摘要

互联网兴起于20世纪60年代，我国互联网的发展以1987年通过中国学术网CANET向世界发出第一封E-mail为标志。在这短短的二三十年中互联网在中国迅速发展。随着互联息技术的发展和普及，我国的网络经济越来越欣欣向荣。传统的现金支付方式在逐渐地向电子支付过渡。慢慢的电子支付变成人们日常支付方式，而现金支付慢慢淡出人们的生活。与此同时，第三方支付的兴起对商业银行带来了不小的冲击与挑战。迫使商业银行业务发生改变与创新。

方便、快捷和实时付款是第三方支付平台的特点。第三方支付平台，保证网络上的交易买卖双方的资金和货物的安全 ，而银行作为金融业务处理，只负责现金的流向。此外，近些年来第三方支付不断发展，更多的创新支付产品、理财产品应运而生，第三方支付运用的范围越来越广泛。对商业银行的影响也就越来越不可忽视。无论是B2B还是C2C或是P2P网络小额贷款第三方支付都扮演着重要的角色。虽然只是中小型企业为主，但也对商业银行有了一定的冲击。本文将从第三方支付现状以及第三方支付对商业银行业务的影响进行探究。也会就商业银行该如何应对第三方支付进行讨论，提出相应的解决对策建议。

总体来看，第三方支付看起来是与商业银行有着竞争关系，但实则竞争里透着合作，两者完全可以实现互利共赢。在信息数据时代下，第三方有着成本低、安全方便的优势，而银行也有其成熟的运营体系和强大的根基，面对第三方支付迅速的发展也做出了业务上的创新。

关键字 第三方支付 商业银行 互联网

目 录

摘要I

1引言1

1.1研究背景与意义

1第三方支付的现状2

1.1 第三方支付的含义2

1.2第三方支付的特点2

1.3第三方支付的运营模式3

1.4第三方支付的发展现状3

1引言

1.1研究的意义与背景

1.1.1研究的背景

随着科技经济的发展，互联网技术日益成熟，互联网普及率也越来越高，第三方支付也逐渐走入人们的日常生活。在《中国互联网发展报告2018》中报告数据显示2017年网民数量达到7.72亿，普及率达到55.8%，相比2016年网民新增加4047万人。截至2017年底，中国手机网民新增5734万人，规模大7.53亿。手机成为最主要的移动上网设备，第三方互联网支付达到143万亿。互联网的迅速发展使第三方支付越来越受欢迎。这使得传统的现金支付方式在逐渐的电子支付方式转变，迫使商业银行的经营环境发生了空前的变化。

随着时代的进步，在2010年我国就颁发了，《非金融机构支付服务管理办法》并于当年9月1日实行。对于一些已成熟的第三方支付企业来

说这个“非金融机构支付业务”牌照或许来的晚了些，但这不表明了第三方的发展以引起国家的关注了吗？截至目前我国已有238家企业获得牌照。我国第三方支付平台除了家喻户晓的支付宝，还有财付通、网易宝、微信支付、首信易、拉卡拉、通联支付等等。而且2013年6月13日余额宝的横空出世，吸引了不少人，有数据显示截至当年年底余额宝规模达到1944亿，14年1月更是达到2500亿，余额宝取得骄人的成绩。这不得不让商业银行感到危机四伏.

信息技术的不断进步和经济全球化，人们的消费方式也在不断改变，电子商务不再是一个陌生的词汇，它现在涉及人们生活的方方面面。电子商务与电子支付相辅相成，电子商务的繁荣发展促进电子支付系统的完善，电子支付系统的日益成熟也推动着电子商务的发展。

第三方支付平台的出现，

1.1.2研究的意义

第三方的发展壮大，实力日趋强大，业务范围也在不断地扩大，交易规模也越来越大，对商业银行构成了不小的威胁，第三方的业务与商业银行的业务出现了重叠，对商业银行的资金形成分流。在客户资源方面，第三方支付正与商业银行有着激烈的争夺，第三方支付凭借淘宝、微信、支付宝等各户基础进一步提高了与客户的黏性，并且快速积累了海量的客户，两者的关系愈发微妙。商业银行未来发展该何去何从？商业银行业务又该做些什么改变？第三方支付对商业银行的关系到底是怎样的？本文希望在以往学者的定性研究的基础上，尽可能的收集更多的相关数据资料，加入定量分析，直观的表达第三方支付对商业银行业务的影响，并提出有效的解决对策。

2第三方网络支付

2.1第三方支付的含义

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的机构通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在第三方支付模式，买方选购自己想买商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，即支付给第三方，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认无误后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至第三方账户。

2.2第三方支付的特点

第三方支付平台支付有三个显著特点。

2.2.1降低了成本

第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个页面，消费者和商家不需要在不同银行开设不同账户。这样既可以帮助消费者降低网上购物消费成本，又可以帮助商家运营成本。

2.2.2操作简单方便

第三方支付平台为商家和客户简化了程序，所有交易都在第三方平台交涉完成，网上交易变得十分简单便捷。

2.2.3信用保证

凡是使用第三方支

付平台的交易从理论上将不用担心有欺诈问题。因为第三方支付平台先将款项转入第三方支付平台，暂为保管，待买家确认收货，款项才转至卖家账户。并且有详细的交易记录，保障了交易双方的权益。

2.3第三方支付的运营模式

支付流程

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。

以B2C交易为例：

第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。

第三方支付交易流程

第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；

第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；

第四步，商家收到通知后按照订单发货；

第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；

第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

2.4第三方支付的发展现状

3第三方网络支付对商业银行的影响

3.1商业银行业务分析

商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。 主要的业务范围是吸收公众存款款、发放贷款款以及贴现等。 一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。 另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

3.2第三方网络支付对负债业务的影响

负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成。负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。

负债业务是商业银行通过对外负债方式筹措日常工作所需资金的活动，是商业银行资产业务和中间业务的基础，主要由自有资本、存款和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。

分流活

期存款，加大银行成本。存款负债是商业银行最重要的资金来源，一般占总资金来源的70%以上，而随着第三方支付的发展，与其对接的“宝宝类”互联网货币基金产品凭借其与活期存款等同的高流动性、与定期存款等同的收益性彻底撼动了银行的奶酪，截至2017年6月30日，余额宝规模已达到了1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元，“宝宝类”产品在分流银行存款的同时，这些资金的部分在季末、年末等考核时点又以大额协议存款的方式重回银行，更加大银行的成本。（2）挑战定期存款。上述“宝宝类”互联网货币基金到底分流多少银行定期存款，尚难统计，但是它对定期存款的影响远不止于此，根据货币供给的理论模型，定期存款上缴央行的存款准备金属于基础货币，基础货币增加或减少会引起货币供应量成倍的增加或减少，所以第三方支付平台的发展在分流银行定期存款的同时也对国家的货币供应量、货币提出挑战。

3.3第三方网络支付对商业银行资产业务的影响

资产业务，是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。商业银行盈利状况如何经营是否成功，很大程度上取决于资金运用的结果 ，商业银行的资产业务一般有以下构成 ，其中以贷款和投资最为重要。

1）抢占小微贷市场份额。中小企业融资难一直是困扰其发展的瓶颈，银行的高门槛、高成本繁琐手续让其望而却步，而第三方支付平台的小微贷业务正好弥补了这一空白，凭借其前台交易数据、大数据技术，第三方支付能够评定客户资信情况，进而为其提供融资方案。以支付宝随身贷为例，借款三分钟到账，日利率0.045%，1千元金额使用12个月利息总额约为90元，满足中小企业期限短、额度小的融资需求。现阶段看二者在小微贷市场是一种互补的关系，但随着“十三五”中国经济“新常态”发展，国企改革的推进，商业银行依赖宏观经济高速度增长带来福利的时代结束，银行需要新客户来填补利润，到时二者必然兵刃于江湖。

　　（2）分流信用卡客户资源。第三方支付的发展将直接影响银行的信用卡业务，首先它分流信用卡网上支付业务，2017Q1中国第三方互联网支付交易规模达到6.4万亿元，第三方移动支付交易规模达到22.7万亿元，越来越多的客户选择第三方支付而不是信用卡支付完成交易，减少信用卡潜在客户群；其次目前全国共有62家第三方支付公司拥有收单牌照，线下POS收单业务、扫码消费将直接影响信用卡收单业务，

减少银行收入；再次客户使用第三方支付代替信用卡支付将直接分流信用卡的透支和小额信贷业务，降低银行信用卡客户粘性，造成客户资源分流。

3.4 第三方放网络支付对商业银行中间业务的影响

中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大

（1）冲击银行支付结算业务。随着中国经济的新常态发展及利率市场化改革的深入，商业银行依赖利差的盈利模式将，中间业务收入将成为其利润增长的新高地，但与当前第三方支付高速增长量呈现极大反差的是支付结算业务站中间业务收入的比例逐年下滑，以2017Q1第三方互支付29.1万亿的交易规模为例，若按银联POS机刷卡，商家需支付1%-2%手续费，银行收取其中70%的交易费计算，不考虑其他因素，银行结算业务收入减少了2037亿元，第三方支付的发展直接冲击银行支付结算业务。

　　（2）打破基金代销垄断僵局，挑动银行理财业务神经。一直以来基金、保险等理财产品的代销售是商业银行的天下，银行凭借其网点多、资金实力雄厚等优势一直在基金代销领域占据垄断地位。但随着2011年，央行放宽管制，多家第三方支付公司取得基金代销牌照，基金代销垄断僵局被打破，以“天天盈”为例，第三方支付平台购买的手续费是银行购买手续费的一半，这也是越来越多的客户选择通过第三方平台购买基金产品原因之一；同时平台自出的“宝宝类”互联网货币基金理财产品，需要时可转为购物资金，闲置时又能获得收益，也对银行的短期基金产品代销形成影响。

　第三方支付是移动互联网下的新金融业态，发展前景不容小觑，而商业银行作为传统的资金支付媒介，通过上述的分析我们得知，二者既存在互补利好关系，又存在业务重叠冲突关系，于此对商业银行经营给出如下建议：

　　第一，合作加创新，提高中间业务收入。银行应有条件地逐步降低转账汇款的手续费比例，吸引客户采用银行系统进行转账支付，通过量的积累增加业务收入；其次充分利用专业优势推进与第三方支付平台的资金托管业务，拓宽负债来源，并为其提供现金管理、账务处理等业务，增加手续费收入。

　　第二，加强与第三方支付平台合作，实现信息共享，拓宽小微贷业务。如前

所述第三方支付品平台凭借其前台真实的历史交易数据、大数据技术，能够评定客户资信情况，为其提供融资方案，但平台毕竟资金量有限，商业银行应加强与其合作，为其提供资金后盾支持，或深化利用其平台海量数据信息，针对小微企业或个人，开发更简便、快捷信贷产品，让普惠金融的理念真正走向大众。

　　第三，提升服务，多渠道开发客户资源。第三方支付或说电子商务发展之快部分原因是现实生活中某些服务质量太差，消费者进而用脚投票，银行应注重提升服务质量，提高办事效率，让服务优先的理念更深入客户心里；其次商业银行应大力开发与第三方支付平台的联名信用卡、储蓄卡等，多渠道开设合作办卡业务，为增加客户黏性提供保障，同时也为挖掘潜在客户资源提供载体。

　[1]李宾，林雪.第三方支付对商业银行传统业务的影响研究[J].商业会计，2016，（8）.

　　[2]陆岷峰.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究[J].兰州财经大学学报，2016，（8）.

　　[3]黄澄宇.第三方支付对商业银行中间业务的影响分析[J].对外经贸，2016，（12）.

　　[4]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究，2011，（1）.

　　[5]王丽明.第三方支付对商业银行的影响[J].时代金融，2016，（7）.下载本文