作研究
《事
业财会》20 01年№6（总第七十四期） 20
促/进/我/国/消/费/金/融/发/展/之/对/策
方春子 熊选福 陈兆钦
我国经济经过了二十多年的飞速发展,神
话般地摆脱了自从盘古开天地就存在的短缺
经济的困绕。伴随着产品从未有过的丰富的
同时,经济要继续增长,步履艰难。尽管
采取了扩张的财政和货币,防止经济
衰退,但从长期来看治标不治本。发达市场经
济国家克服生产“相对过剩”的经验证明,消费
金融具有“神工鬼斧”似的拉动消费、促进经济
增长的功能,关键是根据我国的国情采取一些
行之有效的促进消费金融迅速发展的对策。
一、引导国民建立与“相对过剩”相适应的
消费观念,是开辟消费金融市场、促进消费、拉
动经济增长的关键
所谓消费金融是指从金融机构获得贷款
用于个人及家庭生活消费或消费信贷,它产生
的经济基础是生产相对过剩。用贷款去实现
个人消费的观念与短缺经济产生的“节俭”、
“量入为出”、
“精打细算、细水长流”的观念是
相冲突的。在生产相对过剩的条件下,如果把
“节俭”的传统观念,当作衡量个人消费美德的
标准,就会使过剩更加剧,如果大家都拥有这
种美德的话,经济就会停滞甚至倒退。中国的
商品已走进了全面过剩,要摆脱过剩,使社会
生产实现良性循环,必须鼓励国民转变消费观
念、提高消费水平、提高消费质量,不仅可冲破
“量入为出”
“收支平衡”的传统计划观念,而且
可以实行“透支消费”或“消费金融”用明天的
钱圆今天的梦。观念需要灌输、引导,消费金
融观念的树立同样需要从意识形态上、
上、上去浇灌。使消费金融的功能在我国
得到充分的发挥,消费金融促使一切变得超
前、超前消费、超前投资、超前生产、超前得到
发展、真正进入到超前的良性循环、超前观念
是经济学的精髓,消费金融观念正是这种精髓
思想的集中反映。
二、尽快制订法律、法规,既能有效地
促进消费金融的发展,又能防范金融风险
我国有相当一部分老百姓,尤其是教育程
度较高,特别是直接或间接接触到国外消费金
融思想的这一群体,渴望在我国也能享受到消
费金融的雨露阳光,利用消费金融这一形式,
提前实现住房梦、汽车梦、出国留学梦、自费大
学、硕士、博士梦,但由于没有具体的、可操作
的既能促进消费金融,又能防范金融风险的法
律法规细则,金融企业与消费者虽然都有迫切
联姻的愿望,但只能是牛郎织女隔河相望。政
府要尽快架起消费金融的法律桥梁,如《住房
抵押贷款法》、
《住房贷款银行法》、
《住房金融
法》、
《住房抵押贷款保险法》等,让消费金融的
买卖双方在可操作的、法律明文规定的权力与
义务的规则下,自由结合,共同培育市场,站在
不同的角度拉动经济增长。
济效益作为财务工作的根本任务,用主要精
力研究生财、用财之道,开辟新的财源,增
加收入,挖掘潜力,降低科研生产费用。不
仅要用好资金,而且要用活资金,在筹资中
要筹划如何以较低廉的资金成本,取得可靠
的资金来源;在使用中要精打细算,进行成
本效益分析,投入产出分析,量本利分析,
以尽量少的投入和资金占用取得较大的经济
效益。在资金分配上既要保证国家利益,又
要调动群众积极性,还要保持科研单位的后
劲。在保现有科研生产的前提下,作好投资
决策,选择最佳投资方案,把积累的资金投
到经济效益好的项目上去。
总之,农业科研单位已逐步走向社会,
走向市场,其财务管理工作一定要适应社会
主义市场经济发展的需要,为促进科研成果
的迅速转化,增强科研单位的经济活力,保
证科研后劲发挥积极的作用。
作者单位:湖南杂交水稻研究中心
责任编辑:李日文
工作研究
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三、用竞争机制来迫使金融机构推进消费金融服务
我国的消费金融虽已起步了好几年,但主体机构只有四大国有商业银行才有法定经营权,他们几乎垄断了消费信贷市场的全部
业务,正因为卖方处于垄断地位的原因,消费者接受消费信贷的货币成本、人力成本、精神成本都极高、消费信贷就如同高高挂在树上的果子,好看、好吃、摘不着,因为垄断,卖方不会也没有必要提供方便、快捷的服务,致使消费信贷业务如同蜗牛般爬行,象西方国家消费信贷总额占银行信贷总额的
20%～30%,而我国经过几年的培植却是微
乎其微,据有关资料统计,1999年全国消费信贷总额只相当当年信贷规模的1%,2000
年住房消费信贷有所增长,但仍是看热闹的人多,真正参与的人少。如果从、法律、法规上扩大供方主体,除国有商业银行以外,股份制银行、民营银行、城乡信用社、甚至少数的外资金融机构、保险公司也给予准入证,市场很快就会热起来,金融机构争夺消费信贷业务的公平竞争将使关在国家金库的
6～7万亿居民存款余额跑出来,实现金融资
本的增值愿望,另外金融企业只有通过扩大
主体队伍、才有压力、有动力去开拓消费信贷市场,争夺刚上餐桌的这块新鲜蛋糕。金融企业要想从市场分得理想的一份额,就必须从技术、从服务、从管理、从信誉方面确立优势地位,也是中国加入W TO 提升金融竞争能力的最有力杠杆。国外金融机构一旦获得进入中国市场的门票,他们的首选是消费金融,因为中国的消费金融还几乎处于空白。如果国内的金融机构不是趁“狼”还未到来的时候准备猎,身边的猎物就会不翼而飞。
四、在的扶持下,建立消费金融担保机构
众所周知,消费信贷业务前景广阔,金融机构一般认为消费信贷如同带刺的玫瑰,看起来美、闻起来香、搞起来难、风险大。目前该支持的消费者(有信用的)如有稳定收入的尤其是事业单位、国家机关工作人员的置房按揭贷款,买汽车贷款等在蒸蒸日上的增长。毫无疑问无信用可言的消费者,银行禁止消费信贷。
但是相当大的领域,把它叫灰色地段,(把有信用者叫白色地段,无信用者叫黑色地段,黑白相间的地段叫灰色地段)这一群体人的收入不稳定,但有的劳动力素质还是比较高,工作不安于现状,喜欢跳槽,随着经济的改革和
国企的改革深化,灰色区间在扩大,金融机构如果无视信用不确定的这一群体,未免市场太窄小。但如果开辟没有确定潜力的灰色地段,未免风险难防范。据统计到目前为止住房贷款逾期不到2%,利息实收率达100%。如果向灰色地段延伸,风险就会加大,银行要做到既要风险小,又要市场大,如果在的扶持下建立专门的信用担保机构,为住房抵押贷款提供保险,解除金融机构因住房抵押期内意外事故带来的风险。
五、金融机构采取扶持一批金融消费的好苗子,使之产生“种子”效应金融机构要推销自己的“消费信贷”产品,使关在金库里的货币走出来成长、壮大,也要象其它商品生产者、经营者一样,培植自己的消费对象,并产生传播作用,把市场做大、做强,尤其是培植一批能产生种子效应的消费者,跟踪服务。比如当在读大学期间接受助学贷款者毕业工作后还清了贷款,金融推销者有意诱导、支持购房、车、电脑、家俱、钢琴、婚嫁等消费,使这一批知识型新青年提前过上从未想到的现代化生活,全面提高做人的品味和劳动力素质。对于其它在读或已走出校外的大学生会产生效仿作用,培养一个将影响一批决裂传统消费观念,走向现代生活方式的新青年引导消费潮流,朝着有利于经济增长的路径迈进。没有消费金融的引导、扶持,使消费为经济增长服务,使经济发展最终为消费水平上台阶的良性循环,经济发展则没有后劲。美国的经济之所以健康良好循环多年,其中消费金融立下了汗马功劳。(例如中国的老人存了一辈子钱,终于可以买一套房子了,但“夕阳虽然好,只是近黄昏”,享受期限很短,但美国人在
20～30岁用贷款买房,到60岁贷款可以还清
了,房子虽已旧,享受伴终身,就不会留下有消
费能力时,无消费品,有消费品时,没有消费能
力的遗憾人生。
)而经济的良性循环,靠消费这架马车,马车的启动需要消费金融的引擎。
六、把教育消费作为消费金融的重中之重
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有远见的金融业在制订消费信贷的发展
战略目标时,在推出消费金融产品时,就不
能只盯着住房、汽车等大件消费品,谨慎地、
大胆地挖掘教育消费市场,才是潜力无限,
虽然教育贷款已在实施之中,但雷声大,雨
点小,贷款的力度不够,条件苛刻,真正按
金融机构的条件,得到贷款的只具有“宣传
意义”、“象征性”,对于大量的需要贷款帮助
完成学业的大学生还是“望梅止渴”。由于教
育贷款无望,许多大学生,他们的父母不得
不向高利贷者求救,致使在我国早已被消灭
的腐朽的借贷方式,在教育需求的“春风
下”,又随之发芽生长。给学生家庭及本人带
来沉重的经济、精神负担。
我们的金融机构不失时机地开辟这一块
肥沃的土地必然硕果累累,我国的消费是以
家庭为单位,家庭又是以孩子为中心,孩子
的消费以教育为重点,在目前大学规模大量
扩展的前提下,教育支出的轴心又在大学阶
段,当然这一市场风险不小,但机会无限,
风险和机会就在于管理者、经营者的智慧中、
谋略中,这也反映市场经济的本质特征,如
果敢开辟教育市场,面对的可能是山穷水尽
疑无路,柳暗花明又一村。
七、农村是广阔的天地,在那里消费信
贷大有作为
有人说到农村去推销消费信贷,可能是
竹篮子打水一场空,因为农民平均收入低,
只相当城镇居民的1/4,农民存在特别传统
的“勤俭持家”的“优良”传统,一个钱恨
不得瓣成两半花,还谈什么消费信贷,其实
这只是农民身上表现的一个侧面,另一个侧
面是随着我国战略目标由城市向农业转移,
农民收入的增加已是指日可待,另外新型农
民阶层(尤其是知识型)他们走南闯北打工
赚钱,使他们传统的消费观念正在悄然变化,
再者正由于农民收入低,消费观念传统,才
存在把荒山变绿洲的空间。如果遍地都是绿
草成茵的话,开垦的空间则有限。就如同美
国有一位皮鞋生产商,在市场有限的前提下,
派了两位营销人员到太平洋一些岛屿去寻找
市场,这两位营销员传回老板的信息是,这
些岛屿没有皮鞋市场,因为这里的人习惯不
穿鞋,皮鞋生产商得到这样的信息仍然不甘
心,又派了两位本公司最精干的营销员到太
平洋一些岛屿上寻找市场,这两位传给老板
的信息是,这里有天大的市场,其原因是因
为这里的人没有穿鞋的习惯,一旦改变了这
一习惯,难道不是天大的市场吗?并且这两
位营销员就留在岛上去开辟这一市场,经过
该公司数年培育,实现了鞋商的愿望。用这
一案例能启示我们金融市场的主体们,有没
有市场,就看有没有发展的空间,谁敢于去
开辟这个空间,谁就是最早发现“新”
的人,谁就是最大的受益者。
八、运用逆向操作方式,把消费金融的
服务送到下岗分流人员身边
也许有人会说银行不是慈善机构,慈善
机构的义务是对下岗人员雪中送炭,而消费
金融是使服务对象的生活锦上添花,而自己
从中受益,因为这两个不同机构的资金来源
不一样,所以服务的对象不一样,但从深层
次看问题,事物又是相互转化的,由雪中送
炭,可能转化为锦上添花,甚至繁花似锦。
因为对下岗人员要进行细分市场,有相当一
部分学历较高、技术较好的年轻人,下岗并
不是由本人的能力负作用的结果,而是产业、
行业竞争的原因或企业许多复杂原因而导致,
这些人是被泥土包裹着的“金子”,一旦找到
自己的位置就会发光,所以是消费金融发生
作用的对象。还有一部分中青年人即没有高
学历,也不具备高素质,一旦观念转变勤劳
致富,未来收益可观,这也应该是消费金融
瞄准的对象,当然消费金融的意义众所周知,
但消费金融的路难走,因为处处充满风险,
的确“梅花香自苦寒来”。更需要改变一种观
念,就如同一位斯巴达克小伙子对母亲抱怨
说:“我的剑太短了”。母亲回答说:“儿子前
进一步,你的剑不是就长了吗?”我们的政
府,我们的金融机构,我们的消费者如果也
象这位母亲一样,有前进一步的观念,就没
有迈不过的门槛,突不破的瓶颈,消费金融
就会蓬蓬勃勃的发展起来,我们的经济也会
蒸蒸日上。
作者单位:中南大学
南方证券与期货研究中心
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