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贺 湘
我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下，基于特殊的金融主体组合而诞生的时代产物，加之长期以来限定区域内经营这种特定的监管约束，使我国城市商业银行具有与其他商业银行所不同的发展历程和命运。目前，城市商业银行面临着前所未有的压力与挑战：一方面有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，另一方面有轰轰烈烈改革中的农信社在追赶，加上外资银行的虎视眈眈，可以说，未来几年将是决定城市商业银行命运的关键。在这种背景下，对城市商业银行的经营战略进行研究和探讨极其重要。
一、城市商业银行竞争力分析
（一）与其他银行的比较优势与劣势分析。认真分析南昌市商业银行与其它商业银行的比较优势和劣势，是正确制定其发展战略的关键和前提。
1.比较优势分析。南昌市商业银行的优势主要表现在以下几个方面:(1)与外资银行相比，南昌市商业银行属于地方性金融机构，对国内市场特别是南昌和江西地方市场比较熟悉，与本地工商企业及机构联系较多，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，与地方各种组织有着千丝万缕的关系，对当地客户的资信状况、经营效果十分了解，可以最大限度地减少因“信息不对称”而带来的逆向选择和道德风险。(2)与国有商业银行相比，南昌市商业银行虽然规模较小，但由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高，在采用先进的经营管理办法和技术方面优势明显。(3)城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。
2.比较劣势分析。南昌市商业银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行相比拟。(1)与外资银行相比，资金、规模、业务品种几乎处于绝对劣势。规模较大的外资银行基本上建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内的资金往来当日即可完成。外资银行的用人机制灵活，待遇优厚，具备员工持股、期权持股等激励机制，海内外经常性的培训机会较多。(2)与国有独资银行比较，国有商业银行分支机构多，在国内基本形成了较为完善的网络服务体系，南昌市商业银行的网络局限在本市范围内。国有银行有国家作为后盾，有资本金的补充机制，城市银行只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注等渠道补充资本金。为解决国有商业银行不良贷款问题，国家专门成立了四大金融资产管理公司，城市商业银行抗风险能力弱，一旦遇到国内外经济和金融波动，必然首先受到冲击甚至破产倒闭。(3)南昌市商业银行将面临与外资银行、国有银行、证券投资甚至民营银行等金融机构的多重压力和竞争，外币业务、本币业务将在3～5年内受到严重威胁，表内业务将受到内、外资商业银行的共同挑战，表外业务(主要指中间业务)将受到非银行金融机构的挤压，只能在夹缝中求生存、求发展。
（二）用SWOT方法进行战略分析。在明确了南昌市商业银行面临的外部环境的机会与威胁，以及内部环境的优势和劣势之后，我们利用SWOT矩阵对南昌市商业银行发展战略进行初步分析和选择，如表1和图1所示：
根据SWOT矩阵分析，南昌市商业银行处于第2象限：外部有机会，而内部条件不佳，宜采用内部有机增长战略作为总体战略选择。所谓内部有机增长战略，是指城市商业银行可以从立足本地、练好内功来实现规模增长和业务发展。这一战略是当前大多数城市商业银行的现实选择。内部有机增长包括业务规模、管理能力、资本充足率、资产质量的稳步提高、新产品的开发和新技术的运用、核心竞争力的不断加强、银行信誉和品牌的逐渐积累等。此外，按照市场化原则收购和兼并周边地区城市信用社、收购国有商业银行撤并的机构和网点，向本行政区域内经济金融发展状况良好、城市化程度较高的市辖县延伸，扩大覆盖范围，完善服务功能，这些措施也是城市商业银行内部有机增长战略的可行途径。
二、城市商业银行发展战略的制定
（一）战略指导思想。战略指导思想包括愿景、核心价值观和战略目标三部分。(1)愿景。南昌市商业银行应成为一家人才聚集、管理科学、科技领先、服务优质、品牌信誉良好、产品创新能力强、核心竞争力突出、专注于为城市中小企业和城市消费者提供金融服务、为城市经济发展提供不竭的动力、符合国际标准的区域性现代商业银行。愿景决定了企业的长远追求。(2)核心价值观。以人为本，笃守诚信、追求卓越、奋发活泼。(3)战略目标。包括市场定位、发展战略目标和具体目标三部分。
一是市场定位，要立足地方、服务市民、坚持中小、培育大型。在一个较长的时期内，南昌市商业银行都将是一个在资本实力、资产规模、机构网点、品牌和声誉、公共关系等方面劣势明显的小型银行。由此决定其在与对手的竞争中，不能采取跟随型市场定位策略，而必须根据自身特点，采取客户———产品———竞争地(C-A-P)最佳组合的求异性市场定位策略，在金融产品提供、金融服务方式、目标客户选择和主要竞争地上寻求差异，形成与竞争对手相异的竞争框架体系，实现银行资源的最优配置和最佳利用，获得自身的生存空间。在为中小企业服务上，南昌市商业银行具有先天的优势，有着区别于其它竞争对手的优势领域。在客户选择上，必须坚持以为中小企业服务为核心、以为市民服务为辅、把培育大型企业作为未来利润增长点的指导思想。在产品提供上，必须针对当地中小企业的金融需求特点，为中小企业提供全方位、灵活多样的金融服务。南昌市商业银行赖以生存和发展的基础是市场的差异化，而要在差异化的市场上寻求竞争优势，只有通过创新，用新的金融产品和服务满足特定客户的需求，发现新的市场空间，形成特色。
二是发展战略目标，要立足南昌、辐射全省、接轨国际。“立足南昌、辐射全省”是对市场定位的深化。以南昌经济发展为基本立足点，抓住南昌对外开放和都市化进程加快的历史性机遇，积极开展多种形式的金融创新，大力开发适合本地中小企业需求的金融产品，强化经营特色，增强核心竞争力，全面提升对地方经济的金融服务功能，逐步把南昌市商业银行办成以南昌市为核心，辐射全省各地区的区域性股份制商业银行。在此基础上，与国内其他城市商业银行建立竞争“联盟”，谋求广泛和深层次的业务合作，不断拓展经营领域的内涵和外延，实现规模和效益的同步增长，增强综合经济实力，提高市场地位。“接轨国际”是实现持续发展的战略保障。寻找、发展外向型战略合作伙伴，吸收和引进国外资金、先进技术和经营管理经验，按现代商业银行的标准规范经营管理，全面提升整体素质，力求通过建立全方位、开放型合作平台，实现跨越式发展。
三是具体目标。2006~2008年，通过谋求与省内其他城市商业银行的资产重组，组建区域性的股份制商业银行，实现三年业务翻番的跨越式发展目标。2009～2011年，引进国外资本和管理经验，严格按照国际化标准和上市公司标准规范自身的运作，成为在江西省内具有很强竞争力的现代商业银行。今后五年内，南昌市商业银行必须要有超常的发展思路，要保持发展的生存状态。中国经济发展的良好预期以及资源的背景，可以成就南昌市商业银行三年内业务量翻番的短期目标。五年内成为规范运作的区域性现代商业银行较具挑战性，需要南昌市商业银行在公司治理、风险控制、品牌和声誉以及人力资源管理上做出巨大的努力。
（二）整合业务链。将全部业务分为核心业务、增长业务和种子业务三层，通过对三层业务链的整合，获得今天、明天与未来的业务战略安排，集中核心业务，以核心业务为利润区构筑企业比较竞争优势。(1)核心业务，为中小企业提供金融服务。在支持中小企业成长壮大的同时，实现南昌市商业银行自身规模与效益的同步增长。一方面，通过为中小企业提供专业、高效、周到、品种丰富的金融服务，与中小企业建立起风险共担、利益共享的长期合作伙伴关系。另一方面，利用搜集到的大量中小企业信息以及为中小企业服务过程中积累起来的专业知识、能力与经验，构筑起南昌市商业银行在为中小企业提供金融服务方面的比较竞争优势。(2)增长业务，消费者银行服务。消费者银行服务也称零售业务，主要是面向区域内消费者提供存款、消费信贷、住房贷款、支票账户、信用卡、保险(银保合作)、股票(银证合作)及私人银行等金融服务。伴随着城市居民中中产阶级的逐步形成，由此带来个人金融业务的旺盛需求，客观上为城市商业银行业务发展奠定了良好的基础。深化“服务市民”的市场定位，提升在市民心目中的形象和市场地位，利用在城市中的网点优势，贴近市民、贴近市场，为居民提供品种丰富、“一揽子”的金融服务，把消费者银行业务逐步培育成收入增长最快的业务种类，并最终成为南昌市商业银行的核心业务之一。(3)种子业务，中间业务和为大客户提供金融服务。中间业务是未来我国银行业主要利润来源之一。在发达国家，中间业务收入往往占到大银行全部业务收入的60%左右。它具有风险低、技术含量高、附加值高的特点，具有强大的服务功能和市场吸引力。拓展中间业务需要有先进的科技手段、快捷通畅的结算网络、便利的机构网点以及高素质人力资源做基础，南昌市商业银行在这些方面还不具备优势。目前，必须将中间业务定为种子业务，作为未来发展的潜在利润点。
（三）构建核心竞争力。核心竞争力是根植于企业内部组织运营中的知识、技能与经验的结合体。因此，在充分竞争的市场上，金融产品与服务的竞争更多地体现为“品牌”的竞争。银行的核心竞争力体现于对手所难以模仿和获得的素质，如独特的企业文化等。这些素质是有机的整体，是创立“品牌”的条件。南昌市商业银行的核心竞争力应包括三个核心组成部分:企业文化、服务体系和人力资源。其中，最基础的是企业文化，外围是良好的服务体系与人力资源开发。此外，完善的激励约束机制、完备的规章制度、具有市场竞争力的金融科技水平和金融产品、牢固的客户群等也是提高核心竞争力的重要因素。南昌市商业银行核心竞争力的培养，要围绕三个核心组成部分开展，通过基于核心竞争力的系列战略措施安排，构建能够为南昌市商业银行创造持续竞争优势的核心竞争力。(作者单位：江西师范大学财政金融学院)
