在与电子商务的对接中，金融业尤其显现不容慢待的挑战和机遇。招商银行作为中国较 早感悟和应对电子商务影响与挑战的银行之一，经过4年的“水泥”加“鼠标”网络化实践 探索，目前已初步构建起由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付 等组成的较为完善的网上银行服务体系，不仅整体业务有了迅速发展，而且初步实现了银行功能和模式由传统型向网络型的转换。
新世纪到来之时，网络经济却开始饱尝着阵阵寒意，经历着一场严峻的“大萧条”，电子商务的发展受到了前所未有的影响。此情此景，金融界人士开始反思：网络经济将往何处去？电子商务成功的关键是什么？网上银行能否逆风飞扬？
在我看来，21世纪，人类社会的经济运行和生活方式都将要由网络技术来执掌。对于电子商务，成功的关键既不是大胆前卫的企划和理念，更不是概念的空炒，而是要回归商务本质，“水泥”加“鼠标”是电子商务发展的本质所在，缺乏商务支持的电子商务必然会走向穷途末路。
同样，网上银行的发展也必须以传统银行为依托，对传统银行进行网络化和电子化。“水泥”加“鼠标”、“电子”加“传统银行”是网上银行逆风飞扬，传统银行凤凰涅盘的根本途 径。基于以上判断，在电子商务时代，每一个传统企业都面临着对自己重新评价和定位，并利用网络技术进行企业再造和经营模式转型等问题。
我想就人们关注的三个方面问题发表自己的看法：一是电子商务对传统银行提出哪些前所未有的挑战；二是电子商务给传统银行带来了怎样千载难逢的机遇；三是传统银行在策略 上应如何把握机遇、应对挑战与困难、加快变革与发展。
前所未有：电子商务对传统银行提出挑战
众所周知，在网络经济以前的经济形态中，银行犹如一群庞大的“恐龙”主宰着整个经济的运行与发展。在传统经济中，银行作为社会的金融中介，是社会经济运行的“中枢”。同时，银行业又是一个资本密集型的行业，并具有信息服务业的性质，无论是在发达地区，还是在落后地区，银行业都是计算器和网络技术的最早和最大的应用者，是最适应于网络时代的产业之一。
商业银行的基本功能主要有两项：一是资金媒介功能。即吸收存款、发放贷款、在社会储蓄向投资转化过程中发挥媒介作用；二是支付服务功能。即通过提供会计和结算服务，使 社会资金的转移和收付得以完成。
90年代以来，随着经济金融的全球化和网络技术的发展，银行提供支付服务的手段和技术更为先进多样，速度也更加快捷，从而，银行作为社会支付体系的功能不断得到加强。然而，由于网络的开放性和社会需求的个性化，电子商务的发展使得社会和客户对支付服务的层次和要求越来越高，这就对传统银行提出了新的挑战，要求银行适应电子商务发展的要求，建立起相应的支付体系和信用体系。比如，电子商务采用BtoB、BtoC、CtoC、BtoG等方式进行，与这些交易方式相适应，支付体系必须跳出“银行对银行”的传统框架，借助四通八达的互联网将银行支付系统的接口铺设到、企业、家庭和个人的计算机终端上；再如，电子商务具有实时交易功能，这就要求银行提供高效率的支付服务，甚至实现零时差的实时资金清算；另外，网络经济超越了空间的，国际互联网的触角几乎伸向了世界每一个角落，电子商务王国的版图将不再有国界和距离的概念，如何安全、高效地实现界的资金划拨和清算将是电子商务时代传统银行面临的一大挑战。
同时，一些IT企业开始介入社会支付服务领域，挑战传统银行在社会支付体系中的垄断地位。例如，美国通用、日本索尼等老牌制造商已将触角伸向了银行支付领域。微软也曾试图通过收购财务软件公司的方式实现其进军个人理财支付体系的雄心。由于IT企业提供的网上支付服务与银行提供的网上支付服务基本上是同质、无差异的，而且在某种程度更便利、高效，所以，客户对传统银行的“忠诚度”大大降低。在这种情况下，传统银行社会支付体系主体地位的维持，客户群和市场份额的巩固与提升，都面临着严峻的挑战。
在电子商务时代，随着市场的全球化拓展、金融竞争的激烈、金融产品供给的过剩、客户受教育程度和对新技术接受程度的逐渐提高，他们对银行产品和服务的个性化需求和期望 越来越高。这样，电子商务对传统银行的支付特色和“产品中心主义”服务模式提出了挑战，传统商业银行就必须适应电子商务的发展，打破传统的批量化和标准化服务方式和服务特色，从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户中心主义”，为客户提供“量身度造”的个性化支付服务和金融产品。
千载难逢：电子商务给传统银行带来的机遇
勿庸置疑，电子商务同时给银行业带来了千载难逢的发展机遇和无限商机，网络技术为突破传统银行的发展模式，拓展和延伸银行的服务空间提供了有利的武器。
在电子商务的应用领域中，最重要、最广泛的是金融业，网络技术、虚拟经济仿佛是为金融业量身度造的。在电子商务时代，决定银行竞争优势和实力的关键因素，是信息技术水 平，而不是规模的大小，更不是历史的长短。电子商务为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则，缩小了新兴银行与古老银行的百年历史距离，改变了大银行与小银行不平等市场 竞争格局，使不同类型的银行可以在同一个网络平台上公平竞争。
电子商务为传统银行个性化创新能力的提高奠定了基础，为银行的全能化经营和金融业务的“一体化”发展提供了一个发展“平台”。从银行的经营范围看，在电子商务时代，网络技术打破了传统金融业的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，银行不仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统银行业务，而且提供投资、保险、咨询、金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。尤其是，根据市场和客户的需要，银行可以为客户提供超越时空的“3A”式服务。
英特尔首席执行官贝瑞特认为：“网络经济已经迫使全世界的企业改变经营模式，公司能否生存，取决于其能否迅速地适应新的经营模式，未来所有的商务都将变为电子商务，对各行各业来说，今后十年，输赢将取决于谁能最有效地利用电子商务。”显然，对于银行而言也不例外。
“水泥”加“鼠标”＝ 银行再造
比尔·盖茨曾预言：传统银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。此言重矣，但也值得引以为戒。如果传统银行能够把握住电子商务带来的机遇，驾驭网络技术这辆快车加快调整，在市场中重新给自己定位，重塑与客户的关系，采取积极措施，实现“银行再造”，那么，传统银行永远不会走向灭绝，其优势将进一步巩固和强化，传统银行将借助于网络和信息技术在电子商务时代凤凰涅盘。
截止目前，我国的电子商务在一个比较短的时间里经历了热情＋梦想、资本满天飞、上市论英雄、鼠标＋水泥和权力数字化五个阶段。从我国传统银行适应电子商务时代的要求看， 实现自身的彻底变革，更是一项复杂、痛苦的系统工程。
从招商银行4年的“水泥”加“鼠标”网络化实践探索经验看，传统银行的自身变革与外部环境优化改善同步以至超前，对于银行的转型和发展是非常重要的。传统银行要实现自 身的网络化变革，在策略上至少应重视以下八个方面：
1企业文化融入“水泥”加“鼠标”的观念
银行管理层和决策层要密切跟踪网络技术和电子商务的发展动向，在企业文化中不断灌输全球化、协作化和个性化等全新经营理念，确立网络创新的意识，并在整个银行内部形成一种鼓励创新的氛围。
1设定“水泥”加“鼠标”的游戏规则
在银行发展战略方面，传统银行应根据电子商务时代的新游戏规则，重新评价自己，在新的市场环境中给自己重新定位，把握市场和客户的现实及潜在需求，明确定位自己的客户群体、业务领域和经营模式，同时要找出新经营模式下的竞争对手和合作伙伴。
1资源配置，以人为本
特别是要重视那些掌握新技术、代表着金融生产力发展方向的新生力量，使具有创新能力的人力资源在银行的网络化建设中发挥出足够的创造性。
1银行机制全方位创新
当银行内部基本建立起有效的创新机制后，就要利用先进的网络技术对银行的业务流程、组织体系、财务管理模式、营销模式、经营管理和企业文化进行再造。
1借助网络平台，重构业务体系
网络只是新的产品营销渠道并非网上银行的全部内涵。 网络平台是商业银行与证券、保险、基金等金融企业合作的基础，为“E客户”提供“一站式”、“金融超市”。
1客户服务“一”对“一”
在电子商务时代，银行有可能通过网络全面地了解客户，了解他们的习惯、行为、他们的生活、工作方式，建立统一的客户档案、客户数据，进行有针对性的“一对一”营销，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程。
1管理之道：“渠道的集成管理”
招商银行的实践表明，信息技术和互联网技术的发展 并不会改变银行业的“多渠道”营销模式。多渠道管理的重点在于“渠道的集成管理”，即一方面各渠道的信息共享，客户数据共享，另一方面，随着电子手段带来的业务标准化，许多简单的业务可以通过Call Center和Internet来完成，而将一些复杂的问题留待有形网点通过与客户的交流解决。
1内部合作 外部联盟
银行必须最大限度地利用一切可利用的资源。一方面，传统银行的网络化变革涉及较多的业务部门和技术部门，加强银行业务开发和市场推广的协调与配合非常重要。另一方面，与IT及其它行业的联盟也是至关重要的。同时，要密切与社会、客户和金融同业的协作。
大浪淘沙，物竞天择，抢先一步即意味着领先千里，迟疑半拍就可能望尘莫及，这正是电子商务时代的魅力所在。在机遇和挑战面前，如果我们能充分利用网络技术对传统银行进 行全方位的改造和调整，传统银行的明天将会更加灿烂。下载本文
