财业务快速发展的同时，由于历史和现实的种种原因，出现了一些问题。本文就是在这一背景下，首先对我国改革开放以来历年gdp以及城镇居民人均可支配收入的数据进行分析，引出我国商业银行发展个人理财业务的必要性；然后介绍了个人理财业务的发展现状，将我国国内和国外的商业银行个人理财业务进行对比，找到我国商业银行个人理财业务发展中的问题；最后针对这些问题提出一些合理化的建议。

 关键词：商业银行；个人理财；个人理财产品

一、我国商业银行开展个人理财业务的必要性

 1.1我国居民对个人理财业务的需求

 伴随着我国改革开放的脚步，gdp在30年来保持稳步上升的趋势，我国城镇居民的人均可支配收入也不断上涨。据国家统计局数据显示，我国gdp由1978年的35亿元一直稳步上升至2011年的41715亿元，其中城镇居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。随着我国经济的持续、快速、健康的发展，我国城镇居民手中的可支配收入也越来越多。

 由图1我们可以看到，在城镇居民金融资产的构成中，保险规划、备用金、衣食住行分别占城镇居民金融资产的10%、20%、30%，而投资理财占到了40%之多。由此我们可以看出，我国城镇居民的投资理财意愿和需求是极强的，商业银行大力发展个人理财业务是非常必要的。

 2008年美国的次贷危机，对我国的经济有一定的冲击，这导致了我国居民的保值增值愿望强烈；与此同时，我国的住房、养老等的改革，也使得我国居民的理财需求不断加大，我国从08年金融海啸之后，由保险的黄金十年过渡到理财的黄金十年。

 1.2商业银行发展的需求

 随着我国经济改革的不断深化，经济领域也发生了一系列的转型。在转型过程中，银行的业务范围逐步缩小，利润逐步降低，而风险却是逐步上升的。众所周知，商业银行是以获取利润为目标的货币经营企业，为了达到经营目标，降低其经营所面临的流动性风险、利率风险、投资风险和信用风险，商业银行就要通过多样化和高质量的个人理财服务，来获取高额利润，同时分散风险。在我国加入wto之后，光大、民生、招商、浦发等一系列股份制银行迅速成长起来，我国的金融市场不再是国有四大银行一统天下的局面，金融市场的竞争越来越激烈。要想在这激烈的竞争中立于不败之地，各个商业银行必须加快实施金融创新战略，提高自身的服务质量和金融产品的多样化，这其中一项主要的工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过开展个人理财业务，能够更多的吸引个人客户，提升自有品牌影响力，最终还能达到优化资产、负债业务的作用。

图1 中国城镇居民金融资产的构成

 二、中美两国个人理财业务的现状

 2.1 国外商业银行开展个人理财业务现状

 个人理财业务在20世纪30年代首先兴起于美国并逐渐发展成熟，其个人理财业务历史悠久，种类繁多；在西方国家，理财的意识和观念几乎深入到每一个家庭中，个人理财业务也成为西方国家商业银行的重要组成部分。以美国为例，在近几年的统计资料中，我们可以看到，美国银行业个人理财业务的年平均利润率高达35%，年平均盈利增长率高达12%-15%。随着经济的发展，美国的个人理财业务越发的以客户为核心，更加突出人性化服务。

 在发达国家的金融市场的竞争中，针对不同阶层的人群，有不同的理财机构，这些机构大致分为5类：首先是针对极端富裕阶层，其个人理财业务由传统意义上的私人银行来开展；第二是投资银行和资产管理公司，他们不仅仅满足于公司客户的目标市场，而是降低服务对象的资产质量，将一些拥有巨额财富的个人客户纳入到服务对象；第三是理财咨询师和理财咨询机构，他们的目标客户是一些缺乏财务知识，需要理财指导的大众富裕阶层；然后是新兴银行和理财门户网站，专门为那些拥有相当的财务知识、能够自主投资的新一代富裕阶层提供综合经济信息、网上账务管理、网上投资、理财咨询等个人理财业务；最后是零售银行，向高端客户群体提供个人理财服务。

 2.2 我国商业银行开展个人理财业务发展现状

 我国商业银行个人理财业务的萌芽始于20世纪80年代末，当时大多数人没有理财的意识和概念，银行提供给客户的是专业化投资顾问和个人外汇理财服务。2002年，招商银行的理财产品“金葵花”的问世，标志着我国商业银行个人理财业务到达了新的水平。2005年年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。自此，我国商业银行个人理财产品规模以每年10%-20%的速度增长，2005年达到2000亿元。

 据资料显示，2005年我国商业银行理财产品的销售规模为2000亿元人民币，2006年理财产品的规模达到4000亿元人民币，2008年理财产品突破万亿，最终达到37000亿元人民币。2011年是我国理财业务爆发式增长的一年，据统计，2011年商业银行理财业务的规模最终达到169000亿元人民币，相比2009年和2010年有了突破式的进展。

 三、我国商业银行个人理财业务存在的问题

 目前，虽然我国商业银行个人理财业务的销售规模一直稳步增长，销售的产品明目众多，但是对我国来说，个人理财业务毕竟是一个新兴市场，无论从商业银行提供给客户的投资理财服务的规模，还是质量上，我国跟发达国家商业银行都不能相抗衡。现阶段，我国商业银行理财业务还存在着不少问题，具体分为以下几个方面。

 3.1 金融业的分业经营，制约个人理财业务的发展

 我国目前的金融业仍处于分业经营阶段，银行、证券、保险三个市场是相互分离的，我国《商业银行法》明确规定金融机构只能分业经营，银行不能经营保险证券的业务。这导致了个人理财业务的发展空间受到，其个性化服务只能停留在较低的层面操作，商业银行无法将证券和保险两个市场利用起来，所以，目前商业银行个人理财业务基本还是停留在咨询和建议等方面。

 3.2 产品设计存在问题

 首先，我国商业银行的个人理财业务缺乏正确的市场细分和定位。我国现阶段理财产品的市场细分只是一般层次上的，客户群体的差异性没有体现出来。目前商业银行所用的营销方式为大众营销，就是对所有的客户提供相同的产品和服务，许多客户没有找到合适自己的理财产品，这就降低了客户对商业银行的忠诚度。

 第二，理财产品缺乏个性化。我国商业银行几乎没有专门应对不同需求群体的理财产品，比如专门的子女教育计划，结婚计划，住房计划等理财产品。没有满足对人生不同阶段有不同计划的理财产品。

 3.3 缺乏高素质的理财人员

 理财业务是一项综合性业务，对理财人员的要求也相对较高。理财人员不仅要精通银行传统的存贷款业务，还要了解会计、税法、法律、证券、保险等方面的理论知识和实际操作。但现实是，我国商业银行中的理财人员大多是从银行自身的产品推销开始，因此许多人没有接受过正规的培训考试，而且我国分业经营使得精通会计、银行、保险、证券的综合性人才很少。商业银行考核客户经理和理财人员的方法还停留在完成多少存款任务上，所以他们不承担收集、分析及管理市场信息和客户的职责，也就对市场和客户缺乏了解，因此在设计理财产品时也就缺乏创新性。

 四、推进商业银行发展个人理财业务的对策

 为解决我国商业银行理财业务出现的问题，充分发挥理财业务的优势，应该从以下三个方面进行优化。

 4.1 加强金融机构之间的跨行业合作

 针对我国现行的商业银行分业经营状况，加强银行、证券和保险金融之间的合作，从现阶段的互相业务代理发展到更广泛的行业接触是总体趋势。金融密集地区的商业银行还可以考虑与外资金融机构合作，丰富理财业务的内涵，提高服务质量，使客户的资金在储蓄、消费环节以及证券、保险领域合理的流动，以获得更高的综合收益。

 4.2 对市场进行合理定位

 由于各家商业银行的自身发展阶段和所处的经济环境不同，应该结合实际，对市场进行合理定位。商业银行可以采取差别化的竞争策略，在自身占有优势的领域，集中力量，重点发展。同时对市场进行细分，根据不同客户的需求，打造不同的理财产品，凸显自身的品牌优势。从目前的状况来看，商业银行可以将理财客户分为高端客户和低端客户两种。对于高端客户，银行除了要根据客户的收支状况来制定理财产品，还可以根据自身的优势，提供股市、汇市等相关行业的信息和咨询业务，还可以减免不分手续费；最低端客户，银行可以提供业务咨询和建议，树立平民化银行的形象，提高客户对银行的忠诚度。

 4.3 加大创新力度，拓展理财业务品种

 针对目前理财产品缺乏个性化的问题，银行应该加快理财产品的创新。各商业银行成立理财产品的研发营销小组，对理财产品进行设计和营销工作。根据处于不同人生阶段的客户打造不同的理财产品，例如设计专门针对老年人的个人金融品种；为有孩子的客户设计子女教育方面的个人理财产品。

 4.4 加快综合人才培养，提高理财人员素质

 目前，商业银行继续综合型理财人员，我认为，银行首先要在现有的员工中选拔优秀员工，进行证券业务和保险业务的短期培训，以满足对理财人员的需求；银行应长期与高校合作，将银行内部优秀员工送入学校进行系统的培训，同时可以在高校中选拔人才，以适应银行长期需要高素质，综合型人才的需求。建立一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。（作者单位：河北大学）

 参考文献：

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