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来源：《经营管理者·上旬刊》2017年第02期
摘 要：国际金融危机后，全球经济金融格局进入深度调整期，我国社会经济发展也呈现出了新的阶段性特征。在国际收支和经济结构失衡的背景下，外汇净流入的增加使得货币投放机制压力持续存在。同时，经济加快发展、金融方式转变等带来的经济结构调整也使得国民经济发展困难重重。本文从宏观视角出发，综合概述了我国金融行业现状，分析了新形势下金融业面临的挑战与发展前景，以期为我国金融行业新时期的革新与发展提供有益参考。
关键词：金融行业 经济形势 挑战 前景
一、引言
在金融国际化进程不断加快，国内实体经济不断增长，以及金融衍生产品不断创新的背景下，我国金融行业实现了高速发展。但在发展背后，也面临着不同程度和不同类型的阻碍。因此，围绕当前的形势和挑战来探讨金融业的发展前景，探索符合我国国情的发展道路，极具现实意义。
二、我国金融行业现状概述
对外开放数十年，使得我国市场经济得到了迅速发展。同时，金融市场改革也为国民经济发展及模式转变提供了坚实可靠的支持。目前，国内金融市场相较于传统时期，已由以银行为主导的金融体系，逐渐向资本体系转变，市场主导型的金融模式将成为必然趋势。与此同时，随着互联息技术的广泛普及与应用，技术与思维方式的不断碰撞和创新，互联网金融和支付数字化应运而生，不仅为广大消费者提供了更多元化的消费渠道，也为社会整体经济发展带来了更多的机会和挑战，由此成为时下金融业的最热项目之一。
三、新形势下我国金融业面临的挑战
以国内当前形势来看，随着对外开放战略的不断升级，对于建立与完善能够有效调节“大国开放经济”的金融框架的需求日益迫切。同时，随着社会生产要素成本的上升，“人口红利”正逐渐减少，同时无法避免的人口老龄化程度也日趋明显，这些都对国内金融业发展的经济基础产生了一定程度上的影响。就金融业而言，面临的挑战具体如下：
1.金融风险防范意识仍待加强。我国经济总量现已位居世界第二，整体经济走势良好。2013年开始，我国先后出台了一系列相关金融的改革，例如，上海金融自贸区、四大民资银行等金融改革试验稳步推进。但普遍而言，金融行业仍存在风险认识不足的问题。如四大国有银行等主要金融机构，在思想上仍然深受计划经济影响，对于金融风险的防范，更多地还在依赖国家职能机构的，不仅缺乏对自负盈亏的全面准备，同时缺乏对于未来可能出现的汇率、市场、信用以及流动性风险等问题的警惕性。此外，由于国内市场经济正处于初步发展阶段，运行时间较短，故而对待金融风险的管理经验不足，对可能出现的风险缺乏全面和深刻的认识，尚未全面形成正确的风险防范意识，也未自上而下建立健全的金融风险防范体系。
2.国内企业发展环境逐渐改变。从外部环境来看，自2008年世界金融危机后，西方国家经济备受重创，经济走势持续低迷，进而大举实施贸易保护，连续打压进口输入国工业化生产，从而致使我国出口增速大幅缩减，使得国内企业经营环境一度遭致重挫。通过对信贷、表外融资以及债券等数据分析，企业收入和利润一旦出现增长乏力，中长期贷款以及融资需求将大幅下降，从而使得企业负债停滞于高位，进而造成金融行业净融资增速缺乏动力。从国内市场环境来看，随着利率市场化进程逐渐深入，社会资金脱媒态势不断加强，从而造成传统金融机构，如银行业的存款流失比例逐渐加重，使其不得不以提高存款利率水平来实现资金来源的稳定性，而此举也就直接导致银行业务盈利不断下降，整体息差持续缩窄。此外，以商业银行为主的金融机构可投资的高收益长期限资产也在逐渐减少，金融业传统盈利基础正面临巨大挑战。
3.互联网金融模式正全面展开。非金融机构的互联网金融模式已然改变现代消费者的金融消费模式，给传统金融业带来了剧烈冲击。著名市场调研公司“尼尔森”2015年度调查显示，被调查的二十多个大中城市网民中，九成半以上的受访者表示使用过在线支付平台，包括各类数字支付产品，比如扫描二维码、声波支付、手机嘀付等。同时，以“余额宝”为首的理财产品也相继推出市场，为非专业用户提供了更多投资渠道，以及更加灵活、自由的投资组合。可见，互联网金融机构的个性化金融产品，不仅满足了金融行业标准化服务，同时上升到了更为广泛的层面来覆盖客户需求，这就迫使传统金融机构必须抓紧提高自有产品在便利性、时效性、个性化等方面的服务程度，与时俱进，积极应用信息技术手段来迎合消费市场客户不断变化的消费需求和习惯。
四、新形势下我国金融业的发展趋势
1.传统企业将逐步完成经济转型。李克强总理多次强调：“要在保持宏观经济稳定性、连续性的同时，优化金融资源配置，用好增量、盘活存量，更有力地支持经济转型升级和服务实体经济发展。”由此，金融业要支持实体经济转型，在关注社会融资规模的同时关注融资结构，将资金发放于效率较高、转型较快的行业和企业，提高资金配置效率，并通过发行债券、股权和短期融资融券等多种形态的市场化融资工具筹集资金。在此形势推动下，传统实体企业将逐步实现升级转型，而金融机构在此过程中也将逐步完善服务体系，通过嵌入式金融服务，以点带面地拉动企业向横向和纵向延伸；通过嵌入式的深度服务流程，提高与企业的相互依存度；通过提供更全面的金融专享服务，为企业量身订制符合其发展战略的金融服务方案，更全面地掌握企业各种经营管理数据，预判企业的经营状况和发展趋势，计算企业经营风险，以此确保金融机构的资金安全。
2.碳金融产品和业务将实现不断创新。我国是经济总量大、经济增速较快、工业体系和工业规模大的发展中国家，正处于城市化和工业化的攻坚阶段，无论是能源消耗还是各地区每年的碳排放总量都处于快速上升的趋势。在全球气候变化和全球控制温室气体排放的背景下，发展绿色经济和低碳经济、优化工业体系的能源结构和产业结构、提升经济发展质量，通过能源技术创新和传统工业模式创新提升能源利用效能和能源利用效益等将成为协调经济社会发展与碳排放关系、继续推进工业化和城镇化的基本方向。同时，低碳经济的发展与循环工业体系、工业生态价值观密不可分，而这也是实现资源节约目标、建设环境友好型社会的必经之路
3.数字支付将逐步取代传统支付习惯。互联网金融特点可归结为过程社交化、收益透明化、服务个性化和界面人性化。而如何利用互联网新技术和渠道提升用户体验，将繁琐的手续化繁为简，将是金融行业应于实践中反复探索和改进的问题，也是传统银行在移动互联网时代继续赢得消费者的关键。以数字支付为例，近年来数字支付产品可谓是琳琅满目，五花八门，使得传统银行卡支付方式的应用空间越来越窄，这种以客户体验为中心进行产品与服务的创新支付形式不仅给消费者提供了更安全、便捷、友好的支付体验，也使得以往繁琐的支付、查询手续变得轻松简单。有研究表明，未来十年内，数字支付的拉动力曲线还将将继续上行，到达波峰。同时，得益于移动网络技术的发展，支付场景也将越来越丰富，便捷支付将更进一步深入民众生活。换言之，未来数字支付完全有可能替代现金和银行卡支付，被人们在商品劳务交易和债权债务清偿中普遍接受，成为电子货币形态的一种主要表现形式。
五、结语
综上，面对全球化扩张、新技术应用、金融管制放松和人力资源变化等重大发展趋势，我国未来经济增长的实质，仅从短期经济波动的角度来看是不够的，必须从经济运行的基本特征和长期趋势出发，而金融业和金融财团或许是推动经济稳定增长的有力支撑。
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[3]王伟， 宋雨. 互联网金融的发展对我国金融业对外开放的影响[J]. 齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版）， 2016（2）：4-7.下载本文
