数字技术的快速发展给商业银行带来了前所未有的影响和挑战。如何积极应对这些影响,成功地进行数字化转型,成为摆在各商业银行面前的重要课题。针对这一课题,本文沿着“发现问题→分析问题→解决问题”的逻辑思路对数字技术对我国大中型商业银行的影响进行研究,并在此基础上提出商业银行的应对对策。本文的主要研究工作如下:首先研究分析数字技术的本质,研究数字技术对我国商业银行的影响现状。
论述四大数字技术的发展对商业银行的影响,并分析这几种技术及其组合对商业银行的影响,包含对商业银行的直接影响以及其催生的金融高科技企业对商业银行产生的间接影响。着重论述其对商业银行业务和风险控制方面的影响,进行定性分析。经过分析认为,金融与科技的结合,改变了传统的金融方式,对传统金融进行赋能,在借贷、财富管理、支付结算、征信和零售银行等都产生了影响,影响了商业银行的经营管理模式等等。其次,针对数字技术对商业银行的影响进行实证分析。
选取五家大型国有银行和11家股份制银行共计16家银行作为研究对象,提取2007年到2016年的数据进行定量分析,将资产收益率(ROA)作为因变量,从影响银行绩效的内部因素和外部环境两个方面进行研究,根据前述对数字技术对商业银行的影响定性分析,内部因素可以用经营规模、金融科技投入占固定资产的占比、资本充足率、不良贷款率、非利息收入增长率、成本收入比来考察;外部环境主要考察影响银行经营活动的互联网金融发展规模、M2增长率。建立模型进行实证分析,并对实证结果进行进一步分析讨论。通过定性分析和实证定量分析,本文认为数字技术对我国商业银行有深刻的影响,在存款业务、支付领域、信贷领域对商业银行产生了一定的冲击,对中间业务、风险控制以及银行既有的服务理念与服务模式方面也都产生了影响。最后,进行根因分析并提出相应的解决对策,认为我国商业银行若想立于不败之地就必须进行数字化转型。
通过对数字化转型进行重新思考,本文提出相应的解决对策:第一,商业银行需要主动转变经营理念,调整经营战略。第二,在重塑商业银行数字化文化,以及商业银行需要做的工作方式变化上也提出新的见解。指出商业银行在数字化转型过程中,需要进行组织结构变革,引入敏捷工作方式,以快速响应变化。第三,在金融科技的应用上,银行业也应该积极布局,与金融科技公司通力合作,积极引进金融科技,组织专门的队伍研究并应用金融科技,例如大数据、云计算、人工智能、区块链等,跟上金融科技的步伐,积极探索与应用,建立新型的创新金融服务模式和产品,为客户提供优良的金融服务。
第四,监管部门应该加强对金融科技的监管,以应对银行业的系统性风险。总之,借由数字技术的发展,银行业必将进行数字化转型并逐步迈入数字化银行4.0。下载本文
