一、借款人个人情况分析

1、信用分析：征信系统有无欠息逾期记录，有无民间恶意欠债行为，禁止出现借款人有不良记录而在报告中故意隐瞒的情况。

2、社会关系：与对自身经营影响较大的部门和上下游客户是否有十分良好的关系，与某重要部门或企业是否有长期稳定合作关系。

3、对行业的熟悉程度：借款人从事该行业年限及对行业熟悉程度，对行业熟悉程度可通过与其交谈进行判断。

4、居住稳定性：是否在本地有常住户口或自有住所（或经营场所）。

5、法人所处年龄段及身体健康情况。

6、特别记录：有无重大违法违纪行为和被起诉记录。

二、借款人业务分析

1、经营性质：①个体工商户；②在岗投资；③个人贷款公司用，对此必须详细说明。银行职工、油田职工、公务员及事业单位员工原则上不允许发放个人经营性贷款。

2、业务详细介绍：包括业务的渠道分析、结算分析、收入情况、赢利情况及是否符合我行贷款投向。

三、负债情况分析

借款人及其配偶、父母、成年子女的贷款余额情况，要合并计算；借款人及其配偶、父母、成年子女的对外担保情况，分析担保质量。对借款人及其配偶、父母、成年子女的负债担保情况，必须准确落实，不允许出现错报漏报的情况。

要列出贷款和担保贷款的明细，包括单笔贷款的金额、利率、期限、发放行。

对借款人有公司的情况，还要对公司负债情况详细说明。

四、还款能力分析

还款能力分析侧重于三个方面：1、收入；2、资产保全；3、担保。

1、收入方面

借款人家庭年总收入：①借款人及其配偶工资性年收入，借款人或其配偶存在上班的情况下可以通过核实借款人及其配偶的工资折核实该部分收入，不要单纯以单位收入证明作为依据；②经营性年收入，可以通过、进货单、收据、银行帐户流水等方面进行核实。核实到的家庭年总收入要在报告中体现，家庭年总收入要以最近一年数据为准。

借款人年费用支出，是指抛出经营成本的其他费用类支出，主要有以下方面构成：①家庭日常支出；②关系处理费和业务招待费；③税费支出；④未来一年内需要偿还的借款本息；⑤经营性水、电、汽、暖费；⑥工人工资性费用。费用类支出的明细和总额要在报告中充分说明。未来一年内需要偿还的借款本息为向我行申请贷款之日起一年内需要偿还的借款本息，其他部分以最近一年数据为准。

最近一年家庭总收入-年费用支出﹤当前家庭负债总额的情况原则上不允许发放贷款。

2、资产保全

借款人资产总额：主要为房产和车辆，应该通过权证核实资产在谁名下，是否存在产权纠纷，对房产要根据购买年限、内部装修、地理位置、市场情况等因素估计其可变现净值，对车辆要根据行驶公里数、是否出现交通事故等情况确定其可变现净值。

要把借款人当前资产总额与当前家庭负债总额进行比较，判断该笔贷款的资产保全能力。借款人当前资产总额小于当前家庭负债总额的情况下原则上不允许对其发放贷款。

3、担保因素

担保即第二还款来源方面，主要为保证和抵押两类。

对保证贷款要对保证人的收入情况进行详细说明，并要通过人行征信系统查询和询问方式落实担保人的借款余额和对外担保余额，通过保证实现以下三个目的：①借款人信息补充，通过与保证人的交流获取借款人的相关信息；②牵制制约借款人，保证人是否对借款人有重大影响，是否能促使借款人按时还款；③代偿作用，在借款人不能偿还贷款的情况下，保证人有足够的代偿能力，保证人家庭年收入减去一年内需要偿还的家庭负债的余额必须是其担保金额的2倍以上，对外担保金额超过其家庭年收入2倍以上的情况的保证人不具备担保资格。

对抵押贷款，对抵押物的位置、建造年份和当前市场价格进行详细说明，同时要落实抵押物是否存在产权纠纷，对于土地抵押还要考虑土地的闲置时间，防止抵押无效的情况发生。

4、其他因素

对于业务赢利能力要结合行业水平进行判断，另外还要考虑业务收入的资金回笼情况预测现金流。

五、贷款用途、金额、期限及利率的确定依据

贷款用途必须真实且符合监管要求，同时也必须符合我行贷款投向指引。

贷款金额要根据借款人周转资金缺口合理确定，贷款金额不允许超过其资金缺口额，另外对其资金缺口额我行不提供100%的支持。

贷款期限要根据借款人的资金回笼情况合理确定；经营性贷款利率上浮不得低于30%，同时要综合考虑贷款风险度大小、结算情况、带来附属效益等因素合理确定。

六、风险提示、控制措施及合作情况分析

要认真分析出单笔贷款风险，并提出控制措施，其中很重要方面是控制贷款的资金走向，另外必须分析出发放该笔贷款除了给我行带来利息收益外，是否能实现借款人的所有结算通过我行，是否能为我行协调存款，是否能为我行处理不良贷款，是否能给我行带来其他客户等各种其他收益。

七、风险管理提示

1、严禁拆分贷款，不允许出现公司用贷款以多个个人名义贷出的情况。

2、严禁多头贷款，一个借款人只允许在一家支行办理信贷业务，夫妻双方在我行都有贷款的情况下原则上应合并为一个贷款主体。

3、严禁冒名贷款。

4、借款人年龄不得超过55周岁。

5、所有转贷贷款必须上报总部，转贷的个人经营性贷款除包括以上内容外，还必须对转贷原因进行说明，并详细说明该笔的催收措施和最终风险，转贷贷款利率上浮100%，期限不得超过3个月。

6、加强欠息管理，欠息超过一个月或欠息2次以上的贷款要高度重视，对此类贷款要及时催收，时间越长风险度越高。下载本文