主要内容
▪贷款新规分析
▪贷款新规重点和特别规定
▪的监管和执行中的要求
▪央行和银监会的导向
▪贷款新规对农信社信贷管理的指导
贷款新规分析
▪银监会法规部专家指出，贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。
贷款新规分析
▪出台贷款新规，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展；有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。
贷款新规分析
▪贷款新规在保障信贷资金流向实体经济、优化信贷结构、防范系统性风险等方面，均有性意义。
贷款新规分析(目的)
▪维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的利益
▪改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化
▪实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理水平
▪强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变
贷款新规分析
▪《贷款通则》已出台十几年，与实际状况有些不适应，监管局短期不会对《贷款通则》进行全面修改，而是通过出台具体办法完善通则。当然，这些管理办法出台的目的也包括引导资金流入实体经济，监管当局不排除小部分银行贷款资金进入股市和楼市的可能性
贷款新规分析
▪《贷款通则》也已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到行规的法律层级。
▪这次《办法》的出台是对目前贷款监管规章的重要完善，具有强制力。
贷款新规分析
▪我国此轮宏观经济在摆脱国际金融危机阴霾后率先复苏，在“四万亿”的强大刺激下，商业银行创出前所未有的信贷增量。虽然宏观经济已经走上了上行的通道，但其复苏的基础尚不牢固，如果没有好的监管，天量信贷可能形成巨额不良资产。
贷款新规分析
▪去年全年人民币各项贷款增加9.59万亿元，相比2008年的4.9万亿元激增95.7%，几近翻番。
▪今年新增贷款7.5万亿元可以支持GDP增长8.5%左右。从2009年和2010年两年累计看，贷款年均增加8.5万亿元，M2年均增长22%，足以满足实体经济需要。
贷款新规分析（管理模式）
▪以贷款资金向交易对象支付的¡°受益人原则¡±为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。
贷款新规分析
▪银监会对贷款新规出台的意义的：
▪一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平；
贷款新规分析
▪二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制；
▪三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益；
贷款新规分析
▪四是加强贷后管理，提升信贷管理质量；
▪五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
贷款新规分析
▪今年年初信局之时，央行、银监会联合下发《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，指出要特别注意防范金融机构贷长、贷大、贷集中和严重存贷期限错配而产生新的系统性金融风险。
贷款新规分析
▪意见指出：“促进银行业金融机构在审慎前提下，加大信贷支持力度，促进经济增长。”银监会2009年工作会议就提出，今年工作要做到保增长和防风险相结合、当前与长远相结合、治标与治本相结合等三个结合。
贷款新规分析
▪2009年，银监会最大的亮点莫过于“三个办法一个指引”的面世。
▪《固定资产贷款管理暂行办法》（2009年7月23日）、《项目融资业务指引》（2009年7月18日），颁布之日起3个后月实施。
▪《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（2010年2月12日颁布实施）。
贷款新规分析
▪今年一季度贷款增长太快，监管层始终对此很警惕。有银行内部人士对《每日经济新闻》分析，未来银行资产质量是否恶化，目前其实并不明朗。这么大笔资金如果真流向实体经济，风险尚可控。但如果资金被企业挪用，甚至流入股市，不仅对经济复苏没有作用，更会给银行埋下隐患。
贷款新规分析
▪3月人民币贷款增量创出1.万亿纪录，今年一季度银行机构已累计放款4.58万亿，接近全年放贷目标的底线。银监会副蒋定之前期曾公开表态，一季度信贷增长势头很猛，目前要研究在信贷高速增长的情况下如何防范风险，“目前还没有发现有资金流入股市，但是会给予持续的关注”。诸多研究机构预测，今年全年信贷新增或达到6万亿～8万亿人民币。在这一背景下，新规的推出凸显紧迫性。
贷款新规分析
▪事实上，“三个办法一个指引”均与当时经济运行中的新情况密切相关。以《项目融资业务指引》为例，4万亿的投资刺激计划出台之后，诸多大项目启动。项目融资通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大。如此一来，为规范操作、控制风险，银监会出台《项目融资业务指引》规范其中风险。
贷款新规分析
▪银监会新公布的 ¡°办法¡±、¡°指引¡±对银行信贷业务产生巨大影响。
▪各家金融机构已按照监管部门的要求，在全行开始推行新的固定资产管理办法和项目融资管理办法。
贷款新规重点和特别规定
▪全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、实贷实付原则、贷放分控原则、贷后管理原则和罚则约束原则。
贷款新规重点和特别规定
▪全流程管理原则
▪银监会这样规定：贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。同时，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款新规重点和特别规定
▪ 贷款新规“强化科学的贷款全流程管理，实现粗放型向精细化的贷款管理模式转变，这样的安排，有助于提高商业银行贷款发放的质量，也有助于商业银行增强贷款风险管理的有效性。”
贷款新规重点和特别规定
▪按照银监会的要求，个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。也就是由银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，但在具体操作上也有相应的灵活度。
贷款新规重点和特别规定
▪保证贷款按约定用途使用，防止挪用，这是《暂行办法》的一个突出的特征。对此，《暂行办法》在贷款合同、银行内部岗位设立以及支付方式等一整套流程上作了详细规定。
贷款新规重点和特别规定
▪具体地，在贷款合同方面，《办法》要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。
贷款新规重点和特别规定
▪在银行内部问责制方面，《办法》要求贷款人设立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中的约定用途。
贷款新规重点和特别规定
▪而在支付方式上，《暂行办法》将贷款资金支付分为¡°贷款人受托支付¡±和¡°借款人自主支付¡±两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。
贷款新规重点和特别规定
▪有银监会相关负责人透露，《暂行办法》此前公开征求意见，并收到22家机构和11位个人的意见反馈。意见多集中认为，征求意见稿中，防止贷款挪用的相关规定容易被变相突破，比如上述500万元的金额，有可能通过化整为零的方式来突破。
贷款新规重点和特别规定
▪于是，银监会在正式发布的《暂行办法》中增加了第29条，规定当借款人出现信用状况下降，或不按合同约定支付贷款资金，或项目进度落后于资金使用进度，或违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。
贷款新规重点和特别规定
▪《暂行办法》所提出的贷款支付管理理念，有可能会增加金融机构某些业务环节的操作成本。“但实际上由于贷款挪用风险的减少，贷款质量得到提高，银行业金融机构的整体效益也得到提高。”
贷款新规重点和特别规定
▪“诚信”本是一个道德义务 。诚信原则本质上是一种道德规则，是市场经济活动中形成的道德规则的法律化，它将道德规范与法律规范合为一体，兼有法律调节和道德调节的双重功能。它从道德要求出发，以法律的手段规制人们的行为， 确立起牢固不可动摇的交易道德准则 。
贷款新规重点和特别规定
▪“人无信不立，国无信则衰”。信用是一个国家经济繁荣与社会发展的基础，也是市场经济秩序的基本内容。 信用是一个国家经济繁荣和社会发展的基础，也是市场经济秩序的基本内容。通过法律手段整治社会信用. 我 国合同法把诚实信用原则作为一个重要原则．
贷款新规重点和特别规定
▪现代市场经济是发达的信用经济，交易的安全、效率和成功越来越依赖于诺言与协议。 在交易中讲究诚实信用，已不仅是道德需求，更多地具有了经济价值。合同法诚信原则因其对合同行为全过程的规制，在维持交易秩序，保护交易安全，降低交易费用，鼓励交易成功，解决交易纠纷等方面所起的作用是不可忽视的。
贷款新规重点和特别规定
▪树立诚信为本的立业意识。市场经济其实是法制经济，但更是诚信经济，在当前，没有诚信的企业或个人都将很难在社会上立足和生存。因此，作为银行从业人员，打造自己的个人品牌至关重要。
贷款新规重点和特别规定
▪这就要求银行从业人在日常工作生活当中，一定要以诚信作为自己行为处世的根本，那种信口开河，随意承诺，“不拿原则当回事”的做法，必然会受到企业、客户及同行的鄙视，并必将使自己受到损失或惩罚。
贷款新规重点和特别规定
▪因此，银行从业人员一定要恪守职业道德，牢固树立在自己的职权范围内行事的观念，不越权，不食言，“视诚信为金”，从而使自己走上业常青之路。
贷款新规重点和特别规定
▪根据银监会贷款新规的相关规定，我们联社对个人贷款管理将进行细则制订，主要会对一些个人经营性贷款进行调整。细则会重点或会突出支付管理，如贷款新规所规定的“受托支付”（贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象）。
▪
贷款新规重点和特别规定
▪贷款新规颁布后，银监局要求银行业切实转变业务发展模式和贷款管理方式，要求各银行坚持“实贷实付”的原则，采用受托支付方式的，贷款资金发放后应尽快支付给借款人交易对手，不得超出合理时间长期滞留在借款人账户上；采用自主支付方式的，应按借款人提交的用款计划发放贷款，并定期通过有效方式核查用款计划的合理性和贷款支付是否符合约定用途。
贷款新规重点和特别规定
▪根据《办法》要求，新规实施后“单笔超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，银行都应采用贷款人受托支付的方式划拨资金”。
贷款新规重点和特别规定
▪所谓受托支付，是指银行替贷款企业将贷款资金支付到指定单位，整个过程中，贷款企业并不能接触这笔钱。
贷款新规重点和特别规定
▪根据10月18日生效的《项目融资业务指引》，采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。
贷款新规重点和特别规定
▪“这就意味着，银行的贷款要求实贷实付。尤其对项目贷款，要严格按施工进度放款，并要求企业按施工进度提款，出款与用款进度应保持一致。”从而说明，在此之前，银行的贷款多采取贷款人自主支付的实贷实存方式，往往是企业在获得信贷资金后，自己按需求分配资金用途。
贷款新规重点和特别规定
▪贷款新规“突出贷款支付管理，加强贷款用途管理”，成为“三个办法”的重点内容之一；提出了贷款资金支付方式分为由“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，并提出了具体的操作要求。
贷款新规重点和特别规定
▪所谓贷款人受托支付是指贷款人根据借款人委托申请，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
贷款新规重点和特别规定
▪在目前对公贷款的实际操作中，银行一般是将贷款资金直接拨付至借款人账户，但在拨付贷款资金之前，银行会审查相关交易背景资料。监管部门此番在制定“三个办法”时，首先强调实贷实付和贷放分控原则。意指贷款获批后，需要按规定用途使用时才划付资金；贷款资金划付方式原则上采用贷款人受托支付方式，也可视情况采用专用账户支付和借款人直接支付方式。
贷款新规重点和特别规定
▪上述四类管理办法的核心在于，借款人必须按合同约定的贷款用途使用贷款，不得用于合同中未约定的用途，并力求转变银行放贷¡°重贷前（审核）而轻贷后（管理）¡±的方式。
▪
贷款新规重点和特别规定
▪强化第三方支付形式
▪商业银行操作方式，在贸易融资领域，银行大部分采用了“受益人支付原则”（直接将贷款资金划入最终收款人账户）。即在贸易融资买方融资中，银行直接将资金作为货款打入卖方账户，所谓“资金不经客户手”；在卖方融资中，银行也可能直接将资金打入原材料供应方账户，并根据工程进度控制放款节奏。
贷款新规重点和特别规定
▪上述几个办法，最重要的是流动资金贷款以及固定资产贷款的监控。
▪对于流动资金贷款，监管层希望银行直接向第三方支付。尤其针对新建信贷关系的客户、经营扩张急剧或主营业务不突出的客户、信用状况一般或有恶化趋势的客户以及各类大额交易的支付，应通过第三方形式完成。
贷款新规重点和特别规定
▪在固定资产贷款管理上，银监会要求以借款人与第三方的真实交易为基础，按项目进度将资金支付给第三方，不得支付给借款人母公司统一支配，除非母公司属于受益人。
贷款新规重点和特别规定
▪一是从合同文件着手，抓好借款人和受益人等依合同联合鉴证验收进度及质量这一关键环节；二是把《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的执行作为明年现场检查的重要内容，重点查处借款人化整为零规避贷款支付等违规行为。三是，尽快修订完善非现场监管报表，全面反映“新增授信”情况；四是引导大中小型银行走差别化发展道路，避免发展战略、模式趋同。
贷款新规重点和特别规定
▪贷款新规在起草过程中，多方征求意见，反复论证和讨论修改，充分考虑了境内外做法和各方意见。特别是在设计支付方式、确定支付标准等有关规定时，在综合考虑借款人特点、承受能力等因素基础上，由部分银行业金融机构进行了实际业务测算。
贷款新规重点和特别规定
▪结果表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行业金融机构的整体效率会提高。
的监管和执行中的要求
▪严防贷款挪用确保信贷资金流向实体经济
▪贷款新规强化贷款用途管理，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。
的监管和执行中的要求
▪《个人贷款管理暂行办法》也明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；严格执行贷款面谈面签制度。
的监管和执行中的要求
▪如鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。
的监管和执行中的要求
▪贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。
的监管和执行中的要求
▪防范贷款风险 提升信贷管理精细化水平
▪贷款新规强化了贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，有利于提升商业银行信贷资产管理的精细化水平。
▪贷款新规使得风险管控机制进一步强化，为银行业的稳健运行提供了“刹车”机制和风险防范机制。
的监管和执行中的要求
▪《流动资金贷款管理暂行办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。
的监管和执行中的要求
▪对于流动资金贷款的贷后管理，银监会要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。强调贷款人应通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控。
的监管和执行中的要求
▪《个人贷款管理暂行办法》则在支付管理方面明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
的监管和执行中的要求
▪有助于保护金融消费者权益 利好银行业
▪对于贷款新规实施是否会影响银行业和借款人成本的问题，银监会表示，经过部分银行进行的实际业务测算表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。
的监管和执行中的要求
▪对银行来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行的整体效益也将得到提高。
的监管和执行中的要求
▪对于金融消费者最为关心的《个人贷款管理暂行办法》，银监会负责人表示，它没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，其中提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前银行的通行做法，不会影响到借款人的资金使用。
▪贷款新规的全面执行对银行业将是一个利好。商业银行也会更规范地控制自身的风险，并有节奏地调整自身的信贷投放。
的监管和执行中的要求
▪银监会督促银行业金融机构科学分解和层层落实对产业结构调整中的信贷风险、投融资平台信用风险、房地产行业信贷风险、案件风险、个人贷款资金违规流入资本市场的风险、银行体系流动性风险六大风险的防范化解责任，并狠抓基层落实到位。
的监管和执行中的要求
▪明确要求银行业金融机构坚决守住资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、大额风险集中度比例控制的四条底线，并实施动态调整，以增强风险抵御和控制能力。
的监管和执行中的要求
▪银监会今年将按照经济工作会议的有关要求，把推动落实贷款新规作为工作重点之一，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障。
的监管和执行中的要求
▪银行业金融机构要提高认识，准确理解贷款新规的监管要求。银行业金融机构要全面、准确地理解和把握贷款新规的规定，规范、统一地遵循贷款新规的要求，制定管理细则和操作规程，做好组织架构、信息系统、合同文本修订等准备工作。
的监管和执行中的要求
▪银监会将加强督促引导，按照已确定的实施时间表，及时严格推进各银行业金融机构“齐步走”，防止不公平竞争，并结合有关业务的现场检查，加强对落实贷款新规情况的检查，以检查促落实。
的监管和执行中的要求
▪其次，我们将严格要求各银行业金融机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作。贷款新规实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对贷款新规的执行情况，针对出现的问题及时采取相应的监管措施，有效提高银行业金融机构的贷款管理水平。
的监管和执行中的要求
▪银监会将把各银行业金融机构执行贷款新规的情况作为监管评价的重要参考。对执行不积极、不到位造成重大负面影响的银行业金融机构，银监会将按照有关法律法规和审慎监管要求，严格追责。
的监管和执行中的要求
▪第三，进一步加大宣传与培训力度，主动加强与有关部门联系沟通，努力使贷款新规深入人心。银监会将通过多种途径，对贷款新规进行充分辅导和说明，争取银行业金融机构和广大金融消费者的理解与支持，为贷款新规的深入贯彻落实创造良好的内外部环境。特别是要让广大客户知晓贷款新规对保护其利益的好处，提高执行贷款新规的自觉性。
央行与银监会的博弈
▪2010年是全球经济金融体系继续艰难复苏和调整的一年。银监会要求各银行业金融机构根据实体经济有效需求和审慎标准，合理控制信贷增量，把握好信贷投放节奏，努力实现逐季均衡投放和平稳增长。
央行与银监会的博弈
▪实际上，从本次银监会的¡°一指引三办法¡±中就能看出，贷款发放的¡°受益人原则¡±其实是银监会对商业银行信贷监管要求的重申，并非是完全新鲜的内容。但这套制度出台之后，其操作性如何还值得商榷。在操作性上，最大的问题存在于流动资金贷款无明确的项目。如果此次的办法在执行上采取非常严格的准则，将很难划清¡°真实¡±和¡°虚增¡±的界限；而如果措施不十分严格，又无法起到预想的作用。
对农信社信贷管理的指导
▪农信社要完善受理与调查机制。
▪农信社要按照要求，严格贷款调查制度，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行严格审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，掌握客户的资产和生产经营及盈利能力信息，确保贷款对象准确、贷款金额适度。
对农信社信贷管理的指导
▪农信社要完善准确的风险评价与审批机制。
▪建立科学的风险管理自动控制机制。实现信贷风险自动监测、自动预警、自动预控机制是农信社提高自身管理水平、科技兴社、成为现代化商业银行的必由之路。
▪建立有效的审批流程策略。建立一套合理标准的审批流程，实现信贷审批过程在一定程度的硬控制。
对农信社信贷管理的指导
▪农信社要完善贷款协议与发放机制。
▪借款合同应设立有关条款，明确借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等的违约责任；贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。”
对农信社信贷管理的指导
▪农信社应完善贷后管理机制。
▪树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻管、重放轻收”的思想，经常性地深入企业和客户了解经营情况，及时发现和掌握客户风险，跟踪监控信贷资金使用情况，防止资金转移用途。 下载本文
