一、产品概况

(一)定义 

商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。 

(二)贷款方式  

贷款根据发放方式的不同，可分为单笔贷款和贷款额度两种。 

(三)贷款要素 

贷款金额依据您的资金需要、自身还款能力和所能提供的担保方式而有所不同，如采用抵押方式的，金额最高可达抵押物评估价值的80%，贷款期限最长10年，贷款利率在人行规定范围内协商确定。 

(四)服务渠道  

您可以通过支行网点办理相关业务。

二、业务特色

商贷通，“贷”给您锦绣“钱”程，手续便、循环用、随心还、路路通。 

(一)用款方便 

为支持您事业发展，我行贷款金额原则上不设最高额，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用，帮助您省息省心。 

(二)担保灵活 

抵押、质押、保证、联保等11种担保方式，依据情况，为您服务！ 

(三)增值服务 

持有商户卡，即可成为中国民生银行商户俱乐部成员，享受我行多项专属服务。

(四)贵宾礼遇 

拥有贷款，合作良好，就有机会升级为我行贵宾客户，享受尊贵礼遇。

三、担保方式

多样的贷款担保方式 

我行认可的担保方式除住房、商业用房及工业厂房抵押外，还包括其他多种担保方式。您可以根据自身情况和经营模式，选择一种或多种担保方式，增强您的资信实力。 

(一)自然人联合担保： 

联合担保是指由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带担保责任的一种保证形式。 

(二)市场开发商（或管理者）保证：  

各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业街的市场开发商（或管理者）提供的法人担保。 

(三)产业链的核心企业法人保证： 

大型零售商或特大型企业提供的法人担保。 

(四)商铺承租权质押： 

拥有商铺承租权的承租户以商铺承租权进行质押。 

(五)应收账款质押： 

经营过程中要求义务人付款的应收账款进行质押。 

(六)共同担保方式： 

指多种担保组合的方式。 

四、办理流程

办理流程 

开立结算户→办理商户卡→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续 

五、借款人条件

(一)基本条件 

1.具备完全民事行为能力，您和您的家人，均无不良信用记录； 

2.拥有或控制某经营实体，如个体工商户、中小企业等，经营实体无不良信用记录； 

3. 您家庭实物净资产不低于50万元，实物净资产如没有贷款的 房产、汽车等； 

4.若从事生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），原则上您需要拥有三年以上行业工作经验，并在我行机构所在地有固定经营场所且连续经营二年（含）以上； 

5.原则上，您需要具有我行机构所在地城镇常住户口或有效居留身份，并拥有固定住所； 

6.在我行开立有个人结算账户，您的经营实体在我行开立有企业结算账户； 

7.我行规定的其他条件。 

（二）准备材料 

若要申请贷款，以下材料需要您事先准备： 

1.您和相关担保人的身份证、户口本的原件及其复印件； 

2.您所拥有或控制企业的资产证明材料，如财务报表、银行对帐单、税单证明、货物运输清单等资料； 

3.此次借款，您将用于何处的相关材料； 

4.您可以提供的担保材料，如房屋产权证明等； 

5.我行规定的其他相关材料要求。 

六、成功案例

-百荣世贸商城  

市场背景 

  “百荣世贸商城”是目前北京规模最大的现代化商品批发及物流中心，并被确定为北京市重点商业建设项目.商城一、二期总建筑面积70万平方米，市场可容纳商家近10000户，经营品种近100000种,投资总额约31亿元。商城现有经营商户近10000家，经营范围包括男女各类服装、小商品、高档箱包、皮具、鞋类、小百货等，已经成为华北最大的服装、小商品批发中心。  

授信方案 

给予北京“百荣世贸商城”的商户批量授信额度5000万元，由北京百荣易成担保有限公司提供全程连带责任保证，商户单笔授信额度不超过100万元，授信期最长2年，单笔贷款期限最长1年，要求客户在商城经营需2年以上。

--单笔案例 

梁先生，22岁，未婚，外地户籍。因扩大门店需要资金周转，而借款人又无任何房产能够提供抵押，且不愿意拿名下存款质押在银行，仅提供了与商城签订的2年租约及3个月的租金交付证明。 

经过审批，银行给予借款人30万元、期限6个月的短期贷款，贷款利率为5.346%，及时解决了客户需要资金扩大经营规模的需求。6个月贷款利息总计8019元，且借款人可随时提前还款，不收任何违约金和手续费，不还款次数。 

七、金融界采访整理

周斌：金融理念：理解客户 适应客户 感恩客户

“满眼都是‘商贷通’，梦里都在做推动”， 要坚持有所为有所不为，要有的放矢。

⏹民生银行小微金融细分之道：有所为有所不为

一、民生银行在分支机构布局

大部分都选择中国目前经济最为活跃、商业最发发达、市场经济条件相对成熟的区域。网点的选择为小微金融的发展提供了一个很好的支撑。

二、“商圈战略”

（一）目前国内中小企业这4000万的群体呈现出高度垂直的分布，我们总结为“一圈一链一散户”。“一圈”即为商圈。无论北京、南京、上海、广州，放眼看去，只要有城市的地方，一定会有商圈。商圈就会形成自己的特色。比如王府井打造的就是“百年”概念。我们支持的后海就是随着都市文化兴起的。以北京为例，世贸是高档商圈，西单是百姓商圈，王府井是旅游消费商圈，灯具可能去十里河灯具市场，IT消费可能选择中关村等，商圈在我们所在的这些城市是呈显性特征的，这也是我们称之为的“商圈战略”。

（二） “商圈”中存在 “三缘”，即人缘地缘亲缘，里面有千丝万缕的联系，有很多规律，明显的即为产业链与交易链。随着社会的高度细分，越来越多的行业越来越强调供应链或销售链管理。这其中就有很多机会。这些点民生银行都能很好的梳理出来。

（三）“散户”上来说，民生银行有500多支行，按照董事长的战略，支行要进社区，走进人们的生活。所以我们的支行不是空中楼阁，都有自己一定的覆盖面，都是找的非常好的商业地段、社区地段、市场地段，都能形成很好的有效的覆盖面。

⏹结合风险权重的设置，何谓民生银行小微金融“有所为有所不为”？

一、区域分类：同样一个产品，没有必要在两个城市中做成一样的东西，有一个区域（风险权重）分类。

二、行业分类：“选择抵御经济周期波动、（经济周期波动对其影响）相对较小的行业” 在一些细分的行业中，就专门有行业（风险权重）。

三、结合到不同的融资方式（来确定风险权重），坚持“收益覆盖风险”，或者说收益至少要覆盖成本

⏹民生银行小微金融风控：从源头把控 从执行坚持

一开始先把细分做好（周斌：细分和规则做好），后期就坚持原则。引起前期的工作做的踏实，后期不管这个信贷数量是多是少，都可以把风险控制在可控防范。

⏹金融发展：以专业和专注来应对竞争

一、要竞合，不要恶意竞争

这个生意不是民生银行一家能做得了的，而且民生银行一家来做，时间长了也会出问题。

二、给小微企业“融资”的同时，还要给它们“融智”

民生银行有“财富大讲堂”，像学院一样，形势非常多样，有在支行开展的，有在社区开展的，有在网点开展的，其目的就是“融智”

三、行业的细分

行业准入更聚焦

打造一批小微企业金融服务的特色支行

市场是足够去细分的。

四、产品更多样

五、风险定价的管理，担保方式的变化，有更多的突破

六、在服务方面，民生银行会有创新

强调对客户生命周期的管理

（品牌营销、业务推广）用E-MAIL、微博、短信等多种多样的形式，这些我们称之为“碎片信息”的管理，都可以让他们了解，民生银行是谁，民生银行可以做什么，民生银行可以为你提供哪些支持。

分析结论：

⏹客户更多指向实体经营，风险控制也围绕该经营管理的把控

⏹要50万净资产为基本条件

⏹一定要有担保，当然方式较为灵活，基本围绕实体本身经营面控制和相关方保证来看待客户资质

⏹周期长、可循环、可随借随换，但还款方式似乎没那么灵活

⏹常住、家庭无不良记录、且有固定居住场所

⏹固定经营场所且有经营历史经验

⏹用途证明

可借鉴的：下载本文