[摘要]现金管理业务是商业银行开展的一种综合性服务，目的是要帮助企业客户尽量减少闲置头寸的占用，提高资金使用效率，降低财务成本。在市场经济飞速发展的今天，现金管理业务越来越得到市场的认可，但目前我国商业银行的现金管理业务还存在一些问题，需要不断改善。

[关键词]商业银行 现金管理 对策

一、商业银行现金管理业务发展现状

1.现金管理业务的概念

现金管理业务的定义可以理解为：银行为协助企业进行有效现金管理而提供的收款、付款、账户管理和账户信息报告、流动性管理、资金池、投资、融资等一系列金融服务的组合方案。通过为不同类型的客户提供符合其个性化需求的现金管理方案，从而使客户资金流动更合理、财务监控更易实现、降低借贷资金成本，在充分满足流动性需求的前提下，最大限度地增加金融资产的收益水平。

2.现金管理业务的服务对象

现金管理服务的对象是企业整个现金运动过程，根据现金运动状况，可以划分为现金流入、现金留存和现金流出三个环节。每个环节依据企业的需求，提供相应的服务。

(1)现金流入。在现金流入环节提供快速收款服务，通过提供各种收款服务，加速客户资金回笼，使应收账款迅速转化为账内营运资金，提高资金使用效率。

(2)现金流出。在现金流出环节提供便捷的付款服务，通过提供各种付款服务，简化客户支付手续，降低付款成本，有效的进行付款控制。

(3)现金留存。一是在现金留存环节提供最新的流动资金头寸管理服务以及安全的风险管理服务，通过提供短期投资、融资以及避险工具，协助客户统筹规划全部流动资金，有效控制流动资金头寸和风险、提高资金留存收益。二是提供全面灵活多样的的账户管理及信息管理服务，协助企业进行全面有效的资金流程控制。

3.发展现金管理业务对商业银行的意义

一是满足企业高层次、个性化的现金管理需求。随着企业的不断发展，对现金管理的需求也越来越高。例如，集团企业现金流日趋复杂，需要银行根据其业务流程、管理模式和资金运行特点，为客户量身定制全面现金管理解决方案，以提高资金使用效率和控制资金风险；而中小企业同样存在加强收付款管理、信息服务和临时性资金融通的需求。

二是稳固和竞争优质客户。企业为减少管理成本，会倾向于使用数目尽可能少的银行平台来进行现金流量管理。银行通过提供现金管理服务，可增强与企业合作的粘合度，带动包括信贷业务在内的银企全面合作，甚至介入到企业的产业链．参与对企业上下游的金融服务。

三是促进中间业务发展，创造新的利润增长点。虽然资产业务和负债业务作为主营业务，存贷利差仍然是我国商业银行利润的主要来源，但我国商业银行已越来越重视经营模式的转变，正在大力发展中间业务和提供专业服务。以国外商业银行的经验来看，现金管理业务能够大大促进中间业务的发展。

二、我国商业银行现金管理业务存在的问题

1.产品创新性不足

在国外，很多商业银行能够及时根据客户特殊需求，创新研发出集结算、融资、投资、咨询、保理等在内的一系列高层次的现金管理产品，并成为吸收优质客户的竞争手段。而我国的商业银行在面对客户需求时，往往只能将已研发的现金管理产品进行整合，尽量与企业的需求匹配。如遇企业有个性化需求，而银行现有的现金管理产品无法满足时，我国商业银行的创新研发产品或调整产品性能来提高服务水平的能力显得尤其缺失。

2.服务模式不完善

在服务模式方面，我国商业银行所提供的现金管理产品以流动性管理和收付款管理的产品为主，涉及投融资管理的业务较少，特别是缺少财务顾问、咨询等技术密集型服务。

3.内部管理组织机构分散化

银行涉及现金管理服务的部门很多，包括电子银行部、公司部、机构部和投资银行部、信用卡部等，各专业都有自己的客户营销和管理体系，没有真正建立起一套银行客户经理之间、相关业务部门之间在客户信息收集、营销跟进、定期报告的完善体系。容易发生一家银行今天向客户推荐a产品，明天又向该客户推荐b产品的情况，单纯以产品为中心的营销模式难以切实解决客户的现金管理需求。

三、商业银行现金管理业务发展策略分析

1.提升创新能力，打造个性化服务体系

现金管理业务的最大特点就是根据客户的不同情况度身定制现金管理服务方案。由于行业、地区、管理模式甚至风险偏好的不同，每个企业在流动资金的运营上都有其自身的特点，导致企业在流动资金管理上的需求不可能完全雷同。商业银行要满足更多企业的现金管理需求，保证高水平的服务效率，就要在现有产品的基础上，研发出更多的现金管理产品和服务。

2.完善内部机构设置

我国商业银行可以借鉴国外商业银行的经验，实施组织架构的改造，首先明确现金管理业务的专属管理部门，避免管理的重叠和交叉，明确管理责任；其次要建立部门之间的合作机制，分享客户信息和营销进程，共同制定客户服务计划，实现各种服务与银行资源的整合，确保客户享受到全面优质的现金管理服务。

3.加强人才培养和团队建设

一支优秀的现金管理团队应该要包括产品经理和客户经理两个序列。客户经理负责对客户的营销，对客户的经营状况和实际需求进行深入的了解，而产品经理负责掌握银行的业务产品，应对客户的需求进行产品的整合和研发。虽然部分商业银行已经应对现金管理业务设置了客户经理和产品经理的岗位，但并没有做到真正的职能区分，没有达到建设现金管理团队实质性的目的。

4.提高理财咨询服务能力

当企业的营运资金通过银行的现金管理服务得到控制和集中后，企业富余资金寻求收益性的需求会日益凸现，这就为商业银行开展理财咨询服务提供了必要的前提，也提出了迫切的要求。我国的现金管理业务起步较晚，大多数商业银行将业务重点都放在了对企业收付款管理和供应链管理的服务上，还没有意识到理财咨询服务将会带来怎样的效益和竞争力。从国外商业银行的先进经验来看，理财咨询服务的市场是非常广阔，收益也是非常可观的。理财咨询服务将会成为现金管理服务的一支新秀，未来主导市场格局的将是那些财富管理技能出众，同时又能与客户需求完美结合的银行。下载本文