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欢迎发表评论2012年05月28日00:59 来源：三秦都市报
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说起理财，银行的理财经理一直是大家信赖的专家。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。这次本刊就为你揭开他们时常会隐瞒的10个秘密。
这些理财经理的小秘密，严格意义上说并没有违规，但是从"把正确的产品卖给正确的人"这一点来看，这些秘密在不同程度上给个人客户带来了隐性的损失。事实上，这是个循环的死结客户不愿意为理财服务付费，导致理财经理的服务只能以产品销售为导向，他们必须向客户重点推荐对自己更有利的产品。因此，在市场环境不改变的前提下，这一现象不可能得出完美的解决方案。但是对于个人客户来说，相信我们在文章中所揭示的10个秘密，能够为你了解各种理财产品、提高理财专业知识带来一定的收获。
为"高收益"资金搬家并不合算
一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，银行往往会推出高收益的产品以达到完成考核的目的，投资者还需认真比较，不要被数字所迷惑。
【案例】王女士是A银行的客户，这天，B银行的理财经理向A女士隆重推荐了一款他们银行即将推出的理财产品，产品的投资期为1个月，预期年化收益率达到了4.2%，"如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率"。
【点评】出于应对监管考核的目的，不少银行都会选择在月末、季末发行一些高收益的产品以达到"冲时点"的目的。尽管银监机构已经加强了这方面的监管，但这样的现象并未得到彻底杜绝。
而对于银行资金搬家来说，可能涉及到转账费用、交通成本、新开户费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。
有些"存款"不是存款
一些理财产品或是投资工具冠以了"存款"的名称，但它们并不是存款，有的还具有较高的风险。如一些银行推出的"投资存款"，是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。
【案例】由于人民币升值，一些手中持有外币的投资者陷入了两难，他们迫切需要寻求到为外币保值增值的渠道。然而，选择了"高收益"的投资存款，却产生了意想不到的亏损。"存款"也不安全了吗？
【点评】事实上，这种"存款+外汇期权"的双货币理财产品在2009年时就给投资者带来较大损失。然而记者发现，仍有一些同样的产品被冠以"存款"的名称，加上理财经理对风险揭示的缺漏，导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接遭致投资损失。
房贷理财收益低于市场水平
并非所有存入"房贷理财账户"的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。
【案例】前几年刘先生买入的一套房产还有80万元的贷款余额。银行的理财经理为刘先生推荐了"房贷理财账户"，50万元的资金不用提前还贷，却可以抵减房贷余额降低利息支出。可是，几个月下来，刘先生却发现"房贷理财账户"的运作完全不是这么一回事情。
【点评】银行推出"房贷理财账户"这样的产品是非常讨巧的，在没有降低贷款余额的同时，银行增加了存款额，在业务指标考核时起到了"存贷双收"的目的。对于贷款客户来说，选择这样的产品则需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定，银行之间收益差距也很大。
被隐瞒的贷款利率往往很高
一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高，为了吸引贷款人，理财经理通常会使用一些小的花招，如选择"还款计划表"作为替代答案。贷款人不具有专业知识，很容易被不同的利率计算方式所混淆。
【案例】"我想申请20万元的贷款，2年还清，理财经理为我试算了一份还款计划。按照这一计划，使用等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。"马女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但是这笔贷款的利率究竟是多少？
【点评】如果我们知道了理财经理的秘密，那么在申请贷款时，你一定要掌握其中的要领。是的，没有错，无论理财经理使用怎样的替代答案，我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少，并把这一利率写入到我们的贷款合同中。请记住，这并不是一个过分的要求。
"精品基金"只是噱头
当理财经理经常推荐与客户风险偏好不匹配的基金产品时，或者经常出现投资计划的调整，没过几个月就向客户介绍新的基金以取代原来的投资对象，你就有必要怀疑他的真正动机了。
【案例】在很多银行网点，一些理财经理会重点推荐一些"精品基金"。然而，一些投资者也会发现，"精品基金"的表现并不如理财经理所宣传的那么出色，有时候还会落后于其他的基金品种。
【点评】对个人投资者来说，面对理财经理的建议，也需要具备一定的自我判断能力。首先，理财经理所推荐的产品类型是不是投资者所需要的？比如理财经理一味向追求稳健收益的投资者推荐风险较高的产品，或者经常出现投资计划的调整，没过几个月就向客户介绍新的产品以取代原来的投资对象，你就有必要怀疑他的真正动机了。
银保产品并非包治百病
选择保险产品应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说，许多所谓的银保产品并不适合我们。
【案例】"我真的需要这么多保险吗？"秦先生是一家外资银行的新晋客户，不过理财经理为他打造的一份财务规划却让秦先生产生了不解分红险、年金险、教育险……
【点评】那么，理财经理为何要鼎力推荐保险产品呢？其中不乏营销的成分。我们并非全盘否认保险产品的多种功能，但是对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。
品牌金条不是好的投资工具
对投资黄金而言，账户金更适合交易；溢价较低的金条适合作为实物投资的对象；工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。
【案例】黄金热带动了黄金投资市场的发展，我们在理财方案中也越来越多地看到黄金的身影。其中，最受欢迎的当属各家银行推出的品牌实物金条，卖点在于同时满足了投资和收藏的需要。
【点评】尤其想指出的是，黄金尽管具有保值增值、抵御风险的作用，但是作为投资对象来说，是一种高风险属性的投资产品，金价的影响因素非常复杂。对个人投资者来说，又缺乏较为可行的风险对冲机制。因此，除了在资产中配置一定比例的黄金外（通常不超过资产的10%～15%），不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。
信用卡分期付款利率超过10%
理财经理通常建议对于大额消费可进行分期，分期付款虽然免息却需要收取费用，特殊的收费方式使分期付款的实际成本远高出费率的水平。
【案例】"关键是费用很低。"小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出，小苗说，虽然信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，"分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%。"
【点评】当然，和拖欠信用卡欠款、被高额罚息相比，信用卡分期付款能够在现在的消费与未来的现金流之间实现平衡，帮助消费者在支付能力不足的情况下达到提前消费的目的。
不过，持卡人也需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本，并慎重作出选择。对于一些大额消费，建议你可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，这样才能真正降低我们的分期付款成本。
失卡保障并非万无一失
理财经理在推荐信用卡时，经常把"失卡保障"当做卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。
【案例】"您的信用卡消费25000元。"一条短信提示让白小姐惊出了一声冷汗，她意识到，自己的信用卡被盗了！
但是让白小姐没有想到的是，打电话进行挂失和申请失卡保障时，信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐，由于白小姐的信用卡开通了密码功能，在刷卡时需要提供密码，并不属于失卡保障的保障范围，由此发生的损失要由白小姐自己来承担。
【点评】因此，持卡人在保管、使用信用卡的过程中，对于密码的保护仍然是个重要的环节，切不可以为信用卡拥有"失卡保障"就认为万无一失。
这也引发了对信用卡要不要使用密码的争议。尽管从"失卡保障"的角度来说，信用卡不设有密码更有利于获得失卡赔付。但是，从我国目前的用卡环境、安全措施防护来看，建议持卡人消费时选择"密码+签名"的方式，并对密码进行安全防护。
理财规划雷同居多
在理财经理的实际咨询、建议过程中，经常会出现"思路"变"套路"的情况，制订出的理财建议千篇一律。
【案例】傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议，但是发现，很多理财经理的理财建议、理财规划都很雷同，"无非是收入的能力不一样，投资的金额不同"。他很想了解的是，理财规划是如何制订的呢？
【点评】对于客户来说，在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。由于涉及到金钱这样的敏感信息，很多客户往往只告诉理财经理局部的信息，这就为制订出完整、合适的理财规划增加了难度。二是与理财经理充分沟通，包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等，让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上，客户也可以多加观察，最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理，他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。（本文有删节，详文见理财周刊566期） 文/本刊记者尹娟
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