一、我国农村的融资现状
1.农村金融结构的转变及融资问题的产生
随着我国农村受市场的影响越来越深刻，我国农村经济改革进程也在不断深入，农业和农村经济进入全面转型期，农村城镇化和农村工业化倾向十分明显。现阶段，我国农村绝大多数的农户的金融需求主要是在存款与贷款方面，但农村在资金融入过程中受到了来自多方面的。过去我国的农村融资主要有民间借贷、民间集资、私人钱庄等几种形式。其中民间借贷是一种直接的借贷活动，在满足农村经济发展的资金需求方面发挥了极大作用，是民间金融活动的主要形式，借贷方式灵活，受道德观念约束经济行为，发生债务纠纷的可能性比较大。民间集资是通过民营企业和乡镇企业通过企业内部员工集资的方式来筹集资金的途径来解决企业内部资金不足等问题。现今，我国农村的金融供给主体变化很大，农村金融体系逐渐呈现出以中国农业银行、农村信用社、中国农业发展银行为主，以邮政储蓄机构和农业保险公司为辅，以民间自由借贷及小额信贷公司作为补充的一种新格局。银行贷款、信用社贷款成称为农村融资的重要渠道，但是由于机制制度的问题，例如贷款制度、信用制度、监督机制的不健全，农村经济实体在现实贷款时面临着许许多多的困难：贷款数额有限，利息较高，收益较低等困扰，无法满足农村日益增长的融资需求，农村地区的金融资源并没有得到合理有效地利用。
从总体上看，我国农村经济发展平稳，总体状况明显比预期要好，却仍与不可避免的出现了一些亟待解决的问题。资金问题是农村建设中遇到的主要问题之一，这个问题得不到解决，经济问题就很难有大的突破。现阶段农村经济发展速度的加快，资金的需求的大量增加，而与此相反，资金供需不匹配，这就不可避免的产生了许多问题，导致一些制度设施等方面的不足逐步显现出来：
2.农村资金供需不均衡，融资缺口不断扩大
农村的资金供求对象，主要是农村企业，农户以及基础设施建设三类。据调查，我国农村农户方面融资需求超过五千元的占21.6%；企业方面贷款满足率仅为26.4%。以唐山市农村融资情况为例。2006年，唐山市八个县的农村每年资金需求年均增长11.6%，储蓄存款年均增长1.4%，农民纯收入年均增长5.6%，均低于农村每年资金需求的增长幅度，年均资金缺口在100亿至150亿元之间。这些数据表明融资受到条件，贷款满足率低，主要依靠企业自筹，急需外部环境支持。而对于基础设施建设领域，金融资本很少进入这个方面。我国农村金融体系不健全，运行效率低，农村的金融需求得不到满足，贷款需求方面缺口大，农村金融在很大程度上受到抑制，这些都迫切需要得到解决，扫除农村经济发展中的融资障碍。
3.融资渠道窄，资金来源少，融资形式单一，对信贷资金依赖性强。
农村金融服务未能适应农村的融资需求, 金融机构的农村信贷业务收缩，金融产品供给不足，水平较低，信贷资源相当有限。从直接融资能力上看，融资能力有限，融资形式单一，资金来源少上市公司少。从资金融入量上看，农村金融生态环境差，很难吸引外来资金大量投入，投入项目以短期收益较为明显的钢铁、水泥企业为主，农业和农产品项目相对较少。以农村短期贷款发放情况为例，从1997年到2006年十年间，我国涉农金融机构的短期贷款总额逐年上升，但农村短期贷款在涉农金融机构短期贷款总额中的比重依然处于较低的水平，1997年的短期贷款占短期贷款总额的比重为15.07％，2005年上升到了22.22％，然而上升趋势并没有得到长久持续，到了2006年该比重又下降到了19.20％，始终没有较大提高，农村短期贷款依然困难，融资难的现象依旧严峻。我国农村金融机构在信贷资源的配置方面，尤其是在农业贷款发放方面，没有提供足够的信贷资源给农村地区，再加上条件多，无法满足农村的融资需求。
二.分析农村融资难的原因
1.农村金融体系不健全，服务水平低，金融机构信贷管理效率低，对中小企业和农户高。
我国的金融市场发展不健全的一个表现方面是金融产品无论是数量还是品种与发达国家相比都有很大的差距，尤其在农村，金融产品就相应的更加缺乏。首先，农村的金融产品种类非常单一，信贷业务占绝大比重，而新兴的中间业务非常少。农民自身缺乏金融知识、投资渠道狭小导致投资、消费、信贷等多种金融服务产品、股票、企业债券、期货远离广大农村金融市场。银行业在我国农村金融市场占据绝大多数比例，而其他融资渠道开发较慢，导致农村金融市场发展缺乏活力。随着经济的发展和农民生活观念的开放，农村的金融取向也朝着多元化方向发展，而由于自身专业知识和文化水平的有限，需要金融机构提供理财、咨询等金融服务，然而农村金融服务的欠缺，使农户和企业无法享受到应有的服务，这在相当大的程度上制约了农村的生产积极性。
其次，金融服务深度不够，据调查，有贷款需求的占75%,仅有18%有贷款关系。金融机构放贷金额有限，很多中小企业贷款需求得不到满足，农户贷款条件多，融资困难，难以进行农业现代化生产发展。再次，金融机构信贷管理效率低，乡镇的农业银行很多都是只存不贷，农村受惠小。基层金融机构的贷存比仅占百分之四十。
2.金融生态环境不佳，制约银行信贷投放
金融生态环境的优劣,是影响区域经济发展的重要因素之一。根据最近的统计数据显示, 70%—80%银行不良资产是金融生态环境方面的原因引起的。金融生态环境不佳，银行信贷投放率小，供需矛盾，已经成为经济发展的阻力之一。
一是农村市场化水平较低。农民的市场经济意识低，市场经济适应能力较弱，对市场信号反应不灵敏，经营规模小，小生产与大市场的矛盾相当突出。农民进入市场得不到有效保护，使得农民难以通过市场来降低生产成本，各项生产经营无法获得合理的收益，这就了资金的投入。
二是农村金融稳定性相对较差。我国金融机构由于其固有的制度缺陷，金融服务的能力弱，没有为“三农”提供较好的金融服务，导致非正规金融组织日益活跃，非正规金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大，部分金融风险也相伴而生。
3.落后的农村产权制度弱化了农村融资能力
农村落后的产权制度，使农村土地难以完成使用权的流转，土地划分分散，并且有三十年期限规定，这些条件使农村很难实现自主自愿的土地经营权的流转，最终造成规模化发展慢的现象。尽管农民拥有土地、房屋等资产，但是由于农村产权不清晰，使得这些资源很难转化成资本来使用，农民就很难从这些自有资产中获得大的效益来进行其他方面的投资，生产积极性降低，进而使收入提高缓慢，经济难以取得快速发展。事实表明，不激活农村产权制度，农村土地难以完成使用权的流转，就难以调动农村发展的活力，调动农民积极性。
三、 解决难点的建议措施
1.完善农村金融体系，建设覆盖广、多层次的农村金融体系，完善金融服务，扩大融资渠道
加快农村金融体系改革，发挥金融资源配置、调节经济的功能，使它更好地为农村经济发展服务，解决经济运行中的矛盾和问题。
首先，增加农村金融机构的数量。建立新型农村经融机构，降低金融机构准入门槛，为私人资本进入农村金融市场打开畅通的渠道。建立涵盖商业性金融、合作金融、保险机构在内的多层次的农村金融体系，扩大覆盖程度。允许不同形式的小型信贷机构的发展，使它们能够互相补充，相互协调，把金融服务产品扩展到广大农村地区，最大程度上为农村经济发展服务。
其次，创新农村金融服务类型和金融产品种类。随着经济的发展 ，只有不断创新才能适应农村市场的需求，为农村发展提供动力。目前，农村金融机构的综合服务水平亟待提高，以满足，快速发展的农村经济的融资需求，提供高质量的金融产品和服务，解决农村供需矛盾。农村金融服务和产品的创新主要有信贷产品的创新、担保方式的方式的创新、信贷模式的创新。在创新信贷模式方面，打破传统银行的客户识别方式，利用农户信用评分、担保替代，农户现金流分析等评估农户的信贷资格，使信用贷款逐步成为农村金融的主流产品。通过发展信贷产品多样化，不同农户的信贷需求得到满足，同时市场的有效信贷供给极大增加。
2.优化农村金融生态环境，创建优良信用环境，综合利用各种手段，维护金融机构的合法权益
发挥宏观的职能，着力打造多元互补、支撑强劲的金融体系，制定有利于经济发展的融资，优化金融生态环境，为农村融资提供优良的金融服务。突出强化金融安全意识，建立失信约束机制，指导各个部门加强协调配合，提高金融运行质量，共同参与打击逃废金融债务，形成一个以为领导，以金融部门为主体，以司法部门为支撑，社会各界共同维护金融安全的良好金融金融环境。
首先，提高农村市场化水平，其中包括完善农村产权制度。转变农业增长方式，提高农业的综合生产能力，农村的生产活动不再局限于耕种经营。通过对农村商品市场、生产要素市场等的建设，并配合农村金融市场的发展，促进农村金融生态的协调。
其次，协调发展正规金融机构，提高金融监管水平。加强农村信用社的支农地位，提高农信社的金融服务水平。采取措施促使商业银行支持农村经济的发展，商业银行要将对城市的金融服务延伸到农村，并以此促进城乡经济一体化的发展。
3.加大对农村的支持，认真落实惠农，完善农村风险补偿机制
的支持力度不够，也是造成农村“融资难”的的重要原因。要致力于建设服务型，发展社会化服务，理顺政企关系，积极为农村融资疏通渠道。各地要支持鼓励农村中小企业的创建，同时结合农村实际制定，从上引导建立健全农村融资机制，综合运用财税杠杆和货币工具,引导更多信贷资金和社会资金投向农村。要求各类金融机构都要积极支持农村改革发展。要切实将各项优惠落实到位，解决农村由于信息、技术、缺少支持造成的“融资难”问题，对于费用如租赁费‘物管费、治安费等方面超出一定额度由当地予以补贴。
此外，建立风险规避机制，在抵押条件上采取更加灵活的，解决各方面的症结，才能有效解决融资难的问题，完善农村金融体系建设，促进农村经济发展。
四、结语
面对农村经济发展和农村融资困境之间的矛盾，关键是找到二者的结合点，这就需要部门、农村、金融机构等各方的共同努力。农村自身要通过改善经营管理、改进生产技术、提高核心竞争力和持续发展能力、提高资信度，增强对信贷资金的吸引力。要加强对农村金融的服务，帮助农村解决发展中遇到的资金困难问题。此外，破解农村融资难，还应重视对国外经验的研究，一些发达国家已建立了一套在完善信用体系基础上的包括信用机构、担保机构、银行、创业投资体系在内的直接、间接融资的市场体系和扶持体系，提供多种方式的融资支持为农村融资服务，有些成熟的经验和做法值得我国农村参考与借鉴。 多管齐下解决农村融资难题 ，以多层次的农村金融体系适应农村经济发展、农民金融服务，解决各方面的矛盾，扫除农村经济发展进程中的障碍，加快农村经济发展，建设社会主义新农村。下载本文
