摘 要
随着社会主义市场经济的不断完善和发展，我国互联网的发展和普及也取得了重大成果。经济的活跃与发展使得交易金额不断增大，资金转移日渐频繁，而传统的商业银行柜台服务显然无法满足资金高效运转的需求，为了适应和促进新时代的发展需求，网络银行应运而生。网络作为一种尤为重要的新生物，是时代发展的产物，亦是新世纪市场经济的宠儿。它的出现是对传统经济的延续，同时也是对传统商业银行运行模式的挑战，它改变了传统商业银行的经营模式和营销模式，利用网络无极限的特点，使得银行业务突破了时间和空间，取得更加迅猛的发展。网络银行虽然具备成本低、智能化、虚拟化、个性化、金融业务创新化等特点，但由于起步较晚、发展不健全，到如今仍然存在许多问题。本文正是通过对我国网络银行发展现阶段存在的问题进行研究，从而寻找出合理有效的相应对策，为网络银行的发展指出一条相对安全的路径，推动网络银行向规范化、合理化、高效化发展。
【关键词】网络银行 发展 问题 对策
1.前言
1.1 研究背景及意义
近些年来，我国的社会主义市场经济发展迅速，GDP环比增长始终保持在7%以上，与此同时互联网也在我国各范围内不断扩散和推广，遍地生根。在这样的基础上，网络银行应运而生。因此网络银行的出现是社会主义市场经济发展到一定阶段、互联网普及率达到一定高度之后产生的一个必然结果，这并非偶然。由于市场日趋活跃，信用消费规模不断加大，为了解决传统商业银行运行模式中因时间和地域对银行业务办理产生的诸多不便，网络银行诞生了。网络银行的出现和迅猛发展，对电商的产生和发展起到了一个非常大的助推作用。这一切发展之快似乎让人觉得有些仓促，而网络安全环境和网络银行监管法律法规及措施却并未及时得到建立和完善，这就使得网络银行在发展中出现了许多问题。比如网络安全问题、网络银行监管、网络银行内部产品匮乏、顾客面窄等问题。本文在分析这些问题的同时也提出了相应的举措，如加强网络安全建设、加强监管力度、建立健全相应法律法规、加快金融产品创新、加强网银业务宣传力度和网络知识普及等。
1.2 国内外研究现状
1998年8月,美国货币监理署(OCC)发表了《网上银行业务技术风险管理指引》,又于次年的十月发布了另一份文件：《网上银行业务检查手册》,并在里面详细解释了网上银行风险的概念,还将网上银行风险划分为9个类别。在网上银行所有的业务中，这9类风险都被体现出来。零一年五月,巴塞尔银监会发布了《电子银行风险管理原则》,从四个方面总结了14条关于风险管理的原则，这四个方面分别是银行内部董事会以及管理层监督、法律法规风险、安全管制和信誉风险。此外，巴塞尔银监会又在次年十月公布了《跨境电子银行业务的管理和监督》。
于对网络银行存在的风险与监督管理的分析，我国很多学者的论点主要是在体现在以下几个方面:
首先是网络银行出现的的新的风险，还有与这些新风险伴随而来的不一样的风险管理方面的问题。李德(2002)的观点是在网上银行运作过程中中遇到的风险特点和区域，已经被各种技术的革新所改变，我们必须侧重于从技术上对网上银行产生的新风险进行规范管理。王俊飘(2005)的观点是在网络银行的发展和普及过程中,银行的许多传统职能不仅依然存在,反而遇到了前所未有的挑战。网上银行的风险涵盖了在网络技术基础上产生的系统性风险和在虚拟的金融服务品种基础上产生的业务上的风险。因此金融方面的监督管理同样要改变,要有不同的法律法规、制度条例以及新的方式来应对和解决网上银行面临的新的风险。潘勇、余跃(2007)从业务和技术的层面考虑,将网上银行遇到的新的风险归纳为网络技术性风险以及业务风险这两大类别。其中，网络技术的选择风险同网络银行本身系统安全风险以及系统外部的技术支持风险，被划分到网络技术风险当中。市场方面的风险同操作上的风险以及法律法规上的风险则属于业务风险这一块。龙艳(2008)认为网上银行不仅存在传统银行发展阶段出现的的市场、利率、信用和流动性风险,还因其固有的独特之处而出现了由各种网络技术引发的技术风险和由网络金融业务的独特之处引发的业务风险。陈向东、李军伟、柏满迎(2008)以网上银行新产生的风险如法律、信用以及操作风险为基础进行分析研究,认为注重技术上的分析改进以及建立健全在线支付的相关法律条例，对提高网上银行监督管理效率非常有帮助。技术层面的监管和法律层面的监管是网络银行风险监管的主要手段。
其次是我国在监督管理网络银行上的疑难问题与相关应对措施。大多数人觉得我国网络银行目前在监督管理方面遇到的疑难问题是:1、没有一个比较健全的法律体系对网络银行上的业务和服务提供保障;2、网络银行的认证机制和管理措施在我国还不够健全;3、银行内部的约束机制有缺陷;4、目前所存在的监督管理制度和措施与我国网络银行的发展没有相适应起来;5、在监督管理方面的高素质人才稀缺，满足不了网络银行日益向前发展的需求。其中相对而言较为典型的理论有:尹龙(2013)指出网络银行最近在我国发展非常的快,这对我国虚拟经济尤其是金融业的发展与社会主义市场经济的发展都会产生极其大的影响,但目前而言，我们国家在网上银行经营发展等各方面存在很多不足之处。所以,组建性强的电子银行监督管理部门,提高行业运作的效率,从各个方面降低网络银行现阶段面临的风险,增强监督管理的高效性,能够在整体上大大提高我国银行业 的发展水平，同时也能提高其竞争力。李楠(2008)认为我国网络银行的监督管理机制依然留有很多方面的问题，包括监督管理覆盖面增大、来自社会的外部监管成本较高和监督管理上并未实现高效性等难点,据此分析并作出关于我国网络银行方面的监督管理制度的研究判断,其观点是要开设相关的部门来对我国网络银行进行监督管理,同时更要开放、改变我们传统的监管思想,加快实现监督管理制度的创新,实现真正的协同监管。
最后是怎样有效地监督管理我国网络银行。众多的分析研究都提议多层次、全方位地完善我们国家当前的监督管理。这包括了金融监督管理、监督管理的实质内容、监督管理的手段与理念等各方面的完善。基于这些论断，以下学者的研究成果相对来说更加典型:刘元元(2003)对欧美等西方国家的模式进行了研究,对我国应该如何建立自己的网络银行监管体系，给出了独特的建议，认为监管必须侧重于互联网和交易的安全、促进银行又好又快发展及对银行自己的客户的保护上,但仍然未能结合我国现有国情进行更深层次的分析。孙品、吴育华(2008)在对我国网上银行风险监督管理的措施等进行了分析,然后提出了我国网上银行风险监督管理应如何完善的大体思路[1]。
2.网络银行的定义
网络和通信技术的飞速发展,使得电子金融的风潮在全球风靡,许许多多的银行陆续建立起了自己的网上平台,而网络银行的服务也在不断发展不断完善。
由于人们的侧重点有区别,目前在理论上难以给网络银行确定一个最终的标准定义。但总体而言,对网络银行的定义应包括以下三个要素。首先,网络银行需要具备联网的电子通信系统,包括银行内部网络、公共网络、电话等电子通信手段;其次,客户需要有自己的电脑、移动电话等通讯工具或者其他智能设备;而最终的目的则是银行为其客户提供金融产品以及金融服务。
与网络银行相关的概念有网上银行、电子银行和虚拟银行。从目前的网络银行发展趋势来看,网络银行与电子银行相差越来越近,区别只是网络银行为一类金融主体,是在银行的范畴内,而电子银行却是金融业务。网上银行同网络银行相比,网上银行只是网络银行的表现方式中的一种。一是,网络银行的服务载体不仅仅涵盖了网上银行,它还包括了其他除因特网以外的公用信息网络,其次是因为网络银行可以使用电话等通讯手段，而不仅仅是使用计算机。网络银行的物理表现形式包括了虚拟网络等。通常说来,根据是否存在物理营业场所，网络银行可分为分支型网络银行与纯网络银行。分支型网络银行即为传统的银行的分支机构,它是以现有的传统银行为基础,推出了网络银行系统,通过互联网的协助开展传统的银行业务。客户不用去物理营业场所，只需通过互联网即可办理原来得去柜台办理的业务,网络银行的95%即是此类网络银行。纯网络银行又称“虚拟银行”,它是完全依赖互联网的虚拟电子银行,不需要通过实体的营业网点来进行服务。现如今我国的网络银行只存在分支型网络银行,还没有纯网络银行[2]。
3. 网络银行的特点
3.1 业务智能化、虚拟化
电子收据、电子支票还有电子汇票将传统的众多纸质单据和票据取代，而众所周知的电子钱包和电子信用卡之类的电子货币也可以将传统纸币的作用和功能完美地呈现出来，通过网络传递信息这样的现代化方式也很好地取代了由来已久的纸质函件。这在很大程度上使得交易更便利，也节约了许多资源，是网络银行相对于传统银行来说最大的特征之一。
3.2 3A银行
正是由于突破了时空的，所以人们通常又将网络银行称作“3A银行”。网络银行可以在所有的时间和地点以各种方式为它的客户提供各种金融方面的服务，也就是实现了3A服务，3A是指anytime、anywhere和anyhow。Anytime即为“24小时不间断运作的银行”，anywhere也就是指“开放型的银行”，而anyhow则是指“服务方法丰富多样的银行”。与人们所熟知的传统银行朝九晚五地上下班安排相比，由于因特网24小时无间断运转，全天候银行（anytime）摆脱了上下班严格时间安排的束缚和时区不相同的制约，为客户提供了更加便利的服务。开放型的银行，也就是Anywhere，却是不受空间范围的制约。因特网的全球普及，把整个世界变为一体，地域距离几乎变得毫无意义，导致网上银行突破了空间因素的，这使得银行全球化进程不断加快，金融市场与以前相比，相互之间依存性也大大加强了。服务方式丰富多样的银行，也就是前面提到的Anyhow，客户不必去银行营业点的柜台上办理所需的业务，而是可以借用任何联网的电脑等设备获得银行提供的各种金融服务项目，还可以通过使用通讯工具等方式办理银行业务。客户通过网上银行不仅可以享受银行服务，还能享受保险、证券、信托等其他金融服务。这种不受的全方位服务比之于传统银行，显然更加的方便、高效、快捷。
随着我国网络的普及、电子商务的迅速发展、各大银行对网络银行的宣传力度不断增强,使得网络银行用户数量近年来不断增加。当今网民中大约有百分之八十五的人因为看到网络银行极其方便、高效且二十四小时无间断运作，于是毅然选择接受和使用网络银行提供的各种金融服务。,有将近一半的网民因为不需要收取手续费，而乐于选择使用它。相比较我们所熟知的传统银行而言，服务突破了时间与空间上的束缚是网络银行最明显的优势之处,，在家或者办公室只要一台设备就能享受到网络银行快捷、方便的服务，而不必非要去银行营业网点的柜台。除此之络银行成本低廉,这也是众多客户选择使用网络银行的另一个重大原因。
3.3 金融业务创新
网络银行是技术创新、产品创新与服务创新紧密结合的银行。随着经济的发展、生活节奏的加快，网络技术也日趋发达。在这样的经济环境下，市场竞愈来愈强，要想挣脱这样的竞争压力，提高自身竞争力，抢先占领更广阔的市场，就需要不断创新技术、创新产品，并使得服务多元化以推动银行更好更快发展。
4. 我国网络银行现阶段存在的问题
4.1 网络安全问题
由于网络防范不够严密或者系统设计本身存在漏洞，遭到黑客非法入侵，或其他不确定因素影响网络银行安全。
当今网络银行的发展面临的最为突出且难以在短时间内解决的问题就是网络上存在的安全隐患问题。以下从艾瑞调研获得的资料表明,对安全问题的担心依旧是许多的网上用户不愿意使用网络银行的最重要原因，而这一比例竟然高达68.3%。
4.1.1 黑客入侵风险
众所周知，目前网络银行所面对的一个相当大的隐患就是网上横行的黑客。根据相关部门调查得知,在当今世界范围内所有黑客非法入侵行为中，大约有四成入侵的是金融网络系统,纵观我们国家，这个比例竟然超过了六成,这对我国的金融安全造成了非常大的不确定影响[ ]。
不同于传统银行数据传输等都在内网进行，网络银行确是在进行数据传送的。由于互联网具有开放性，并且系统本身设计上存在一定的缺陷，倘若被黑客利用，银行或者客户数据则会存在被破坏或被盗风险，银行将面临非常严重的资金损失，这对银行来说很有可能是致命性的打击。
4.1.2 病毒破坏风险
系统防范不严或系统本身漏洞使得网上不法分子通过技术在网上传播病毒成为可能。一旦遭病毒破坏，严重的可能导致系统崩溃，从而使得网络银行面临瘫痪风险，而不得不暂时停止运作。计算机病毒存在隐蔽性、潜伏性、传染性以及破坏性等特点。根据统计所知,现如今在网络中活跃的计算机病毒不下于两万种。它们对网络银行的安全威胁首先体现在其巨大的破坏性,常常会造成系统崩溃、丢失数据等非常严重的后果;其次则是犯罪分子通常喜欢将网络银行作为其实施非法行为的工具。另外一个不可争辩的事实是,随着互联网的发展与普及,银行发送的电子函件已成为电脑病毒扩散的主要途径之一。
4.2 监管力度不够
由于我国在金融监督管理上的制度并不宽松，这样的话在市场准入方面相对来说是有比较高的门槛的，因此产生的影响是使得我国各银行之间竞争不够。然而到了互联网这个较为公平的地方，几乎所有银行都从相同的起点开始。如此不失公允的竞争平台甚至很容易使得不少银行除外的金融机构进入这个大市场。在这种情况下出现的一个难题是该怎样有效控制如此繁多的网络银行有序地进入这片市场。而当前我国实行“分化经营”“分业管理”，这样的在网络金融时代又将受到严峻挑战。我国在整体网络安全监管方面还存在很大的不足之处,甚至每月都有一些网站遭到黑客的攻击。而很多部门都没有自己专门的安全人员或者设备,这就难以及时地发现网站被黑客入侵或者篡改。这种情况下更应设立专门的负责机构来及发现那些被黑客攻击的网站,并及时对外公布和通报,减少更多的损失和影响。
4.3 法律法规不够健全
网络银行是基于互联网技术而发展起来的，现对于实体市场来说是先进的、超前的，具有与生俱来的强大生命力。然而我国对于网络方面的法律法规还很不完善，在网络方面许多地方都还没有法律依据，存在许多漏洞。法律的滞后，使得消费者在交易中需要承担诸多风险，从而不敢放心大胆交易，这又在很大程度上影响了网络银行的发展。
4.4 缺乏良好的社会信用环境
改革开放以来我国社会主义市场经济取得很大的进展，然而与此同时却并没有建立起良好的社会信用环境，社会信用发育相对来说比较滞后，经济活动中失信现象确实还是很常见。一些信用差的企业弃职业道德于不顾，相互之间拖欠债务，这使得很多企业宁愿放弃大量订单也坚决要求现金结算，不使用信用结算。而在发达国家中，企业间进行信用结算的交易却已达80%。关于个人信用体系，目前我国仍然是处于一个非常原始的阶段，甚至几乎是毫无建树。这种信用体系的建设严重落后于经济发展的现象已严重阻碍了我国网络银行的发展。
4.5 业务品种过少
随着网络的发展和经济的进步，使用个人网上银行的客户越来越多，他们对网络银行的产品以及服务的需求也在不断增加，而网络银行过于单一的品种和服务，显然已难以满足与日俱增的客户的需求。
就目前状况而言，我国网络银行基本上只是把传统银行搬到互联网上，其中的业务品种基本上都是传统银行里面的，真正创新的很少。在产品上仍然没有突破原来的业务功能的。然而客户需要的是更加具创新化的产品，因此在这方面我国网络银行还须做很大努力以满足客户不断增加的新需求。
4.6 顾客面窄
首先，虽然自从1994年我国引入互联网以来，网络这一新生事物便迅速地在我国发展起来，然而习惯使用计算机的群里主要还是掌握有一定知识青少年。其次，即便是这些习惯使用计算机的人，他们也不一定更愿意通过网上银行进行交易，很多人还是更习惯现金结算。信用消费欠发达，货币电子化进程就变得更加缓慢了。基于以上两个因素，我国的网络银行顾客面便显得过窄了。
5. 应该采取的应对措施
5.1 加强网络安全建设
网络安全防护体系在设计上首先要考虑的是在造成损失之前即使发现系统安全隐患，建立起一套重视系统漏洞、注意加强监测、强化系统防护、即使有所响应的网络动态适应安全系统。
在设计原则上，做到实用性、适应性和灵活性的统一，拿捏好网络安全与网络效益的平衡点，而安全措施的变化又必须能跟上网络性能和安全需求的变化节奏，建立适应银行发展要求的网络安全防范系统。至于身份验证和信息保密则更是重中之重。系统必须能够识别授权用户身份又能替用户保密，使信息资源不被泄露。
5.2 加强金融监管
加大监管力度，建立网络银行市场准入制度。金融监管的必要性主要体现在外部性、信息不对称和脆弱性，金融业自身的兴衰能够对国民经济的稳定和发展产生重大影响，而我国的金融监管显然还不到位，因此我国应运用经济手段、法律手段、行政手段、技术手段对网络银行进行监管。加强市场准入监管、市场运作监管和市场推出监管。
5.3 建立健全相应的法律法规
作为机构监督管理机构，中国人民银行要在战略高度上着重考虑网络银行等网络金融行业中信息科学的突出地位，要尽量避免出台不利于商业银行发展进步的法律法规不断，鼓励并支持以及引导商业银行进行业务的开拓创新；还要尽快制定相应的网络银行发展指导意见和方针，对现有的相关金融法律法规进行适当调整和修改，制定和完善相应的监管措施，加强立法监管。
5.4 建立和完善社会信用体系
社会信用体系要能够与现阶段有中国特色的市场经济相辅相成，就必须做到以下几点，缺一不可：首先是要坚持以道德准绳做为支撑点，其次必须以产权做为坚实基础，最后要有相关法律法规做为保障。道德是人们行事的准则和规范，是社会公认倡导和推崇的，价值理念。弘扬社会主义诚实信用的传统美德有利于建立和完善社会主义信用体系。而信用关系则是产权制度的延伸，建立健全社会信用体系要以明晰产权为制度前提和基础。市场经济亦是法制经济，建立起一套完备的法律体系能够为社会信用体系提供有效而有力的保障。
5.5 加快金融产品和服务创新
金融产品类型的丰富多样化是现阶段各商业银行不容忽视的金融创新注重点。随着当前市场经济的不断发展，金融需求日益创新，单凭传统的那些金融产品是远远满足不了这些需求的。所以，第一步是要将金融结构优化升级的步伐加快，促使金融得到进一步的发展和创新，实现金融体系多元化的建立；然后，依据各种企业需求点的不同，建立一个更加立体的、合理的金融服务系统，促使金融能够更好地推动实体经济发展，同时这样对网络银行的进一步发展也有很大的推动作用；最后是要积极探索担保、融资、信贷等新型的金融产品和服务方式。
5.6 加强网银业务宣传力度和网络知识普及
随着计算机的普及和网络技术的发展，网络市场的发展必定势不可挡。我国是人口大国、消费大国，网络市场必定会越来越庞大。为适应新时代经济发展需求，网络银行必须重视网络市场，加大网银业务和网络金融产品的宣传力度，加强相关网络知识普及，为网络银行的发展开拓一片更加广阔的市场。
6. 结论
我国的网络银行还处于初步发展阶段，未来还有很长的路要走，与时俱进、不断开拓创新是网络银行发展的必然要求。现阶段存在的问题只是暂时的，是网络银行发展不成熟的体现，同时也是网络银行在发展过程当中必须面对和经历的阶段，但这不能成为忽视网银发展的理由。现如今电子商务的出现和发展更是对网络银行发展提出进一步的要求。为了适应新时代经济发展需要，必须重视网络银行在发展中遇到的各种问题，并做出有相应的有效措施，努力推进网络银行走上合理、高效、多元、国际化道路，为我国社会主义市场经济发展做出更加突出的贡献。推进网络银行不断健康发展、不断完善，不仅仅会是商业银行发展史上一段重要的历程，更是促进经济模式发生转变的一次史诗般的创举，作为活跃在市场经济中的每一个群体和个体，都不应该忽视这次经济变革引起的重大变化。如果你的眼界和思想没有跟上，那你必将落后于他人，落后于这个日渐变换的时代，最终被这个时代所淘汰！
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