随着网络经济时代的到来，电子商务迅速崛起并成为商品交易的最新模式。近年来，电子商务在我国有了相当大的发展，但支付问题成了影响电子商务发展的瓶颈。网络交易双方不实际接触，在货物和货款交付上就出现一个时间差，这个时间空隙带来了网络欺诈的可能。商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。最终结果是双方都不愿意先冒险，网上交易无法进行。

目前主要的电子商务支付模式主要有四种：支付网关模式，第三方支付平台模式，移动支付模式和网上银行模式。通过支付网关和网上银行进行支付的方式虽然比较快捷，也在一定程度上保证了支付的安全，但客户在线支付时总存在商家不发货，对货物不满意难追回货款的担忧，因此很少人使用；而移动支付由于手机本身功能的，它的安全性方面不能达到很高的要求，因此只要使用在小额支付中；而第三方支付交易流程中，客户的货款不直接给商家，而且货款也可以及时追回，也解决货款交付时间差，从而成为目前使用最广泛的支付模式，其中最具代表性的是eBay易趣的“安付通”、淘宝网的“支付宝”以及腾讯旗下的“财付通”等。

第三方支付平台的模式

　　以“支付宝”为代表的第三方支付是在银行监管下保障交易双方利益的机构，是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”。其基本模式是：买方购买商品后，将货款交付给第三方支付平台，由第三方通知卖方发货，买方收到商品并满意后，由第三方将货款交付给卖方；若买方不满意，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款退还给买方。

由于网络的虚拟性，交易双方在网上是匿名的，第三方就充当信誉证人的角色，即保护了个人隐私，又能实现公平交易。作为一种针对网上交易推出的安全付款服务，第三方支付平台可在买家确认收货前，替买卖双方暂时保管货款。因为收货后卖家才能拿到钱，所以不存在买家货款被骗的情况；而对卖家而言，交易资金实时划拨，点下鼠标就能完成交易，从而较好地解决了资金安全和网络支付问题，通过约束买卖双方的经营行为，从而建立起诚信经营环境。

第三方支付流程：

1）客户向商家发出购物请求，并将相应数额货款存入并开设在第三方中介机构的账户中。

2）第三方中介机构将收到货款的消息发送给商家，并要求商家发货。

3）商家发货给客户，并通知第三方中介机构已经发货。

4）客户收到货物后若满意，通知第三方中介机构把货款给商家；如果不满意，将货物返回给商家，从第三方中介机构的账户中撤出货款。

5）三方中介机构收到客户货款指示时将货款从客户账户转到商家账户，完成交易。

第三方支付的优点：

　　1．简化交易操作。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。

　　2．降低商家和银行的成本。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。

　　3．第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

第三方支付存在的问题

　　尽管国内的第三方支付取得了良好的进展，但依然存在以下问题：

　　1．法律制度不够完善。由于法律的不完备，并且没有建立起国家的信用，第三方支付的安全得不到很好的保证，于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在。另外对第三方支付平台的监管也是个大问题。目前中国电子商务领域尤其是电子支付的立法还有很大面积的空白地带。对在交易中出现的问题如何解决，很多还没有明确的法律依据。

　　2．“第三方”与银行的竞争问题和运行风险问题。 “支付宝”等第三方支付公司是通过与银行的合作来运行，但支付公司和银行之间的关系并非只有合作，当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。　

3、认知问题。网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司还没有真正拉动用户来定购，并没有真正用商品价值和服务来吸引用户。

4、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。而且在支付过程中，资金会在第三方出现一段时间的停留，随着用户的不断增多，资金数量会越变越大，而如此庞大资金的安全又该怎么保障呢等等。

　　解决对策

　　1．通过法律保护，提高电子商务交易中的信用度。诚信是一切道德的基础和根本。对于电子商务领域，诚信不仅是一种责任，更是一种声誉和资源。一方面借助社会，倡导诚信交易；另一方面创建完善的信用机制兼顾平等、公正和效率。

　　2、发展网络。加大力度发展网络教育，使电子商务电子支付渗透到人们的生活中。深入挖掘第三方支付的商品价值，不断改进服务，以优质的服务吸引用户，加快电子商务的普及。

　结 语

　　虽然我国的电子商务与电子支付发展迅速，但与我国互联网、电子商务对电子支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步，创新应成为第三方支付生存和发展的必然选择。

　　第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。下载本文